随着3G商用进程的日益推进，我国移动支付发展步伐在不断加快，2013年一季度，我国移动支付市场交易规模为646.1亿元，移动支付用户数达到2.98亿户，对于中国的移动支付业务而言，庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，移动支付的大众化和普遍化将是不可避免的发展趋势。
一、移动支付概述
顾名思义移动支付是指利用客户的手机，通过短信、语音、视频识别等方式进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。与传统的现金支付相比，方便、快捷、安全的移动支付正越来越受到人们的青睐。
移动支付按照支付金额划分，分为微支付、小额支付和大额支付。按照地理位置划分，可分为远程支付和本地支付。移动支付的应用形式主要表现在两个方面，一是手机钱包，包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融、买保险、充值卡、买彩票、炒股、缴水电费、订杂志等。二是手机银行，目前，各银行的手机银行产品纷纷上线，以满足用户随时随地的理财需求。从功能上说，银行的所有非现金类业务都可以通过手机银行完成，包括查询、缴费、转账、汇款、支付、结算、外汇交易等等。
二、移动支付现状分析
（一）潜在巨大的国内市场
1、巨大的手机用户群体
全球最大的手机市场在中国，根据中国工信部统计数据，截至2013年一季度末，中国共有11.46亿移动通信服务用户，移动通信服务用户数占全国人口的84.9％，毫无疑问移动支付在中国存在着巨大的市场。
2、巨大的银行卡持有量
根据央行发布的《支付体系运行总体情况》显示，截至到2013年一季度末，我国银行卡发卡量持续增长，发卡总量突破35.4亿张。各类银行卡业务总体呈增长趋势，发卡机构达到183家。可见银行卡的使用越来越普遍，而手机与银行卡合二为一也成为一个大趋势。
（二）影响移动支付的因素分析
1、影响移动支付的内部因素分析
个人进行移动支付的态度倾向是影响移动支付的主要因素之一，例如，用户在面对新的支付方式时，首先要主观判断要不要更换手机，安全性如何，支付程序是否复杂，若不使用以后消费是否会不方便，这就涉及到移动支付中消费者比较关心的安全问题和成本问题。
安全是制约移动支付发展的关键因素，资金安全永远是银行考虑的第一要素，也是影响消费者体验的首要障碍。一方面，我国手机支付实现技术主要基于短信、WAP、BREW等技术，由技术原因造成的数据传输中的加密性和数据的实时性、完整性不够，使得支付面临安全隐患。另一方面，手机由于携带的随身性，其丢失和损坏造成个人信息泄密的概率较高，这也是手机支付安全性方面所面临的一个问题。
手机支付的成本过高，支付程序繁琐也是消费者比较关心的问题。成本包括直接交易成本和使用支付服务的固定成本，还有技术上基础设施的成本(例如用户可能需要购买新的移动电话)，而新的支付系统需要新的硬件设备来支持。支付程序繁琐是由移动支付的产业链分工不明确，产业链效率低造成的。手机支付是个复杂的产业链，涉及银行、信用卡组织、移动运营商、手机终端厂商、手机支付平台提供商、用户等多个环节，需要各个环节的联合启动推进产业发展，从而造成产业链协作效率低下。
2、影响移动支付的外部因素分析
（1）用户年龄：目前我国移动通讯普及率为84.9％，而在年轻人当中这一数据更高，所以移动支付的用户群主要是20—30岁之间的年轻人，他们也更容易接受移动支付。
（2）受教育程度：由世界经济合作与发展组织(OECD)发布的调查报告称，受教育时间直接关系到他们接受和使用移动支付的程度，即受教育程度与接受移动支付程度成正比。
（3）政策环境因素：我国的信用体系还不够健全，在我国目前的发展阶段，无论是企业还是个人，信用缺失的现象普遍存在。信用作为一个文化问题，它的培养需要一个较长周期，需要一个真正完善和深入人心的漫长过程。根据调查显示，国内的手机用户中超过90％的人曾经收到过欺诈短信，更有半数以上的用户对通过手机进行支付的安全性持怀疑态度。
三、移动支付的发展探索
根据以上的分析，移动支付在支付安全和支付程序方面还需进一步的研究和探索。
（一）安全问题探索
安全问题是最大的隐患之一，安全包括数据的完整性、用户身份的认证、验证、数据的保密性、交易的不可抵赖性。具体讲就是消费者认为，数据在传送过程中，无论其传递途径是移动网络、红外线技术，还是蓝牙等无线网络，都有极大的可能被拦截。此外，手机被盗或丢失同样也带来安全隐患。对此，我们可以借鉴国外的MONET技术，通过设置个人认证号码(PIN)、账户密码和保安卡三重安全防卫来实现技术安全规范化。保安卡的功能类似副卡，一旦手机丢失或被盗就可以使用副卡，而当用户输入密码时，若超过规定次数，就自动锁住，避免用户手机丢失时他人的恶意盗用。
（二）支付程序探索
造成支付繁琐的一个重要原因是支付产业链涉及众多角色，用户使用支付业务时要通过各方验证，输入各种验证信息，这导致了支付过程的繁杂和效率低下。我们可以采用银行与运营商合作的方式缓解这一问题，对银行而言，其机会与挑战就在于将其现有的服务连接到移动装置上去，银行拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，并在重要的相关服务中占据着垄断性地位，而在移动运营商是不可能绕开银行系统而自立门户，所以需要银行与运营商合作，达到强强联合的目的。
目前移动支付已成为越来越流行的支付手段，这导致了传统的银行业务不足以满足消费者对消费自由度、便利以及节约时间的需求。银行应有危机意识，要重视消费者的需求，大力发展能增加消费者使用量及建立忠诚度的移动支付业务，可以说移动支付是电子支付发展的必然趋势，随着技术、产业链和法律法规的日益完善，移动支付必将成为电子支付的主流。
（作者系龙江银行七台河分行员工）
