移动支付是手机和银行卡通信技术和金融服务结合的创新，是移动通信运营商、金融机构新的业务增长点。根据工信部3月份公布的数据显示，我国手机用户数可能已超10亿，人民银行2月份公布的数据显示，我国发卡总量突破35亿张，这是一个巨大的移动支付市场。手机和银行卡与现代人们的生活越来越密切，手机将不再是简单的通信工具，手机用户可在任何时间，任何地点用手机办理消费、缴费和转帐等业务。移动支付正悄然兴起，逐步发展。
移动支付是一种便捷、快速的支付手段，它是指用户使用移动终端（这里主要指手机）通过无线方式对所消费的商品或服务进行账务支付的一种交易活动。所以移动支付也可称为手机支付。移动支付主要有远程支付和近场支付两种模式。远程支付是指用户通过短信、移动互联网或手机银行实现信用卡还款、缴费充值、网上购物以及各类远程缴费等，这类交易不需要面对面进行，客户只需通过手机单方发起支付指令即可完成。近场支付是用户用手机替代银行卡，利用手机内置的射频芯片或蓝牙装置在商户的POS等终端完成现场支付，如通过手机进行公交、地铁付款或在商场、超市进行购物等。
随着移动互联网发展和智能终端的普及，移动支付作为一种新兴支付方式，具有随身、随时、随地支付的特性，能够不受地域、距离、时间的限制，极大地提高交易效率，为商家和消费者提供方便。
移动支付是一个开放的市场，它包括移动运营商、商业银行、第三方支付服务提供商、芯片制造商、手机制造商、设备终端提供商、商户和手机用户等多个环节，其中最主要的参与者是移动运营商、商业银行和第三方支付服务提供商。随着移动互联网时代的到来，移动支付逐渐被普通用户接受。
一、 移动支付发展现状
各商业银行陆续开发并推出了基于各自用户群体和服务网络的手机银行业务，手机银行在实现银行业务的同时，也附加了一些远程移动支付功能，如网上购物、话费充值等。各商业银行推出的手机银行业务自成一系，缺少协作平台。与电信运营商的合作刚刚展开，合作模式及合作渠道还需进一步拓宽。
各电信运营商相继推出基于自有通信网络的移动支付业务，如中国电信推出的手机支付产品-翼支付，中国移动推出的移动手机支付业务和与浦发银行合作推出的手机钱包业务，中国联通推出的“沃支付”业务。电信运营商也在不断加强与商业银行的合作力度，推出各类电子钱包业务，进一步拓宽了移动支付的应用渠道。
第三方支付平台推出的手机支付业务，如中国银联开发的手机支付产品，通过在智能手机上插入一张经过加密的TF 卡，并在手机上安装银联手机支付应用来实现的银联远程支付业务。其他第三方支付公司提供的移动支付业务，如支付宝、财付通、快钱等均开发了智能手机客户端支付软件，促进了电子商务的快速发展；拉卡拉和钱袋网开发了基于手机音频口银行卡受理产品，用户可以自助完成缴费、信用卡还款、银行卡余额查询等业务。
二、移动支付业务发展的不足
（1）各参与主体处于各自为战的状态，标准不统一，缺少合作和互联互通的平台
目前各家商业银行、各电信运营商基本上都是单独开发自己的移动支付品牌，或各商业银行与电信运营商单独合作开展移动支付业务，每家银行只能为本行的用户提供手机银行服务，不同银行、不同电信运营商之间不能互联互通，造成移动支付所能覆盖的产品或服务品种单一、范围狭窄、同质化问题严重，且研发推广成本过高。
银行拥有支付流程管理上的经验，这是电信运营商所不具备的，电信运营商拥有着庞大的移动用户群体，且控制着移动支付的传输渠道-移动通讯网络，这也是商业银行开展移动支付业务，尤其是近场支付业务所必需的资源。但商业银行与电信运营商所拥有的资源优势目前还无法完全有效整合，造成社会资源的浪费。
