大数据时代，谁动了金融业20%的利润？
——互联网金融时代银行业突围策略初探
前言
互联网技术飞速发展，大数据井喷，以此为契机，现代社会各行各业开始发展模式的战略性变革，金融业概莫能外。
姑且不论大数据时代祸福谁降，身处其间，任何一个个体抑或团体都难置身事外，谁越早熟悉游戏规则，谁就越可能掌握主动权，问鼎江湖！于金融业而言，互联网金融时代大幕徐徐拉开，聚光灯下，哪一家银行或非银行金融机构先声夺人，即可能PK获胜，成为大数据时代的弄潮儿！
帕累托定律，谁的“累”！
时光机穿越回19世纪末20世纪初，意大利，帕累托伏案沉思，为什么英国大部分的财富都流向少数人手里，是偶然吗？仅仅是英国吗？仅仅是财富吗？……
一连串问题，一个伟大理论由此诞生——帕累托定律！时光流转，它俨然成为当今管理学耳熟能详的常识性定律，即80%的公司利润来自20%的重要客户，其余20%的利润则来自80%的普通客户。
入职银行业，工作于基层一线，帕累托定律，亲肤而切肤，亲切而痛苦，一个网点，指标压力不言而喻，存贷款、保险、基金、理财、贵金属，等等，因此，负责人视客户资源若珍宝，求“贤”若渴。然而，并非所有客户都能为银行带来丰厚的回报，指标能否完成往往取决于能否争揽到关键人物，因此，优质客户资源成为各家银行竞相角逐的“中原之鹿”！
帕累托定律适用于此，吻合度应该说相当高，为“中原之鹿”，网点主任竞相奔走，帕累托定律，几乎是每一个网点负责人之“累”！
“长尾”理论，谁的“尾”！
时光机穿越回21世纪，2004年10月的某一天，一篇杂志因“一条尾巴”闻名遐迩，《长尾（long tail）》一文让学术界石破天惊，“长尾理论”的问世更颠覆了传统经管哲学的市场关注取向，利基市场成就了互联网时代的商界传奇！
谁说市场价值只能由曲线的“头部”创造，长长的“尾部”绝非如你所想得脆弱，无穷尽的“尾部”蕴藏巨大商机，传统商业模式“雪藏”了这一部分商机，互联网时代则不允许“尾部”金屋藏娇，是时候让“尾部”体现价值，将剩余20%的利润颗粒归仓！
根据“长尾”理论，企业的销售量不在于传统需求曲线上那个代表“畅销商品”的头部，而是那条代表“冷门商品”经常为人遗忘的长尾。虽然，银行业利润的贡献主体目前依然是优质客户资源，但进入互联网金融时代，利基市场的开拓越来越重要，如何利用短平快的服务模式满足众多“散客”的需求，争取他们的资金和资源，将成为大数据时代银行业生存发展的重要制约因素。
互联网新进入者在“个人金融（如国际汇兑、跨境支付、理财产品代销及虚拟信用支付等方面）、公司金融（如阿里小贷和快钱供应链现金管理等）、综合经营（如‘三马’合资筹建众安保险）和跨境服务等领域发展新的服务模式，拓展服务的边界，降低服务的门槛，提升服务的黏性”[1]，银行业若等闲视之，那么“长尾”只能是别人的“尾”！
悖论之下，谁是“完卵”？
一边是强调重点客户的帕累托定律，一边是强调利基市场的长尾理论，一个是跨越世纪的经典理论，一个嗷嗷待哺的襁褓新生，两种理论各有千秋，于银行业应对互联网金融时代的挑战而言，参考价值几乎不分伯仲。几乎是悖论，如何共存！
姑且不论，两种理论并存的缘由，毕竟事实胜于雄辩，真正值得思考的是——互联网金融时代，银行业谁能保持“完卵”，于风云变幻中呵护生命直至破壳而出，创造大数据时代主宰金融市场的业界神话。
何谓“互联网金融”？业界权威人士曾如是定义：“互联网金融”是指银行通过技术革新和海量数据进行无缝对接，通过对信息的交流、挖掘和分析，实现金融服务模式的突破创新。
“互联网金融时代”本质是“大数据时代”的子内涵，是信息社会金融业与计算机技术珠联璧合，尝试一种新的经营模式。当下，国内经济进入调整期，GDP降速，为经济结构转型升级开“绿灯”，各行各业顺势而上，纷纷进行行业重整，实现粗放式向集约式发展模式转变，银行业面临更多挑战，改革势在必行。
