随着互联网、移动互联网及电子支付技术的快速发展，我国电子商务交易市场显示出巨大的增长潜力。截止2012年年末，我国网民总数达到5.64亿，网站数量达到530万个。其中，电子商务市场交易规模达到7.85万亿元，同比增长30.83%；网民网购率为42.9%，银行电子渠道交易占比也达到了60%左右。电子商务市场交易额的快速增大，催生了互联网金融企业规模的迅猛增长。同时，互联网金融企业市场交易规模短时间内的飞跃式发展，也引起了传统商业银行经营者的警觉。究竟是互联网金融企业借势掀起新一轮的经济增长浪潮，续写互联网时代的创富神话，还是传统商业银行彻底“改头换面”，谱写新时代的金融改革篇章？我们拭目以待。
互联网时代的“金融大梦”
从马云带领18位IT精英在杭州的公寓中正式成立阿里巴巴集团算起，至今由马云创立的企业已有14年的发展历史。在过去的14年中，阿里巴巴由一家小公司逐渐成长为了中国最大、世界第二大网络公司。然而，在过去的10年中，以阿里巴巴、淘宝网等为代表的互联网企业始终未能撬开金融业的大门。这个形势在2011年发生了变化，以支付宝为代表的第三方支付企业获得“金融牌照”被认为是互联网与金融融合的一个开端。2012年，在历史的长河中注定是个特殊的年份。在这一年，中国保险业巨头“中国平安”与互联网企业巨头“腾讯”、“阿里巴巴”在上海正式成立合资保险公司，同时“京东商城”与“苏宁电器”也开始布局互联网金融，因此，很多人将这一年称作“互联网金融元年”。
尽管金融脱媒化趋势日趋明朗，但互联网金融对于我们来讲，大多数人还只是听过它的名字，而不知道它的模式。在百度百科的名词解释中，“互联网金融”被定义为传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网所独有的“开放、平等、协作、分享”的精神对传统金融业态的渗透，将对传统金融模式产生根本性影响，而具备互联网精神的金融业态被统称为互联网金融。从这个定义中看出，“开放、平等、协作、分享”的互联网精神是互联网金融未来发展的核心支柱。“开放”：在这里，我们能够随时随地了解全世界的最新动态，我们可以和身在异国他乡的亲人们分享快乐和悲伤。在这里，世界是平的。“平等”：在这里，我们中的每个人都能够拥有同样的人格、尊严和权利。在这里，将没有歧视，没有等级观念。在这里，世界是平的。“协作”：在这里，我们每个人都为世界的繁荣贡献自己的力量、都为共同的兴趣、爱好而付出彼此的精力和时间，与别人一同创造未来。在这里，世界是平的。“分享”：在这里我们每个人都贡献着自己的智慧、都享受着他人智慧所带来的成果，都为这个世界的繁荣而分享。在这里，世界是平的。21世纪，在互联网精神的巨大的感召下，传统金融业必将迎来最彻底的改变，传统商业银行的金融中介功能也将日益被边缘化。正是这种“开放、平等、协作、分享”的互联网精神为世界拉开了一场别开生面的“金融大梦”。
传统商业银行的“涅磐重生”
在坊间曾流传着这样一句名言，“一千年沧桑看北京，两千年历史看陕西，五千年文明看山西”。在山西这块神奇的土地上，除了有悠久的历史文化外，还孕育了一代晋商人所谱写的金融传奇。20世纪初，由晋商掌管的“票号”处在了变革的风口浪尖，关于“票号”是否要向“新式商业银行”转变，在晋商内部曾进行过激烈的争论。时不我待，晋商“票号”在面临国内外形势巨大变化下未能因势利导、主动求变，最终退出了历史的舞台。然而，历史的发展总是显现出惊人的相似，冥冥之中似乎有天意。时至今日，深深印刻着互联网精神的互联网金融又开始撬动传统商业银行的神经。比尔盖茨说“传统商业银行不能对电子化做出改变，将成为21世纪的恐龙。”无独有偶，中国互联网教父马云也曾说“如果银行不改变，我们就改变银行。”
