伴随着我国经济的高速发展，金融市场也逐步走向开放、成熟，人们可运用的资金也有了大幅提升，投资的意愿更是空前高涨，如何使财富增值，个人金融理财逐渐走入百姓的生活。正是现代计算机技术和通讯技术在金融业中的广泛应用，为现代人提供了更为方便、快捷的理财渠道，过去主要利用营业柜台网点提供有限服务的传统理财产品营销模式已不能适应形势的发展，各商业银行在投资理财服务方面的科技含量不断提升，陆续推出了电话银行、网上银行、手机银行等金融服务，进一步延伸了个人理财服务的空间和时间范围，促进了投资理财全球化、网络化程度。
《2010中国电子银行调查报告》数据显示：2010年，全国城镇人口中，个人网银用户比例为26.9%，比2009年增长了6个百分点。网络正在改变着我们的生活，在金融领域，网上银行的飞速发展印证了未来学家托夫勒说过的，“谁掌握了信息，控制了网络，谁就将拥有整个世界”。转账汇款、缴费支付、投资理财、个人贷款……网上银行似乎无所不能。
一、网上银行的含义及其特点
网上银行（Internet bank or E-bank）又称网络银行、在线银行，是指利用Internet网络，为客户提供开户、销户、支付、转账、查询、汇款、网上证券、投资理财等服务，使客户可以在计算机前安全、快捷的办理银行业务。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵也发生了翻天覆地的变化。
网上银行利用计算机网络与通讯技术突破了银行传统的业务操作模式，摒弃了银行传统的柜台式服务流程，无固定的办公场所和业务操作人员，只要有上网条件，客户就可以在相关安全措施的保护下，在任何时间、地方和方式方便、快捷的办理业务，彻底实现突破时空局限的全天候的“三A”服务。
二、网银在中国的发展
我国从1998年开始第一笔网上银行业务到2010年底，网上银行注册用户数已达3.017亿， 经过这10多年的发展，中国的网上银行发展呈现以下特点：
（1）大部分国内银行都进入了网上银行领域，目前已经形成四大国有商业银行、中小股份制商业银行、外资银行共同竞争的格局。
（2）网上银行的集中度依然较高，无论是注册用户量还是交易金额，大型国有商业银行的网上银行业务量占整个网上银行交易量的绝大部分，其他中小商业银行、外资银行所占比例很低。
（3）网上银行业务种类日益丰富，中间业务类产品日益增加，同时越来越注重个性化产品定制。
（4）网上银行业务量迅速增加，网上银行成为传统银行降低经营成本、获取中间业务收益的重要手段。
（5）国内网银业务主要有三类，第一类是基础金融服务，即资金转账和账户查询业务，第二类是网上支付业务，第三类是投资理财类业务。目前使用最多的是账户查询和网上交易支付业务，理财类服务使用相对较少。
三、网银理财的优势
网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务，把银行业务直接在互联网上推出，用户不仅可以通过网上银行查询存折帐号、信用卡帐户中的余额以及交易详细情况，还可以通过网络汇款、转账、交纳各种社会服务项目的费用和网络购物；同时，网上银行还提供最新金融信息和各种投资理财方案和策略，及时科学理财。
1．方便客户科学管理自己的账户
如今，许多青年人辛辛苦苦工作多年，赚得了不少积蓄，但就是不知自己资产的大致数额。俗话说“你不理财，财不理你”，但是，如果连自己的所有资产都不能自己掌握，那还谈何理财？为方便客户对自己账户的科学管理，网上银行提供了账户管理的功能，只需注册账户到网上银行，就可以坐在电脑前、轻点鼠标对自己的账户资金进行管理和清查，它不仅能够显示您账户上的资金余额，而且还可查询账户收支明细，如果需要，还可下载账户明细。对近期每一笔资金的来龙去脉都能了如指掌，做到让您足不出户即可实现明明白白消费。另外，利用网银中的“ATM、POS每日限额”功能，还可以设定取现、消费限额，对于自制力差，还想控制消费的人来说，可以利用这一功能设定自己消费的最高额。
2．高效率的智囊
网上银行可以为用户提供任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyhow)的全年365天、每天24小时全天候服务。用户可以随时随地获取最新的金融信息和各种投资理财方案和策略，及时科学地理财，效率与传统银行相比大大提高。
以网上储蓄为例。进入银行网站“个人理财计算器”栏目，输入你的存款金额及存款期限，然后点确认。网络就会为你算出准确的存款利息、缴纳利息税额和实得本息。如果你想办理住房贷款，进入“个人住房贷款计算器”栏目，同样会为你计算出每月利息、月还款额及累计利息和还款总额。进入“提前支取与存单质押贷款比较”，输入现有定期存款本金、存款期限、存入日期以及计划提前取款的日期等内容，单击确认，就可以立即得出存款提前支取和办理质押贷款那个更合算的结果。
同时，网上银行为您提供定期存款、通知存款、银证业务第三方存管、基金、国债、黄金、外汇等投资理财产品最新的金融信息查询、投资咨询等一站式的投资理财服务，为您财富保值、增值提供方案和策略。
3．网上银行汇款、转账、缴费，省心、省力、省钱
