互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，包括三种基本的企业组织形式：新兴小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。互联网金融将发展成为既不同于商业银行间接融资，也不同于股票和债券市场直接融资的第三种金融模式。并将通过其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。商业银行也必将在这场变革中体现出它应有的价值和作用。
互联网改变银行的发展
网络支付、在网上购买保险、通过网络平台贷款融资……这些十年前很多人还觉得不可思议的业务，现在都已变成现实，而这些都是互联网金融的运行模式，它正在悄然向传统银行业务发起挑战。无疑互联网时代已经来临，互联网金融也在蓬勃发展。
近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至5.2亿人，移动智能终端出货量达1.2亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达48.66%，网上银行注册用户为4.3亿，全年交易额高达780.9万亿元，全行业离柜业务率达到50.54%。
互联网金融对商业银行的影响
总体来说，与传统商业银行相比，互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、交易成本低等优势，对商业银行将产生全面性、系统性（业务、产品、定价、风控等）和持续性的冲击。全面性是指互联网金融对商业银行机构的冲击不仅包括大型国有商业银行，而且还包括城市商业银行和小型村镇商业银行；系统性是指互联网金融对商业银行的冲击不仅包括支付、贷款等核心业务领域，而且还包括从产品设计、产品定价、市场营销到风险控制等各个价值环节；持续性是指互联网金融在未来很长一段时间内都将对商业银行的经营方式和盈利模式产生深刻影响，有专家预言互联网金融模式20年后成形。
但同时作为银行我们具有一定的优势
第一，银行业实力雄厚、诚信度较高。2003-2011年间，中国银行业金融机构总资产增长迅速，由2003年的26.6万亿元增长为2011年的106.1万亿元，年均复合增长率达19.3%；同时，商业银行金融机构增长速度更快，2003-2011年年均增长率达19.7%，2011年为86.3万亿元。而与此相比较，尽管互联网金融机构发展势头迅猛，但无论总资产还是交易规模都比较小。
第二，银行基础设施完善、物理网点分布广泛。商业银行拥有结算、清算、信贷等领域完善的IT基础构架以及覆盖全国范围的庞大物理网点，是其有效应对互联网金融中第三方支付、小额贷款机构等新兴金融业态冲击的互补性资产优势。根据中国银行业协会发布的《2011年度中国银行业社会责任报告》统计数据显示，截至2011年末，全国银行网点达20.09万家，新增网点7023家，从业人员319.8万人，电子银行交易629.2亿笔，交易金额高达719.76万亿元，全行业离柜业务率达到50.54%，服务效率和服务速度得到大幅提升。与此相比，互联网金融机构尽管扩张很快，但网点分布主要集中在沿海大城市，数量仍有限。
第三，监管部门严格管制市场进入。从根本上说，互联网金融机构对商业银行的致命冲击不在技术层面，而在法律许可，即能否获取银行牌照。在国际金融体系中，商业银行是最重要的金融机构。银行除了通过为全社会提供存贷业务、财富存管业务获取经营利润之外，还承担着为整个社会的支付和结算提供媒介，维持经济活动顺畅进行等更为重要的社会职能。
互联网金融带来的战略契机
互联网金融尽管短期内在交易额、资产总量、市场地位等方面难以与商业银行相比，但却能为银行未来的长期健康发展带来“鲶鱼效应”，相对于传统的银行来说，交易成本不断降低，使行业更有竞争力。可以激发银行战略转型（更加重视小微企业客户、发展零售业务等）、调整业务结构（加大中间业务收入、金融衍生工具收入占比）、改善服务水平和提升服务速度以及大力发展网上银行、手机银行等新兴业态等。以下重点阐述三个方面：
1.全面认识技术变革带来的影响
上从商业银行的经营哲学、战略导向、管理理念，下到银行网点建设和业务操作方式等所有层次和整个系统，改变对互联网金融的认知，将互联网业务当作核心业务而非增值业务，开拓新用户。切实以客户为中心，以市场为导向，增强与客户无缝隙接触、加强客户参与和体验，精简业务流程、提高业务执行效率，为客户提供更加快捷、便利的金融服务。
2.再造业务流程
从商业银行业务流程和组织结构的顶层再设计开始，以“小”、“快”、“简”、“整”的原则进行再造和重构。“小”，即银行目标客户定位由大型企业下沉至小微企业，工行董事长姜建清直言“大银行服务于大企业，小银行服务于小企业”是极为错误的观念；招行行长马蔚华也表示，随着储蓄红利逐渐消失，存贷利差缩小，小微企业的业务将放在重要位置。“快”，即以银行业务的电子化、网络化为手段重构渠道体系，提高离柜业务率，实施组织扁平化，以增强组织效率，具体包括与客户无缝联结，快速发现当前及潜在目标客户并与之接触、快速响应客户需求等。“简”，即简化业务操作方式、减少银行卡申请、贷款申请等审批环节，为客户提供便捷服务。“整”，即商业银行以其存款、贷款、汇款、支付、银行卡、理财等多业务为基础，打破传统银行部门局限，充分整合客户多账户、多币种、多投资等信息，通过数据分析客户的消费习惯和投资偏好，从而为客户提供个性化的优质金融服务。
3.构建新的价值网络
与传统的商业银行相比，互联网金融是一种新兴业态和全新的商业模式：其价值主张更加强调方便、快捷和客户体验，目标客户是小微企业及新一代年轻人，通过互联网或移动通信技术实现资金借贷双方的直接联结，与客户之间的关系实现开放、交互和无缝接触，主要成本来源于信息收集、数据处理和数据分析。
互联网，大到可以深入到生活的一个具体的细节，应该讲，目前互联网可以满足我们日常生活中的各种需求，最直接的需求，我们信息交流的成本、交流的效率高了。在大信息、大数据的时代，它会引发整个社会，包括企业和个人很多一些微需求，这些微需求引发整个银行降低服务，而你银行就必须适应发展，最大限度的满足这种互联网金融的需求。
龙江银行作为一个扶持发展地方金融的城市商业银行，我们明确了打造科技平台，坚定市场定位的互联网金融的发展战略。为了满足内外部监管和信息审计的需要,提高决策、管理水平和工作效率,增强龙江银行的核心竞争力,龙江银行借鉴国内外先进银行的管理理念和经验,依托IBM软件服务部的先进信息技术,按照“立足当前、着眼长远”的原则,着手构建数据仓库系统，充分迎合了未来互联网金融的发展趋势，使手机支付、电子银行、网上贷款超市等互联网与金融服务的融合日益加深。为迎接互联网金融时代的诸多挑战，龙江银行的企业文化、经营理念、治理结构、激励机制都将做出变革。未来还要考虑如何充分运用移动银行和互联网金融模式弥补竞争弱势，龙江银行将走一条未来移动化、电商化的网络金融发展道路，并为未来互联网金融事业的发展贡献力量。
（作者系龙江银行香江支行员工）
