近年来，随着网络的迅猛发展，各家商业银行都抓紧时代的机遇大力开展电子商务、其中电子银行作为一种新兴的支付渠道，越来越受到人们的广泛使用。城市商业银行发展电子银行业务，不仅能提高银行的整体形象，还可以将传统银行业务与电子银行业务相互渗透，促进共同效益。但目前电子银行还受到很多其他因素的制约，本文基于城商行的发展状态提出了个人的想法和对未来电子银行的发展、实施进行了浅析。
电子银行与传统业务相比的优势
计算机技术在在银行业被广泛使用，电子银行的出现打破了传统银行业的某一地域、某一时间的局限。通过电子银行业务渠道，银行不仅可以实时处理大量的业务，也可以使银行在更短的时间内、更宽阔的领域开发新客户，寻找新的利润点。银行的竞争对手已不局限于本地。电子银行的出现使得银行无法再依靠资金规模、网点优势或其他垄断优势取胜，银行必将改变传统的定价策略。
电子银行利用网络与客户进行交互式的沟通，客户自主进行业务的处理，从而使得传统银行的营销活动由“以产品为导向"转向为“以客户为导向"，要求根据客户个性化需求推出不断创新的电子银行产品，最大限度地满足客户的金融需求。由此可见，银行传统的营销方式正随着电子银行的出现而发生了改变。同时随着电子银行对银行经营方式的变革，银行电子化发展的重点是以先进的信息技术引导整个银行业务流程及经营管理模式，达到提高效率、降低经营成本的目的。将来，人们会逐渐感觉到银行网点越来越少，可银行服务却无处不在。
电子银行将会从网点到电子渠道最终再到客户身边，将会最终实现实体渠道+电子渠道+突破开户行的限制必将大于龙行现有客户规模。同时无论从应用量还是产品丰富度都是全面超越传统网点的。
未来的电子银行会出现跨界的表现
例如从商业服务模式跨界。利用龙江银行在全社会较好的品牌优势及庞大的客户基础，未来通过互联网提供跨界增值服务机会不容错过。从应用合作模式跨界以电子银行为平台，以开放应用、整合资源为吸引，创新突破经营边界，开展跨界的银行金融服务。与行业企业合作跨界以金融服务为强势介点，与大型行业企业进行强强联合，跨界突破银行传统行业领域。
未来的渠道交易
无论是否有龙行账户，是否登录龙行网站均可使用龙行电子银行服务。实现随时、随地、任何设备(计算机、手机、PDA、TV等基于芯片的设备)的接入银行应用围绕客户广泛部署，多样化渠道接入与企业级渠道协同，支持多样化的终端云银行，随时随地接入，便捷的提供一致服务。同时客户群体广泛，潜在客户群包括线上网络会员及线下非龙江银行客户。
未来的系统服务
在提供全面的金融服务基础上，依托银行传统优势资源，搭建开放应用服务平台，整合第三方，向客户提供商机资讯，交易撮合，财务管理，进销存管理，IT资源等全方位的非金融跨界服务建立自主的电子商务平台，占领众多的小众细分市场，获取金融创新所必须的网络客户资源。建立应用商店式平台，聚集第三方应用资源与创造力，为客户提供覆盖生产、销售、经营、管理全方位的服务资源。建立金融社会化网络关系社区，形成龙江银行主导的，客户经理参与的，高度互动的应用商圈。
未来的平台销售
无论客户通过何种渠道，都能准确识别客户，预测客户，以龙江银行特色金融信息流服务为基础，提供跨渠道、跨阶段、跨平台、人机协同、第三方协同、连续一致的金融产品与服务销售渠道共享客户信息360视图与应用管控客户行为记录与分析于规则、协作、内容的个性化推荐。支持前、中、后台协作的流程化、阶段化业务，网站与网银“打通”，实现信息流与资金流的高度融合，实现非物理渠道的账户开立。
未来的风险控制
基于风险可控的原则，建立事前防范、事中监控，事后快速处理三位一体的立体风险防控体系，敢于承诺先行赔付，让客户放心。针对细分客户群体提供不同的前端安全工具（例如安全工具等），基于客户行为分析的实时风险监控系统。风险事件快速处理机制和小额赔付机制，案件协防机制，多种策略，提高客户安全感，从控制风险逐步转变为经营风险。
未来的业务创新
建立一系列机制、体制提升创新能力，形成电子渠道特有的创新文化，紧跟社会与客户网络化步伐，不断突破常态化的信息收集机制，基于信息的战略分析机制加大从创意到商用的孵化力度，内部知识库建设以及知识共享机制，持续的产品创新创意奖励机制知识和产权奖励机制，引进社会的创造力电子银行是银行业务的载体，是银行业务的主渠道之一。电子银行是客户交易主渠道、电子银行是服务客户主渠道、电子银行是产品销售主渠道。
电子银行不是金融产品，不能以推销产品的方式发展电子银行，不能将电子银行当作任务计划来突击完成，而是要将其渗透到日常服务当中。
留住客户，不再是将客户留在柜台，要追赶客户的变化，把服务留在客户的身边，因此电子银行将是未来城市商业银行中最重要的模块之一，谁建立好完善的体系，谁就能更快的掌握主动。
（作者系龙江银行员工）
