在快节奏的当今社会，快捷与方便越来越受人们的重视，甚至成为必须的要求。京东、凡客等网购业务因其“送货快”而深受欢迎，快捷方便的微博大行其道，无一不说明人们对快捷与方便的要求。相比之下，与日常生活日益相关的银行业，正在因为漫长的排队时间而备受诟病，因此，网上银行，特别是手机银行，也在都市生活中日益流行。
和对网络依赖性较强的网上银行相比，手机银行没有网络限制，可选择性更强，更不需要银行排队，所以深受都市白领们的热爱。手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务，大力拓展了银行的中间业务。
手机银行有助于消除城乡金融不平等，促进农村金融发展
农村金融服务现状
据银监会统计，截止2009年底，我国仍有2792个乡镇没有银行业金融机构营业网点，约占全国乡镇总数的7%。其中，有342个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的12%。
全国银行业机构网点总数约17.5万个，平均每万人1.34个；而农村银行网点仅2.7万个，平均每万人0.36个，大大低于全国平均水平。到2010年末，中国仍有2312个乡镇没有金融服务网点。其次是金融服务从业人员分布不平衡，全国城市平均每万人金融服务人数为43人，县及县以下地区仅为11人，行政村则平均不到1人。最后，现有的农村金融网点还存在着服务种类少、营业时间短、有效性差等问题
由于广大农村地区幅员辽阔，农户分布零散，交通条件差，金融机构在农村地区提供金融服务难以形成规模经济，商业银行的物理网点近年来因亏损而陆续撤出，农村基础金融服务出现空白点。
农村金融服务的制约因素
我国大部分农村地区经济欠发达，农民进行农业生产多是自给自足，银行业金融机构在农村地区设立的营业网点经营业务少、成本高；农村地区贷款业务大多缺乏有效担保和可变现的抵押物，农村金融业务存在较大风险；交通不便，基础设施不完善，物理网点的建设成本和营业成本高。
中国金融监管机构已经认识到需要改变农村金融滞后的局面。2011年3月，银监会印发了《关于继续做好空白乡镇基础金融服务全覆盖工作的通知》，要求金融机构采取更加有效的措施提升农村金融服务均等化建设水平。特别提出借助移动通信和和网络技术，积极发展电话银行、手机银行等现代金融服务方式。手机银行能弥补农村金融网点不足的问题，极大程度地降低金融服务成本，向广大农村地区低收入人群提供可以负担的现代金融服务，从而提升全社会的福利水平。
作为立足三农、服务城乡的金融机构，我们义不容辞
手机银行对农村金融服务的意义
目前中国城市手机银行的用户总数虽然在不断增加，但城市手机银行的发展尚不尽如人意，我们认为手机银行发展能取得快速突破的市场在农村，而不在城市。手机银行所能产生的最显著效益也在农村，而不在城市。城市金融网点密布，服务种类多样，随手可得，而农村金融服务的需求量大，金融网点数量少，金融服务的供需矛盾明显。在农村发展手机银行能弥补农村金融网点不足的问题，极大程度地降低金融服务成本，向广大农村地区低收入人群提供可以负担的现代金融服务，从而提升全社会的福利水平；在农村发展手机银行有助于消除城乡金融不平等的现象，进而促进农村经济的发展，缓解城乡金融资源分布失衡的情况，实现经济包容性增长。
与传统银行服务渠道相比，手机银行有以下两个特点：第一，不受时间限制。与传统银行柜台服务固定的营业时间相比，手机银行可以为客户提供24小时的 全天候服务，从而满足客户在任何时候的业务办理需求。第二，不受地点限制。手机银行使客户在任何可以接入移动互联网的地方都可以办理银行业务，节省了客户前往银行网点办理的业务的时间成本。
手机银行在农村推广的主要难点
