伴随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展，各项电子商务业务如雨后春笋般快速推进。作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，网络金融的出现将对中国现行的金融组织体系形成强烈的冲击，促使全球经济一体化与金融一体化的进程逐步加快，但与此同时，挑战与机遇并存，互联网的应用也对金融业提出了创新的需求，金融机构面对新的商机，需要通过金融创新来进行业务整合，在经济发展过程中，金融创新具有极其重要的作用。只有在不断的金融创新中，建立网络金融的发展新战略，积极有效地应对挑战，才能成功实施金融网络化，市场经济才能不断的发展。
一、企业借助互联网平台创新发展业务
1995年十月，全球首家网络银行一美国安全第一网络银行成立。相继1999年,我国也率先全面推出网上服务，包括面向企业的“企业在线理财”，面向个人的“网上支付银行”，面向证券商的“银证快车”等。金融领域的参与者不再仅仅是传统的银行。监管机构、电子商务企业、服务提供商、应用提供商、清算机构、移动运营商、金融机构、第三方支付企业构成的生态环境使得原来以银行为中心的金融模式变成了以客户为中心的金融模式，企业借助互联网的平台直接将贷款、股票、债券等发行和交易以及券款在网上进行支付，在互联网金融模式下，支付便捷，无论是以银联快捷支付、支付宝为代表的远程支付，还是以Square为代表的近场支付，都打破了传统支付业务的时间、空间限制。移动支付无需借助银行卡、支票等介质，也无需建立足够庞大的代理队伍，因此还具有成本依靠优势。此外，银行可以对企业供应链金融中的行为链进行深入分析，实时掌握企业发展状况和金融状况，掌握核心企业、上下游企业的物流。这样不仅提供融资，还提供基金、保险、投资等多种金融服务，从而使供应链延伸到服务链和金融链。
二、创新客户服务形态，增加产品客户体验值
目前客户已成为整个金融生态系统参与者的核心。客户服务和客户关怀的线性模式变成了复杂的环网模式。银行为客户提供服务的能力一方面受限于银行深刻洞察客户需求的能力，另一方面受限于满足客户需求的能力。无论是银行的产品创新、管理创新或者科技创新，客户体验是衡量创新成败的核心指标。我们不孤立地看待一个产品，总是把它看成与客户之间关系的一部分。银行应将客户需求做为起点，而不是银行想卖的产品。银行要针对行业、企业特性，研究客户体验的方法，建立客户体验指数（CEI），从零散、事后的客户体验转向系统、事前的客户体验。在产品投向市场前，应该进行多维度、多用户、多轮的客户体验，持续完善产品的客户体验，保证客户体验最优。通过设置首席体验官、体验中心等，在制度上保证客户体验成为流程银行中不可或缺的环节和产品投产的起点。银行不仅要了解客户的燃眉之急，还要想客户所想，更重要的是想客户所未想，满足客户潜在的渴望，超越客户预期。银行创新的最高要求应该是引领客户需求，而不仅仅是满足客户需求。用乔布斯的话说，就是“在人们明白自己想要什么之前发现他们想要什么，读懂还未成既成事实的东西”。银行可以借助大数据技术，在海量数据和复杂环境下精准洞察企业的需求。通过搜索引擎、视频、社交网络上的“广而告之”，借助大数据技术，分析客户的行为、需求等，实行精准营销。而创造最佳客户体验是银行锁定目标客户群体的有效途径之一。银行不仅可以亲自为客户定制金融解决方案，还可以通过开放应用程序接口允许客户自己或者第三方机构提供解决方案，从而既解决银行本身的产能短缺的问题，又能更好地满足客户个性化的需求。一项技术，无论多么高精尖，如果不能改善客户体验，就只能待在实验室。同样，只有客户体验好的产品和服务才能转化为好的盈利能力。银行应第一时间了解客户对银行服务的渴望程度和满意程度等，通过对客户行为的量化分析，掌握他们的特征、嗜好、行为方式、状态等，提升风险管理的前瞻性、精确性。从而使银行在提供服务和定价等方面更有主动性，更有效地发现潜在客户或者对客户流失做出预警。
三、以人为本，创新科学技术
互联网金融产品服务于客户，那么就要以人为本。银行应确定“以科技为引领，服务于人类”的创新导向。移动互联、自然用户界面、大数据技术移动互联网和桌面互联网有着本质的区别。桌面互联网应用不等于移动应用，银行不能简单地将桌面互联网的开发方案“套”到移动互联网上，也不能将桌面互联网的产品和服务“搬”到移动互联网上，而应针对移动智能平台开发符合其与生俱来的特性的产品和服务。要针对移动智能平台特有硬件，如GPS、方向感应器、摄像头、NFC芯片等，开发特有的功能，使银行的产品和服务能够在各种移动的场景中应用。银行要大力利用自然用户界面技术，在与客户打交道的界面上尽量少用鼠标、键盘等人机交互工具，而要充分应用体感、触感、语感、视感等技术，提供更便捷、自然、愉悦、人性化的服务，让客户自助服务而没有技术壁垒。同时银行应改变传统的创意孵化模式，采取短周期的迭代模式，充分发挥数据的价值，使创新目标更精确、手段更先进、成本更低廉，尽量缩短时间，提高效率，以抢占先机。
四、培植全员创新观念，建立有效机制措施
在互联网的世界里，银行创新最重要的是不拘一格地发现创新人才，善待人才，在体制、机制和技术上为他们施展才华提供条件。不仅要激发银行员工，尤其是在市场第一线、蕴藏着无穷创造力的基层员工的创新热情，还要激发客户的热情。从层级的结构转向扁平化的结构银行通常层级较多、规模较大，许多创新被扼杀在从基层到研发部门的逐级传导过程中，既抑制了基层的创新热情，也不利于在第一时间发现客户真正的需求。因此，银行在创新中尤其要借鉴“众包”的理念，发挥长尾的威力，打破自下而上的层级管理架构，建立灵活的扁平化、直达式的渠道，使基层员工的创意能够直接到达总部或分行的研发中心，通过适当的筛选和孵化机制，转化成现实的产品投向市场。我们称呼“团队成员”而不是“员工”，因为他们都是值得投资的宝贵资源，而不是被管理的成本。例如苹果公司就是典型，在乔布斯去世后，苹果的创新能力大为衰减。在互联网时代，银行的创新组织模式本质上是一场“全民运动”，要建立上下互动、各负其责的创新模式。一方面，是自上而下的，即银行的高级管理者为创新提供宽松的环境，建立容错机制，激励全行员工积极创新，另一方面，是自下而上的，基层员工要树立“银行创新，匹夫有责”的理念，结合日常工作和个人特长、爱好，积极参与创新，为银行的发展建言献策。中层的管理者要大力实施，通过建机制、搭平台，使高级管理者的激励“口惠实至”，使基层员工的创意被及时发掘出来，有恰当的预算和其他资源将其变成产品和服务，并推向市场。
经济的发展是以科技为基础的，在未来全球化日益加剧的今天，网络金融产业的兴起也是迎合了世界经济发展的趋势。作为银行等金融机构中的每位成员应踏踏实实做好每一步工作，不断在互联网金融领域推出更多更新颖的服务，时刻走在中国互联网金融创新的前沿，从互联网金融服务抓起，迎接互联网金融时代的美好明天。
（作者系龙江银行七台河分行员工）