传统商业银行面临互联网金融的冲击已成为必然。商业银行主动“求变”成为了破局互联网金融的必由选择。然而，商业银行究竟怎么变，向哪里变？各家银行都在摸索中前行。就目前而言，众多银行家似乎并没有找到有效的破题之道。既有以建行“善融商务”、交行“交博汇”为代表的商业银行主动进入电子商务市场，大力发展“电商金融”模式，也有以中信银行自建“网上金融商城”大力发展互联网银行模式。究竟哪种模式更适合商业银行转型发展的需要，现在的形势还依旧看不明朗。针对个体而言，由于各家银行对自身发展战略、市场定位认识上的差异，未来市场中也必然会出现形式多样的互联网银行发展模式。
此外，被众多金融界、学术界人士所看好的P2P（Peer-to-Peer lending）模式，能否从根本上取代银行成为主要的互联网金融模式，至今仍看法不一。于2005年3月份，开始运作的ZOPA被认为是P2P模式的鼻祖。一方面，它通过对借款人进行信用调查、风险评估，从而对其做出差异化的信用评级。另一方面，平台中的放款人可自由设置自定义利率、可自由选择面向哪个信用等级的人群放款并规定放款的期限。当借贷双方达成一笔借贷合作交易时，ZOPA负责抽取借款额0.5%的佣金。这种商业模式引起了很多人的叫好，传统商业银行模式必将被P2P模式所取代的声音在坊间广为流传。自ZOPA之后，PROSPER于2006年上线，中国首家人人贷公司“宜信”也于同期成立，从此P2P模式开始了风靡全球之旅。
P2P模式的流行，引起了国内很多知名银行家的注意，招行行长马蔚华就曾认为“以FACEBOOK为代表的金融形态，将影响到未来银行的生存”。至于，互联网金融是否真能让银行成为21世纪的恐龙，还取决于传统商业银行的“涅磐重生”。据多家银行公布的2013年财务报告预算显示，中信银行科技投入较上年增加14亿元，达20亿元；光大银行信息科技投入5亿元，渠道建设3.3亿元，两项总计8.3亿元；建设银行电子渠道预算32.3亿元，IT设备和科技项目投入预算50亿元，两项总计82.3亿元。
众多商业银行加大科技信息投入方面的预算，显示了银行家们“涅磐重生”的决心。如果传统商业银行真正能够实现“涅磐重生”，未来可能不仅仅会出现“如果银行不改变，我们将改变银行”这种豪言壮语，亦有可能出现“如果互联网丧失了真正的互联网精神，银行将负责改变人们的互联网生活”这种豪情壮志。
区域性银行论道“互联网金融”
在中国的银行业格局中，有一类银行的迅速发展引起了人们的关注，这类银行便是区域性银行。顾名思义，区域性银行多是指经营范围仅限于某个区域，或某几个区域的小银行，其中主要是指城市商业银行（以下简称“城商行”）。截止今日，我国大概拥有140多家城商行。与国有大行、股份制银行相比，这些银行均存在经营范围受限、资本金较小、经营风险较高的问题。在利率市场化、金融脱媒愈来愈近的今天，以城商行为代表的区域性银行能否借“互联网金融”之大势而顺势崛起，成为了各家城商行领导人每天所必需思考的问题。
面对如此严峻的形势，何建明、蒋新欣（2012）曾认为，电子商务的发展同样给银行带来了前所未有的发展机遇，电子商务技术对银行传统业务模式的改变，从根本上拓展了银行所服务的空间，规避了小银行在跨区域经营上的限制，从这点来看，城商行和大银行站在了同一起跑线上。然而，城商行并不能盲目乐观，无论是从规模、人员，还是资本金来看，小银行与大银行都不具有可比性。从前述各家银行在科技方面的投入来看，小银行在揽储压力与日俱增的同时，也根本承担不起高额的成本投入。从这个角度讲，一方面，小银行面对互联网金融发展的大势，不得不顺势而为；另一方面，面对央行货币投放趋紧的现实，揽储压力与日俱增、流动性风险预警时有发生，不得不节衣缩食。而陷入进退维谷之中的小银行究竟如何破局呢？
区域性银行的“破局之道”
