2013年互联网金融论坛，作为一名金融从业者与我国互联网金融先行者之一，一名国内知名企业家的对话，对话涉及现今发展迅速的互联网金融，对话内容经后期整理。
我：您好
企业家：你好
我：企业家先生，很荣幸能够和您对话，我是一名金融从业者，从我的工作角度出发，我对现阶段发展迅速的互联网金融非常感兴趣，而我知道，您是我国互联网著名企业家，XX集团主要创始人。是我国互联网金融的先行者之一，希望您能够帮助我了解互联网金融，解决我的一些疑问。
企业家：谢谢，我也非常高兴能够与我们现在金融业的一线从业人沟通，在互联网金融业蓬勃发展的今天，我只能算一个攀山的游人，能走到哪一步，山顶是何种风景尚未可知，我也需要与传统金融相沟通，互相了解。
我：企业家先生您太客气了，勇于吃第一口螃蟹的人是这个社会发展的动力。那么首先我想提出我第一个疑问，具体现代社会所谓的互联网金融是什么概念，这个词在我看来是比较空泛的。
企业家：其实互联网金融首先是依托于互联网，现代社会互联网高速发展，全世界数十亿网民，许多人足不出户，就完成各种交易，网上购物、网络商品贸易，而这些便成为互联网金融业产生的前提，互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合，"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，从而对人类金融模式产生根本影响，像这种具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。
我：我想我理解了，像国内涌现了阿里金融、有利网等互联网金融企业，也出现了清华大学五道口金融学院互联网金融实验室这样的研究机构。这是互联网金融进步的重要表现。
企业家：对，近来，以第三方支付、网络信贷机构、P2P贷款平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注：第三方支付每年几乎以倍增的速度在增长。其中，近几年以支付宝、财付通为代表迅速崛起的第三方支付企业所占据的份额达到了近八成，远超过银联及银行网银渠道，当你用支付宝买东西时，那你就参与到互联网金融的环节中。
我:第三方支付确实很方便，也有一定的安全保障，网银直接支付太直白了。
企业家：是的，而且现在新兴的网络信贷也如雨后春笋，贷款规模和利息收入增速惊人。而且P2P网络贷款平台业不断涌现。以人人贷、拍拍贷为代表的P2P贷款平台，虽然2011年才开始真正兴起，但目前估计已有数百家P2P网站出现，大有超过前两年团购网站的势头。中国人喜欢凑热闹，同时也能看出，这一新兴产业有多么吸引人。
我：想想还真是，现在一上网，许多社交网站都推出了相关服务，有些有意向要推出，“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”，其实作为一个金融从业者，最想知道，未来互联网金融对于传统金融业的冲击或者说是影响，毕竟这关系到我未来的职业规划甚至饭碗。
企业家：其实谈不上冲击，只能说有一定影响，同时互联网金融也会从侧面逐步提高我国传统银行业的服务能力和服务范围。首先，以支付宝为代表的第三方及移动支付正在改变用户实现支付的入口，从而影响银行的传统汇款业务。我们可以通过直接商品交易，将汇款与购买两的动作结合在一起了，当然方便不少。其二，网络小额贷款的出现，影响银行传统贷款模式。其三，以人人贷为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。其四，互联网金融拥有比传统银行更广泛的客户基础，毕竟我们有那么多的网民，如果是节假日，许多人待在网上的时间比户外要多得多。
我：从这方面看，您可是在抢我们饭碗那。
企业家（笑）：没有那么严重，当然你可以来我们这里工作，我很欢迎。
我：谢谢您的邀请，您对于现在这种情况怎么看，或者说您对未来传统银行业有哪些建议。
