商贸模式的更迭，催发了支付方式的创新。话说明清年间，商品经济在中国十分发达，跨境贸易繁荣，然而，随着大宗商品交易的不断发展，白银支付的局限性愈发凸显.白银异地运送导致了到帐过慢；为抵御劫匪而雇佣镖师以及长途运输又导致成本过高。因此，对汇兑的客观需求催生出了银行及存贷款以及远程汇兑业务。今天，电子商务爆发式增长，这种全新的商业贸易模式以及人们对便捷、环保的银行金融服务的需求，使得电子银行这一全新的业务发展模式应运而生。随着电子商务模式的发展，贸易主体对支付的安全性和高效性提出更高的要求。然而，正值电子商务信用制度尚不完善，采取传统的汇款方式以及借助网上银行的支付平台而进行的银行卡、电子支票等支付方式手续繁琐、效率较低、安全性差，使得电子商务发展遇到障碍。这时，第三方支付方式应运而生，如支付宝，它将银行与C2C网站连在一起，用户在下单的时候，可以直接通过网关进行支付购买，支付变得便捷与高效。并且，它作为一种支付手段,不仅能够进行资金清算,而且能对交易双方进行约束和监督。因此，凭借其特有的优势，在电子商务发展初期对电子银行支付方式造成了不小的冲击。然而，与此同时，第三方支付平台的出现培育了用户对于网上银行的使用习惯，网上银行因为第三方支付而迅速被大众接受并呈普及态势。长期以来，电子银行与第三方支付一直存在着类似的微妙关系，下面进行具体的分析。
从第三方支付的基本定义来看，第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。从行业类别上看，第三方支付属于为客户及银行提供金融链接等技术服务的服务型企业，而电子银行存贷款等传统业务及主要中间业务是第三方支付所没有的，从业务种类的角度来看，电子银行与第三方支付企业各有所长，业务上尽管有交叉，整体而言却是互补的。从我国第三方支付其中一种服务类型来看，第三方支付为网上银行提供网关等信息网络技术服务，实现网上银行之间互通互联的支付服务。解决了我国支付清算领域的割据问题，为资金清算和银行间融通提供了技术支持。从电子支付产业链来看，电子银行以其传统银行业务的电子化身的身份位居产业链上游，而其后生于民间的第三方支付则是产业链中游的一个环节。二者在整条产业链上相得益彰，遥相生辉。大规模的网购和较高用户认可度使得处于产业链上游的网上银行亦是赢家。目前，支付宝已与62家国内商业银行合作，占国内170多家银行的近三分之一，而超过46万商户选择使用支付宝。截止到2010年12月，支付宝的注册用户已突破5.5亿。这是第三方支付企业的成绩，更是网上银行的机遇。
从利润来源上来看，第三方支付利润主要来源于手续费、服务费，而银行利润来源于存贷款利差及中间业务收入。从目标客户及资金规模来看，银行通常是做金额较大的支付清算，第三方支付主要是小额支付，大型企业的大额支付清算主要由银行进行，第三方支付业务主要集中在个人和中小企业，从市场角度，电子银行是过去纸质清算的升级换代，而第三方支付则主要是替代现金交易，解决异地交易的小额清算问题，属于零售银行业务，所以银行同第三方支付的利益冲突只在于银行业务的一个方面。银行与第三方支付企业合作共同开拓电子商务市场,双方合作有利于网上银行业务的推广,形成了“银行做大商户,支付公司做中小商户”的默契。
当然，面对公众这样那样的质疑，第三方支付企业应该找准自身的定位。首先，继续发挥服务的优势，树立较高公信度，完善信用中介角色；其次，要形成与网上银行、银联在线支付互补的思维，不断进行产品创新；第三方支付商的核心竞争力体现在可以为用户提供强大的数据增值业务，如：避开银行的传统业务，为用户提供财务报表、数据分析、管理咨询分析等银行不愿提供也无法提供的增值服务；个性化、定制化的服务将是第三方支付未来的蓝图。经市场调研发现，第三方支付企业的特殊化、差异化服务能迅速得到用户的认同。另一方面，特别是对于技术平台尚不完善、电子银行业务网络尚需加大覆盖面的中小银行及地方性银行，同第三方支付的合作，可有效弥补自身电子银行产品和网点覆盖不足，有助于银行自身业务结构的优化。同时，电子银行立足于电子商务业务，扩大优势，则需要进一步加大电子银行产品的研发，改变传统观点，以客户需求为导向，加大支付模式的主动性同参与性。充分加强电子银行产品同第三方支付融合，将为完善人们的支付方式，促进电子商务的进一步发展提供更大的支持。
（作者系龙江银行牡丹江分行员工）