作为区域性银行的城商行与国有大行相比，固然有很多劣势，但其经营管理机制却更为灵活多变，在业务结构转型、技术转型上有着“船小好掉头”的优势。而转型发展是银行应对互联网金融冲击的主要措施之一。此外，作为区域性银行的城商行在当地有着丰富的资源优势，如果城商行能够顺应移动互联网、移动支付技术发展趋势，整合当地资源，与地方政府、医疗卫生等公共设施系统合作，与市民的线上线下生活进行有效衔接，与当地特色产业市场、各类小商品市场进行大范围的业务对接，更加注重客户的体验，这势必会使城商行在众多细分市场中寻找到新的利润增长点。因此，城商行发展互联网银行绝不能盲目照搬其他银行发展模式，而应结合自身业务特点、所处区域特点以及所服务客户群的特点，有针对性地提出自己的互联网银行发展策略。
综上所述，城商行发展互联网银行可采取如下“破局之道”：
1.传统业务创新是大力发展互联网银行的根本性举措
鉴于城商行特点，城商行发展互联网银行首先需要对原有的业务经营模式进行创新。改变原先的单点营销模式，通过业务创新逐渐过渡到为客户提供“一揽子金融服务方案”。针对公司客户而言，城商行可重点发展以行业龙头企业为突破口，衔接上下游企业提供“供应链金融服务”。这种业务发展模式的前提是，银行需有改进现有科技信息技术，将支付结算、融资借贷、资金管理等产品或服务与供应链中企业的资金流、物流和信息流进行捆绑，金融服务范围可扩大到从企业价值链前端的原材料订单管理，中间的支付、财务管理以及后端的物流、对账查询管理等，最终实现信息流共享管理模式，最大程度的方便所服务企业的运营，从而实现银行和企业的深度融合。针对个人客户而言，商业银行应不断加大科技信息投入，打造银行与客户网络信息共享平台，通过整合银行储蓄、理财、支付、中间服务等传统金融产品，实现线上交易与线下服务的对接，真正实现为顾客提供“一揽子金融服务解决方案”。
2.科技信息平台建设是打造互联网银行的有力保障
科技信息平台建设无疑是城商行打造互联网银行的关键。曾硕（2013）曾认为，做真正的互联网银行，传统银行应该“拆墙、透绿”，改变原来“会所制”经营的模式，拆掉USBKEY（电子钥匙）及认证体系为自己树起的高墙，将自己的产品与服务开放在互联网这个大平台上，并充分调动起一切可以调动的社会化资源，带给客户真正“随心、随行”的体验。如果说曾硕为互联网银行所勾勒出的美好蓝图代表了未来的发展方向，那么现阶段城商行打造互联网银行则还有很长的路要走。首先，要实现这个美好蓝图，科技信息平台的搭建是关键中的关键，这不仅需要成熟的移动支付技术，更需要全新的技术能够有效的控制互联网银行所可能发生的各种风险。而传统商业银行基因上的缺陷（传统商业银行为风险规避型，互联网企业为风险爱好型）势必会为城商行打造互联网银行科技信息平台带来挑战。因此，结合现阶段城商行的特点，笔者认为城商行不适宜打造综合性“电商金融”平台，而是应重点围绕打造“城市生活通”式的电商，突出支付创新、本地创新和合作共赢三大要点，最终实现城商行电商的可持续发展（彭楫洲，2013）。
3.坚持按互联网精神，打造全新的客户体验是城商行发展互联网银行的明确方向
互联网金融得以繁荣的根本，不在于技术上取得多大的成就，而在于互联网所独有的“开放、平等、协作、分享”的互联网精神。因此，城商行要想打造真正的互联网银行，首先，必须潜心研究互联网精神的实质，坚持围绕互联网精神的本质，通过以业务创新为抓手，以技术创新为手段，最终为客户提供全新的客户体验。其次，必须进一步明确城商行的市场定位、产品定位和品牌定位。可以预期的是，未来银行业的竞争将更加激烈，互联网金融对传统金融的冲击也会更大。对于规模较小的城商行而言，只有深谙互联网精神实质，明确自身所处定位，进一步提升自身产品和品牌的竞争力，创造全新的客户体验是发展互联网银行的方向所在。
作者简介
张雨（1985- ），男，山西高平人，管理学硕士，现就职于晋商银行董事会发展战略办公室，研究方向为商业银行战略管理。曾在《企业管理》、《河北经贸大学学报》、《高等财经教育研究》、《海南金融》等核心期刊发表论文 10 余篇，参与省级以上课题 2 项，完成各类研究报告20余篇。
（作者系晋商银行董事会发展战略办公室员工）
