伴随着全球互联网产业高速发展的大潮，人们的日常生活开始朝着智能化和集成化的方向发展。作为传统支柱产业之一的金融业，如果想在这股大潮中“踏浪潮头”就必须要与时俱进，在业务发展和金融产品创新中找到与互联网产业的契合点。
从上世纪九十年代开始，互联网产业在全球范围内进入了高速发展的时期。根据调研公司ForresterResearch的预测，到2013年底全球网民数量将达到22亿，占全球人口的30%。就我国而言，截止到2010年底，我国的网民电子银行数量已经达到3.84亿，互联网普及率达到了28.9%，超出了世界平均水平。与此同时，在互联网基础设施建设方面1997年至2009年，全国共完成互联网基础设施建设投资4.3万亿元人民币，建成了辐射全国的通信光缆网络，总长度达826.7万公里。2009年1月，我国政府开始发放第三代移动通信（3G）牌照，目前3G网络已基本覆盖全国。
在金融业方面，我国目前已初步建立了以各类商业银行、证券公司和保险公司为主体的比较健全和完善的金融组织体系。随着社会主义市场经济发展水平的不断提高，中国的金融市场也得到了较大的发展。目前，一个初具规模、分工明确的金融市场体系也已经基本形成，成为社会主义市场经济体系的重要组成部分。
在当前经济全球化愈发明显，产业结构不断整合的条件下，作为传统支柱产业的金融业与新时代产业的代表互联网产业之间的合作就显得尤为重要和必须。由此，“互联网金融”这一崭新的金融模式应运而生。互联网金融既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场的直接融资，是金融业和互联网产业间整合的集中体现。
近年来在金融业和互联网产业的共同努力下，互联网金融这一新兴金融模式在我国得到了较快的发展。在诸多互联网金融产品中，以网上支付和移动支付为代表的电子银行业务的发展更是有目共睹。根据中国金融认证中心2012年底发布的《2012中国电子银行调查报告》中的数据，2012年我国个人网银用户比例为30.7%，较2011年增长3个百分点；企业版网银用户比例更是高达53.2%，同比增长9个百分点。网上银行在我国已经拥有了一定的客户基础，这为电子银行业务在我国的发展提供了宝贵的机遇。
不过我们也应看到，目前我国电子银行的发展还存在着诸多不足，这些不足已成为了制约电子银行发展的瓶颈。在用户群体的构成方面，现阶段我国电子银行的使用者大多处于大中城市和经济较为发达的地区，在银行网点不太密集的中小城市和乡镇地区，电子银行的开户数量不多、用户认知度较低。在网点服务能力本就不足的情况下，电子银行迟迟不能为广大用户所接受，严重的降低了客户对银行提供服务的满意度；在电子银行使用的便捷性方面，目前我国电子银行提供的服务种类较为单一，往往以银行支付业务为主，在对居民日常缴费业务方面提供的帮助还非常不足，不能满足用户多形式的金融服务需求；在电子银行细分产品的发展方面，各种产品之间的发展水平参差不齐。网上银行目前依然是用户的首选，用户习惯于坐在电脑前使用电子银行，手机银行这一更为便捷的金融工具的使用率仍旧较低。
综合以上几点，在未来的发展中，金融机构特别是商业银行应着重从以下几个方面着手，大力推动电子银行这一新兴金融产品的发展：
首先，加强宣传，提高用户认知度。金融机构应采用各种形式，通过多种渠道宣传电子银行产品。着重介绍电子银行产品的优势，突出电子银行操作便捷、无需排队等待、无需填写申请单等卖点，大力挖掘潜在客户。与此同时，金融机构还应在宣传产品的同时对客户进行安全意识教育。对于存量客户应着重培养其形成电子银行的正确使用习惯，对于潜在客户应帮助其加强对电子支付的认识，使客户摈弃对电子银行安全性方面所存在的误解，让客户了解在正确的操作下电子银行同样具有不逊于柜台办理业务的安全性。
其次，突出特点，加强电子银行服务的创新。在电子银行的发展过程中应加强金融创新，应区别于传统柜台渠道设立电子银行专享产品。对于已有专享产品，如网上银行专属理财等服务，应不断进行市场细分，针对不同的客户群体推出有针对性的产品服务。借鉴互联网定向广告投放的特点，通过对客户资产状况、风险承受能力等指标的分析，在客户使用电子银行的过程中有针对性的弹出产品推荐窗口，为客户提供与其投资习惯相适应的产品服务。不断填补电子银行服务的“空白区域”，扩大专享产品的服务范围，使产品服务不局限于理财产品、基金、贵金属等个别种类，增强电子银行服务的全面性与专享性。大力拓宽便民缴费业务的服务范围，在提供现有缴纳水电费、煤气费服务的基础上，增加缴纳诸如宽带费、交通违章罚款、医院挂号费等服务项目，不断将电子银行的缴费范围拓展到用户生活的各方面，加深客户粘性。
再次，互相协调，发挥电子银行与营业网点间的互补机制。银行金融机构应组织协调、完善机制。通过流程再造、服务整合等形式使电子银行业务与柜台业务形成互相配合的整体。着重提高电子银行办理业务的简易性，大力建设网上预约办理开户、挂失以及购买金融产品等业务的合理化流程。让客户在网点办理业务时只需核对自己在网上事先提交的申请材料并签字确认即可完成整个业务流程。在节约客户时间的同时缓解营业网点的业务压力，提高网点业务的替代率。
最后，倡导先进的支付理念，加强手机银行等移动支付方式的宣传力度。随着我国3G网络基础设施建设的不断完善和智能手机的普及，目前手机银行已经具备了大力推广的条件。2012年国家工业和信息化部部长苗圩表示：4G的脚步越来越近，4G牌照也将在一年左右时间里就会下发，这无疑又为手机银行的发展提供了更大的空间。在宣传过程中银行金融机构要有的放矢，针对已开立网银等电子银行业务的客户，应重点将手机银行移动支付的便捷性作为主要卖点；对于未接触过电子银行业务的客户，应向其介绍电子银行“足不出户、省时省力”的产品优势，努力让客户了解手机银行，接纳这一新的支付方式。
电子银行作为互联网金融产品的突出代表，集中体现了现代金融业与互联网产业的完美融合。多年前或许还会有人对电子银行的发展前景有所疑虑，但现在几乎没有人否认电子支付对于现代人的重要意义。新鲜的事务总伴随着质疑，但合理创新的收获却总是多于失去，我们的世界就是在收获与失去的平衡间不断前进，这也应该是我们对待电子银行和互联网金融应有的态度。
（作者系中国银行承德分行员工）
