在二十一世纪今天，我们身边最离不开的就是网络。在网络的时代里我们的生活发生了许多巨大的变化。我们可以足不出户了解外面的世界，可以不用去银行排队就能把钱打入汇款的账户，可以在下班之后完成缴费，甚至可以不用去商场就能在网上买到心仪的衣服。而这一切便利的源泉来自于电子银行。
中国金融认证中心发布《2012中国电子银行调查报告》，通过电话调查的方式对中国电子银行的用户构成和使用情况进行了统计。本次报告针对行业新变化，拓宽并深化了调查内容，新增农村用户网上银行使用状况、网上银行新开户用户使用行为及态度、个人网上银行柜台业务替代率、提升网上银行用户活跃度的有效措施、网银用户银行网站使用行为调查、手机银行对比研究、移动支付用户使用行为及态度研究、电子银行品牌形象研究等调查内容。报告数据显示，中国电子银行业务连续3年呈增长态势。68%的用户使用网上银行替代了一半以上的柜台业务，部分银行网银替代率甚至超过85%。
一、电子银行方便多
虽然国内的电子银行起步也就不过几年时间，但是它的发展速度却是相当惊人；从单一的代缴公用事业费、转账划款，到今天几乎可以说是完善的网络理财功能，仅仅不到十年时间。电子银行在不断完善功能的同时，也在悄悄地改变我们的生活方式：每个家庭都会遇到缴付公用事业费的问题：周日银行排队人太多，上班时间又没空。在这种情况下，用电话银行或登陆网上银行缴付公用事业费便是最便利的缴费方式。水费、电费、煤气费、电话费、手机费都可在家轻松完成。
二、电子银行实惠多
对于顾客来说，电子银行的网上理财功能十分强大：炒黄金、买基金等无所不能。它可将证券投资的历史成交记录结合银行卡明细查询，对以往投资操作进行整理，使盈亏一目了然。外汇投资者更可利用网上银行日夜操作。
转账汇款等交易手续费有优惠是促使用户更多使用网银最有效的措施。另外，通过网银办理业务送积分也是促使用户更多使用网银的有效措施。55%的网银用户通过银行网上商城购买或兑换过非金融类产品或服务，主要原因是可以进行免息分期付款（零手续费）、可用积分兑换商品或抵用部分现金、购买商品送积分。
对于银行业自身来说，网上银行更可打破地域界限，因此对在海外没有分行网络的银行来说，非常具实效，网上电子银行这特点有利这些银行在海外取得突破性的发展。特别是已树立名牌效应的银行，有口碑的银行更得益。长远而言，银行业务科技化将间接加速银行体系的整固合并。信和科技集团行政总裁刘助就曾表示，科技观念导致低成本运作，企业必须在更大观模中取得效益，因而大企业之间的兼并将成为必然的趋势。至于短期来看，基于网络银行的发展，银行分行网的功能将会逐步转化，则柜台服务转向谘询服务。因为网上交易对客户来说用户选择网银主账户的关键影响因素主要包括三个方面：第一，存取款方便，如银行网点距离近或ATM机多；第二，支持的购物网站数量多，网上购物方便；第三，工资卡。
调查显示，全国地级及以上城市城镇用户网银比例为30.7%，连续3年呈增长趋势其中，一级城市的个人网银用户比例最高，已占到36%，四级城市最低，仅占23%。与2011年相比，一级城市城镇人口的网银用户比例增长速度最快，明显高于其他级别城市。从选择网银的用途上看，77%的用户都是为了网上购物时支付需要，其次是网上缴费和账户查询需要。
由于淘宝网、拍拍网等主要购物网站推出快捷支付方式，用户在这些网站购物时使用快捷支付的越来越多，相应使用网上银行进行付款的用户日趋减少。2012年，使用网上支付的活动用户比例同比下降了7个百分点。转账汇款等交易手续费有优惠是促使用户更多使用网银最有效的措施。另外，通过网银办理业务送积分也是促使用户更多使用网银的有效措施。55%的网银用户通过银行网上商城购买或兑换过非金融类产品或服务，主要原因是可以进行免息分期付款（零手续费）、可用积分兑换商品或抵用部分现金、购买商品送积分。
三、电子银行最常用
市民出行不必带过多现金，用银行卡在联网POS机刷卡消费。卡内资金不足也不必担心，只要拨打在线银行电话，便可直接从其他卡中转账。习惯记账的市民，无需跑网点打印对账单，上网就可查询到所有消费明细。
四、电子银行对传统银行服务优化
电子银行服务已不再受限于传统的柜面交易方式。而电子银行的适时推出，改变了传统的柜面交易一统天下的局面。从单一的代缴公用事业费、转账划款等网上银行业务，扩展至现今的电话银行、手机银行及短信通知等多个服务渠道，电子银行不仅能够适应和满足客户全方位，多层次的需求，也为其提供了多种专业化的服务选择。通过网络将银行传统和新兴业务加以整合，使客户足不出户便可轻松办理活期和定期存款、信用卡及个人投资理财等。
虽然电子银行给我们带来众多的优势，但是也存在一定问题例如：缺少相关法律规定，对电子银行实施有效监管 随着电子银行的普及，金融监管当局面临的棘手问题是如何改变监管方式，以适应形势的需要。例如设立电子银行需要满足什么条件；在现行银行业实行许可证制度的条件下，采取何种市场准入与市场退出机制；如何解决我国商业银行“分业经营、分业管理”与电子银行“混业经营”之间的矛盾。
电子银行系统运行速度不能满足业务需要从目前情况来看，系统运行速度较慢。客户访问银行网站打开主页和其他层次页面的速度慢，经常要花费几十秒时间；登录电子银行交易系统的速度慢，经常发生客户登录电子银行单位业务系统时“网关操作超时”，导致登录失败的情况；处理交易的速度慢，经常发生客户发出一个查询指令，等待几分钟后系统传来“交易失败”的结果。系统整体运行速度慢的原因主要是外部公共网络拥挤和银行网站带宽不够。同银行信用卡的情况相似，中国金融认证中心颁发的电子证书仍然有各自为政、交叉混乱的缺陷，身份认证系统不完善不统一，认证作用只是保证一对一的网上交易安全可信，而不能保证多家统一联网交易的便利。
对此我们也想到了相对改进的措施：加大网络基础设施建设大力推进信息化、网络化建设。扩大网上银行的生存空间，电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。同时应加大电子银行安全技术投人，提高通信网络带宽，建立灾难备份与恢复系统，增强电子银行抵御灾难和意外事故的能力。
建立健全电子银行的相关法律条文，加强金融监管措施 我国现行法律制度对电子银行业务在管理上有漏洞，这样不仅使得电子银行部门可能得以规避我国法律的干预，也使金融监管当局对电子银行的管理陷入了一个无法可依无据可循的尴尬境地。必须尽快完善和补充有关电子银行业务的法律法规，明确电子银行业务的监管权力，确定电子银行业务的管理办法，以使金融监管当局对电子银行的监管明确化、规范化。
制定电子银行业务运作的统一规范 我国应当尽快建立或完善各类有关电子银行和在线支付的法律法规。必须根据电子银行的实际情况，建立安全认证机制，统一技术标准，制定或修改适用于电子银行操作运行的法律规范。
如今，电子银行的出现可谓是解决了不少的时间、地点等问题。从此可看出使电子银行和传统银行业务结合是必由之路！
（作者系龙江银行牡丹江分行员工）