长期以来，农村居民习惯于用现金消费，大部分人对电子交易并不了解，不知道如何使用手机办理银行业务，对手机银行的具体操作流程、支付结算功能及其便捷性认知不足，目前使用手机银行的客户以高学历、高收入的年轻人为主。信用卡、网上银行、手机短信诈骗等案件频发，使客户心里不踏实，甚至对手机银行业务的安全性存在疑虑。银行对手机银行的宣传力度不大，营销推广手机银行的产品经理人数少，经验不足，帮助客户提高对移动网络操作的熟练度方面做的不够，制约了客户推广应用工作。
推广手机银行的几点可行性建议
首先，开发符合农民需求的手机银行产品至关重要，按照农民的消费习惯和思维方式，针对不同群体的农民推出多层次、差异化的手机银行产品，如向农村网民和农村经营者推广WAP网页或客户端手机银行，而对不太会上网的农村用户开发基于SIM卡或短信的手机银行服务等。提供方便、快捷、安全的手机银行功能，界面外观一目了然，使用方式直观、简便、灵活，符合绝大多数农村客户的使用习惯，对客户操作的响应要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作。在技术上保障手机银行的安全性，对数据传输全程加密，通过绑定手机号、设置交易限额等方式保护客户的资金安全。
如：重庆农村商业银行针对农村用户自主研发的手机银行系统，为了在农村地区推广手机银行，到明年底这套系统都将免收所有跨行、跨地区转账的手续费。推广期结束后，使用手机银行的手续费也会比到银行柜台办理业务低40%左右。针对农村用户的实际需要，这套手机银行系统有两大创新。首先是设计了一个SIM附卡，用户不用下载复杂的软件，只要将这个卡装在手机上就能直接使用。其次，针对许多菜农、果农是在凌晨交易的特点，这套手机银行将实现24小时运营，买卖农产品的双方只要轻击几下手机按钮，就能完成交易。
具体优势：1、超安全：智能CPU芯片点对点加密，短信专网加密通讯，双重密码保护，无须上网。2、超兼容：手机支持率高达95%以上，具备短信功能的手机都能使用。3、超便捷：汇款/转账、信用卡服务等数十种金融业务一手掌控，随时随地分分钟搞定。4、超高额：行内/跨行转账单笔限额高达50万，日累计限额高达200万。
其次，有关各方建立紧密、深度的合作机制。手机银行是将移动通信运营商的无线通信网络和银行金融系统相连，使手机变成随时、随地、随身的个人移动金融服务终端。由手机、GSM短信中心和银行系统构成，业务涉及手机用户、移动通信运营商、银行三方。银行向第三方运营商提供金融服务的接口；网络运营商向第三方运营商提供通信接入；第三方运营商提供服务平台，并协调与银行、网络运营商的关系；三方面共同进行市场营销，并共同分享移动银行带来的增值利润。这种商业模式对银行而言，好处是开发成本、营运成本和推广成本低，建设速度快，也不需要投入太多精力协调与网络运营商的关系；缺点则是在安全方面可能会存在隐患，银行推广新业务的主动性和效率也可能会受到影响。
最后，加强宣传引导，提高手机银行认知度。结合自身实际情况，制定合理、有效的宣传方案，利用报纸、广播、电视、网络等多种媒介，通过多形式、多层面、多角度的宣传活动，积极向社会公众介绍手机支付的业务特点、优势和使用流程等，提高社会公众的使用意愿和普通商户的受理意愿，营造良好的手机支付业务推广氛围，确保手机支付业务持续发展。为保证手机银行下乡进度，农村金融管理部门在加大农村网点考核力度的同时，应不断变更、完备考核办法，实行“量质”得兼，两手抓，两手硬，齐头并进，达到普及农村手机银行不留空挡、漏洞，起到支持农村经济向纵深发展的目的，实现农民新时期的中国梦。
随着我国农村地区的不断发展，农民对于金融服务的需求不断扩大，而我国的现状是广大农民的金融服务需求没有得到较大的满足，农村金融业务办理成本相对较高。
推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下深化农村金融改革、加强和改进农村金融服务，对于支持和推进社会主义新农村建设具有重要意义。
（作者系重庆农村商业银行大足支行员工）