“2013年中国金融论坛”于5月举行，传统商业银行高管纷纷将目光投向“互联网金融”，一致认为“互联网金融将成为中国银行业当前转型的核心内容之一”。“新一代互联网技术，特别是云计算、大数据、社交网络等，正逐步改变金融业的面貌”[2]，第三方支付、阿里贷、P2P融资（个人对个人的网络信贷）、网络保险、移动支付等，互联网金融业态日趋多元，买家与卖家，银行、企业与客户，界限日趋模糊，银行的传统业务优势正面临巨大挑战。
利率市场化更将彻底终结“利差时代”，银行的光辉岁月不再；民间资本准入门槛降低，对国有银行的冲击不言而喻，银行的黄金年代告一段落；互联网企业涉足金融界带来又一轮冲击波，银行的经典传承难续——银行业，犹如岩壁上的鸟巢，一波波风雨轮番而来，即将倾覆，“覆巢之下，安有完卵？”
“覆巢”，“完卵”犹存，可能吗？当然，如今一句广告词正当时，“鸟巢的吸能结构，保障了车内人员的安全”，事实亦如此，鸟巢的特殊构造确实能在一定程度上保障卵的安全。关键是，各家银行该如何构筑坚固“巢穴”，哪怕互联网金融时代风雨侵袭，依然稳固，哪怕不慎倾覆，依然可以保存生命实力，期待生命奇迹，甚至凤凰涅槃！
互联网金融时代，谁主沉浮？
以阿里金融为代表互联网金融是解决小微金融的重要途径，国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松在博鳌论坛提出，互联网金融一定程度颠覆了银企信息不对称的格局，充分利用大数据挖掘技术，将降低业务成本[3]。
阿里巴巴素来以冒险胆识驰名，与互联网金融精神一拍即合，因此，自身迅速崛起不说，榜样示范效应更让大数据时代好不热闹，近日“三马”聚首，缔造众安在线财产保险股份有限公司，跨界合作，开创出互联网金融新业态模式，成为大趋势的领军者。
当然，传统银行业不应妄自菲薄，虽然互联网金融来势汹汹，问题亦不容忽视，业界普遍担忧阿里金融为代表的互联网金融企业缺乏信贷风险分散机制，可能损害投资者权益，部分参与者急功近利极有可能揠苗助长，挫伤行业整体发展势头。
银行业可发挥传统业务优势，利用自身完备的风险控制机制（国有商业银行尤其如此），借助数据分析技术，构造专业不乏简易、正规不乏灵活的小微信贷平台，降低小微企业资金使用成本，帮助其顺利突破发展瓶颈。
银行“借助云计算、分布式存储、大数据挖掘等技术，将电子银行升级为集支付结算、现金管理、在线融资等多项功能的电子金融服务平台”[4]，重点客户资源维护与利基市场开拓两不误。
期间，银行业可以与互联网金融企业合作，制定行业规范，设计行业准入标准，发起成立互联网金融行业自律组织，适时调整发展策略，帮助行业早日步入正轨。
结语
互联网金融，“沉淀的是历史，传承的是经典”，大浪淘沙金终现，烈火炼金岂等闲！
一个时代悄然来临，互联网金融将撼动历史车轮，驶向全新的人类征途；银行业何去何从，值得深思与探讨。未来不可预知，当下犹可把握，银行业若能居安思危，敞开心胸，相信互联网金融时代不是末日，而是新生！
帕累托定律、“长尾”理论，纸上谈兵终究单薄乏力，是“托”是“尾”，面对争议，银行业不妨暂作搁置，多做一些务实的尝试，多做一些大胆的探索，把握互联网金融时代脉搏，深度挖掘重点优质客户资源，灵活服务小微分散客户，相信惊涛骇浪之后蓝海可见！
[1] 王颖，互联网金融动了谁的奶酪，中国电子银行网，http://www.cebnet.com.cn，2013-05-21
[2]郑晓波，敬畏互联网金融 银行专家畅言改革求变，证券时报，引自http://www.cebnet.com.cn，2013-05-24
[3]巴曙松：互联网金融利于解决小微金融问题，凤凰财经，引自http://finance.ifeng.com/news/special/2013boao/20130406/7867799.shtml，2013年04月06日
[4] 资料引自《国际金融》2013年第5期
（作者系中国银行杭州白马大厦支行 员工）