企业家：我个人认为这两者是相辅相成的，我们从产品和服务方面看，企业的日常银行业务以结算及账户管理为主，虽然单笔银行业务金额较小，但由于客户群整体的业务量庞大，对银行形成较大的业务处理压力。风险也在逐步提升，那么现在互联网金融出现了，相对的可以缓解银行业务处理压力，而从小企业方面来看，日常大量使用现金交易，以及需要账户管理等服务，这就是银行的门科，不是互联网金融能够解决的。
而且小企业对便利性要求较高，偏好面对面的服务方式，像我存钱、取钱还是面对面的交给银行，心里才踏实。因此，网络分布较广的大型银行和与客户贴近的社区银行的小企业业务较有优势。具有一定规模的企业以及咱们的企业管理层，对于客户经理的各项服务、咨询等方面都有一定的需求，只要我们银行提供周到的、亲切的服务，很多客户也愿意使用网上银行，更简捷地完成日常交易。同时这也是给这给互联网金融带来了机会。事实上，互联网金融能有今天的成就，也是得益于银行不遗余力地普及网上银行的结果。
我：我也有这方面的体会，许多客户希望得到服务，“一站式服务”，他不需要什么都知道，有专门的为他服务，社会分工越明确，反倒是越方便，整个社会就像一个大的流水线，不同模块发挥不同的作用。
企业家：你说的很对，在这方面你的体会很深，银行通过建设一套高效的小微企业授信业务系统，支持从申请受理到评估审批再到放款及贷后管理的全流程处理简洁化、扁平化的提升。
而且从目前来看，并非所有金融都适合互联网化。例如上规模的金融融资，还是需要传统金融业发挥作用，最近国家出台的扶持中小企业的政策其实是为互联网金融发挥作用提供了空间。电商单独推出小额贷款，归根到底业务只能限于电商自身的系统之内，其信贷业务所必需的信用数据只能在自身平台上搜集。而对于银行来说，还有很完善的线下信贷信用资料可以作为参考。
我：这就像两个齿轮，咬合在一起，互相推进，互相补充？
企业家：不仅是两个，是一整套齿轮组，他们之间彼此契合，可以在许多方向发挥作用，带动运转。
还有一点就是，风险控制，传统金融业有完整的风险控制体系，而互联网贷款扩展到普通客户，贷款额度也不断提升时，其贷后管理如何开展？出现拖欠甚至不良资产，如何处置？都面临问题。所以从这些方面来看，互联网金融来说，本质还是金融，互联网只是手段。就像我面前的茶水，想泡出好茶，不论是什么手法，什么茶道，最终茶叶才是最关键的。
我：这样是不是说，互联网金融与传统银行之间可以优势互补，而传统银行业发展自身的互联网金融，将形式、方法纳入自身传统的体系中，并发扬光大。
企业家：对，电商终究还是电商，银行依旧还是银行。
我：大道之行，始于足下，那您对像我这样的金融从业者有什么建议呢？其实这是我这次的主要目的。
企业家：只要找对了方向，循辙而行，势到功成。其实现代许多银行早已经开始自身于互联网的结合了，这可以说是一种联姻模式，一个传统的小伙娶了个新潮的媳妇，新婚生活刚开始，小伙战战兢兢，生怕自己吓到新娘，新媳妇太新潮，小伙有时还有些嫉妒，但随着时间的推移，互相了解、互相扶持，慢慢的两人的生活逐渐和谐起来，小日子过得越来越红火。
我：您这个比喻真有意思。具体应该有什么作为呢？
企业家：首先作为金融业者，必须清醒地认识到，对商业银行而言，许多高端大额客户资金正在被理财和信托产品所分流，随着股票、债券、三板市场、OTC等多层次资本市场的不断完善，各类型专业机构投资者陆续进场，所以，或许在过1些年，银行贷款在社会融资总量中的比重就将大幅降低，而互联网金融的出现或许将大大加速这一进程。第二、小企业业务需求多、市场广，商业银行具有较大的定位空间，随着小企业市场参与者不断增多，金融生态日益成形，市场运作愈加复杂，愈发需要更加专业化的服务，明确自身金融服务的专业侧重，建立差异化竞争力。各走各的道、各唱各的经，同时还要互相联合，这也是一个挑战。而且互联网的数据优势，传统金融业的资源优势、经验优势都是值得互相参考、借鉴的。
我：我想我已经了解了许多，谢谢您抽出时间解答我的疑问，我现在知道，互联网金融是目前金融业发展的又一趋势，虽然会对传统金融业带来一定冲击，但更多的是相辅相成，我想我有了自己未来的新规划，努力成为一个传统金融业中为发展互联网金融添砖加瓦的人。
注：本次对话，为作者虚构，切勿对号入座
（作者系龙江银行双鸭山分行员工）
