作者单位：包商银行电子银行部
随着互联网金融的快速发展，使传统电子银行业务受到了冲击和竞争的同时，银行也快速的借鉴和学习互联网金融平台快速发展的经验。作为中小银行的移动业务的着力点应该是建立有本行区域特色的产品模式，突破原有传统业务渠道的理念，凸显网络金融中“流量+频率”的特点，发展“普惠”金融的特点。
近几年中小商业银行纷纷把零售业务和小微业务作为重点发展的战略领域并加大拓展力度，但是受资本实力相对较弱、零售业务规模较小、网点数量较少、服务容量相对不足等因素的制约，零售业务的增长收效不明显。传统的银行模式难以适应中小商业银行大规模发展零售业务的需求。而移动金融业务以其独特的优势为中小商业银行发展零售业务提供前所未有的机遇。
通过移动金融，可以设想几种办理业务场景：
（1）王先生来到银行柜面办理业务，他可以选择在手机选择预约填单，将单据填好，号码也已分配，他可以直接来柜面按号码办理业务。
（2）李女士来到社区银行-咖啡厅，可以在边喝咖啡的情况，边利用周边的VTM办理业务，或者使用手机接入wifi，直接办理开户，签约等业务。
（3）刘女士想购买一家银行代销的货币基金产品，直接利用聊天工具或者直销银行客户端进行这家行的理财，她只需要用一张银联卡（所属银行不限）就可以直接签约绑定办理业务。
上述场景已经在现实中完全实现，客户在享受金融便利性的同时，也提高了生活质量。那中小银行如何来做呢？提出了以下几个建议。
第一，针对不同用户开发不同的渠道，根据客户群部署产品，吸引用户使用和购买渠道产品。比如，将目前的手机银行分为个人版手机银行，企业版手机银行，小微版手机银行，在不同的手机银行前端展示不同产品，将现有营销资源合理有效的运用在不同客户群，发挥最大作用。
第二，通过跨界合作引入客户流量，与不同的业务合作产生共赢效应。如手机银行与餐饮业合作，通过O2O的模式形成闭环交易场景，发挥移动终端平台与地域经济合作的优势。
第三，对渠道引入的客户数据进行有针对性的分析，同时与现有第三方平台合作，引入客户数据进行深入挖掘。如与第三方互联网企业平台合作，选取特定的客户数据元素（公司信息，公司规模等）进行有针对性的拓展。
第四，发挥各业务部门的合作优势，形成合力，发展地区经济和社区金融，同时将供应链金融体系通过业务场景进行串联。
第五，将现有手机银行、网上银行以及电话银行进行多渠道整合，结合各产品特点，注重客户体验度。
第六，发挥银行在风险控制强的特点，结合互联网金融产品的简洁、便利，发挥产品优势，将传统金融渠道由“低频”向“高频”转变。
第七，集中业务和技术资源，中小商业银行应根据自身资本实力、技术研发能力等实际情况，选择相应的技术开发战略。
第八，重视直销银行的理念，真正的应用“获客”、”引流“的方式，兼顾传统银行的稳健性与直销银行的灵活性，让便捷性和安全性得以有效统一，真正实现以“客户为中心”、最大限度提升客户满意度。
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