（2）缺乏统一的行业标准
随着移动通信技术和金融电子技术的发展，金融机构及电信运营商出现了各自不同的业务或行业标准，各商业银行各电信运营商在发展自身的移动支付业务时，执行的标准的不统一。各自掌握的相关技术也不尽相同，具有多样性的特点，这也同时造成各种模式的移动支付各自为战，在短时间内难以获得规模性发展，不能形成合力，这也是移动支付业务不能得到迅速推广的重要原因之一。
（3）受理环境差、安全性薄弱、支付体验不足
一方面，移动支付基础设施还比较滞后，受理终端的布放速度远远跟不上移动支付产品的推出速度。移动运营商与银行合作推出的一系列移动支付产品，缺少受理这些产品、实现近场支付的场所，用户无法体验到近场支付的便捷，移动支付产品的推广受到制约。
另一方面，移动支付的技术安全性目前仍显薄弱。现有的移动支付受安全性制约，近场支付只能控制在1000 元以下的小额支付，对移动支付业务的发展造成了阻碍。
三、移动支付业务对商业银行的影响及未来趋势
（一）对商业银行支付主体地位的影响
商业银行的主要职能之一就是为客户提供资金管理及支付清算服务。但是随着移动支付业务的发展，电信运营商、第三方支付提供商也逐步渗入到了支付清算和资金管理领域，出现了“微支付”等跨行业支付渠道及各类中间账户系统，对商业银行的支付主体地位产生了冲击。
（二）对商业银行现有安全体系的影响
随着移动支付业务的不断发展，同时也为商业银行目前的安全体系带来了影响，金融安全是保证未来移动支付业务健康发展的保证，商业银行的安全体系要不断完善，要对移动支付业务进行梳理和分析，建立适应移动支付业务发展的安全标准和安全体系。
（三）对商业银行业务发展的影响
移动支付业务的发展可以促进商业银行进行不断的产品创新，以手机做为支付终端可以对传统银行卡支付受理终端进行补充。同时，有助于商业银行银行卡业务从传统的磁条卡向IC卡快速过渡。
（四）未来移动支付业务发展趋势
1、运营商与金融机构或加强合作、第三方支付公司仍将加强业务拓展
金融机构利用专业化的金融服务来整合利用现有的各类清算系统、客户及商户资源；电信运营商则通过对终端用户和终端设备制造商的控制，以整合其下游各类资源，这两方未来如加强合作，将对移动支付业务的发展起到不可估量的推动作用。第三方支付公司在用户和线上商户资源上具有优势，未来第三方支付公司也可能加强与金融机构和电信运营商的合作力度，以便在移动支付业务这块大蛋糕中占有有利地位。只要这三方以开放的心态来探索相互合作模式，未业移动支付业务的发展将会出现一个爆炸式的迅猛增长，也将对传统的支付方式甚至网上支付方式产生巨大的影响。
（2）远程支付与近场支付模式共同发展，近场支付逐渐成为发展主流
目前移动支付中远程支付模式已逐渐成熟，各商业银行推出的手机银行、第三方支付公司推出的手机客户端及电信运营商推出的手机钱包等远程支付服务已经比较成熟，能够为客户提供较为完善的远程支付服务。未来三大主体如加强合作，远程支付将得到进一步的发展。未来如商业银行与电信运营商加强合作，将手机卡与银行卡进行绑定，近场支付业务将得到长足发展，届时将真正实现，近场支付将成为未来移动支付业务的发展
参考资料：
徐彦.移动支付发展道路的探索.吉林金融研究:2011(11)[J]
张家明,陈剑虹.移动支付在中国.FT中文网:2012[EB/OL]
郝惠泽. 移动支付的发展与探究.中国信用卡.2013(03)[J]
（作者系 昆仑银行库尔勒分行个人金融部员工）