汇款，一般来在国内，邮政汇款按每笔1%，最低2元，最高50元收费，每笔汇款额最高不超过5万元；银行柜面办理异地跨行汇款也基本按每笔1%，最低1—2元，最高50元收费，无汇款额最高限额。而通过网上银行汇款，人们可以坐在家里点击鼠标，即可完成汇款转账，而且还是最经济的。 目前多数银行网上汇款都比柜面便宜，网银汇款只按汇款金额的0.6%、0.3%，甚至0.2%收费。同时，不少银行在春节前汇款高峰期，都推出较多优惠活动回馈客户。如在广西北部湾银行使用网银汇款目前可享受手续费全免的优惠。
转账，金融生活的一个重要方面。通过网银操作，可进行国有银行的跨行转账，而在ATM机上无法做到这一点。转账时，用户只需在网上填写转账申请单并提交，网银系统会自动处理该笔转账。通过网上银行转账，大多可以实时到账，比起柜台转账速度也要快很多。目前，由于网银转账类型不同，除同城同行个人转账免费外，其他手续费有一定的差异，但总的来说，都比直接在柜台办理要划算许多。据了解，目前不少银行在网银转账费率上，推出了一些优惠措施。如通过广西北部湾银行的网银进行行内转账、跨行转账暂免手续费。
缴费，利用网上银行的缴费功能，可以不出户不出门，方便快捷地支付或委托银行代收公共事业费如水费、电费、燃气费、有线电视费、固定电话费、手机费、物业管理费、养老保险费和考试报名费等等。
4．网银巧理财
投资理财，是不少人生活的一部分。投资理财很讲究时机，错过了时机，就失去了赚钱的机会，甚至会亏钱。使用网银进行投资理财，能帮助投资者抓住机会，而且让理财变得很轻松。目前，很多银行为了方便客户，在进行必要风险控制的前提下，开通了网上购买银行理财产品业务，只要客户开通了网上银行，就可以通过网银的“投资理财”界面购买该银行发行的理财产品。初次购买理财产品，一般可以先在网上进行风险测评，测评通过后，就可以购买产品了。
“网上基金”，为您提供了7×24小时的在线交易服务，如果您不必担心没有在交易时间内提交申请，系统会自动为您办理预约服务，待交易时间内完成交易。同时，基金份额的查询功能还可让您时时查询持有基金的总市值，对自己的获利情况时时掌握。“网上汇市”，为您创建了外汇实盘买卖的交易平台，如果您没有时间时时盯盘，网上汇市还为您提供了人性化的“获利”、“止损”及“双向”的自动交易功能。“网上保险”，突破了传统的交易渠道，只要您事先对保险产品有所了解，仔细阅读保险条款内容，几分钟内即可完成投保，省时方便。
目前存款整存整取一年利息与零存整取一年利息都增长，分别为3.25%与2.85%，与活期利率的0.5%相比，这部分收益不能忽视。可以通过定活互转功能办理活期转整存整取定期、活期转零存整取等业务。而且转账的限额很低，以招商银行为例，活期转整存整取的最低转账金额，人民币和港币为50元，日元1000元，其他币种为原币种10元；活期转零存整取的最低转账金额，人民币5元；对于没有存款习惯可以设定“活期约定转存”，当活期子账户余额满足制订计划中的转存金额时，系统自动执行转存计划，在活期子账户中保留设定的账户预留金额，其余金额转为指定的整存整取种类。
四、网银严把“安全关”
随着网上银行的发展，必将出现更多的金融新产品，也必将触及到现行金融管理体制和政策的空白点和禁区，同时计算机及计算机网上系统极易遭受黑客和病毒的入侵，这一切使得参与网络交易的行为具备潜在的更大的风险。
从现在的一些犯罪案件可以看到，不法分子主要是通过假电子邮件、假网站、木马软件及其他蓄意诈骗程序等，盗取用户的名称和密码。因此，除了网上银行用户名称和密码外，我们需要更多的保护措施以避免陷入网上银行诈骗的圈套，享受更安全的网上银行服务。
目前，我国各商业银行通用的网银安全认证方式主要有：用户名+静态密码、图形验证码、动态口令卡、动态口令牌、CA数字证书及其它辅助的第二因子认证方式。在实际使用过程中，各商业银行一般都采用多种认证方式的组合，如“用户名+静态密码”、“用户名+静态密码+图形验证码”、“用户名+静态密码+动态口令”、“用户名+静态密码+动态口令+手机短信验证码”、“用户名+静态密码+数字证书”、“用户名+静态密码+数字证书+手机短信验证码”等。
网上银行在安全性方面除采取多项技术手段外，还要提高自身防范意识,妥善保管自己的账户和密码信息，同时，尽量使用字母、数字混合的方式设置密码，以提高密码破解难度，不要选用诸如身份证号码、出生日期、电话号码等作为密码；在使用网上银行时要对不明网站提高警惕，使用结束后应立即退出登录；定期查看交易记录、上次登录网上银行的时间和IP地址，核对使用网银情况，如发现异常交易或账务差错，立即与银行联系，并且及时修改密码，避免损失。同时，新一代个人网上银行还加入了短信提醒功能，客户开通消息服务后，每一次账户资金变动通过短信可以发送至指定手机，将转账信息通过短信通知收款方，确保收付款双方交易信息及时获取与资金安全。
网上银行正是凭借着安全、高效、便捷、突破时空限制的优势，以人性化的自主、自助的新理财模式，深深的吸引着每一个它的使用者，也将会有越来越多的人习惯通过电子银行做为生活理财中必不可少的一个工具来管理自己的金融生活。
（作者系龙江银行牡丹江分行员工）
