作者单位：华夏银行电子银行部
根据约瑟夫.熊彼特的“CreativeDestruction”的观点：“……重要的是来自新商品、新技术、新供给源、新组织形式的竞争，……这种竞争在费用或质量上占有决定性的优势，它不是简单地改变现存企业的利润或产量，而是从根本上决定企业的生存。”现在，对于传统银行业而言，这种竞争来自互联网金融的崛起，来自信息技术对金融业的冲击。
一、电子金融概念下的衍生概念—互联网金融
1、互联网金融的发展已关乎国计民生
狭意上来讲，电子金融的概念局限为网络金融，即利用互联网技术提供的金融服务活动的统称，如网上银行、网上证券、网上保险、网络金融监管等；广义而言，将利用计算机技术的所有金融服务方式与服务活动通称为电子金融。即指借助于广泛的计算机网络，包含金融电子化的建设成果，特别是通过国际互联网进行的全球范围的各种金融活动的总称。
而今，在电子金融这个概念下，衍生出一个新的概念：互联网金融。互联网金融本质上还是金融，主要是围绕消费者基本的存、贷、汇的需求来提供服务，从而延伸出来的在支付、结算、理财、融资、投资等各个方面的互联网金融方面的创新。尽管对于互联网金融如何发展，业界仍存在许多争议，但无可否认，行业的价值已经逐步受到市场的认可。在2014年的两会中，互联网金融这一新兴的金融模式被提升到新的高度，亦获得高层的认可;在今年的政府工作报告中提到，促进互联网金融健康发展，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。
互联网金融的概念为什么这么火？仅就其中一项业务“互联网理财”业务就能看出端倪。以大家耳熟能详的“余额宝”为例：余额宝是一只通过互联网渠道销售的货币基金，2013年6月由支付宝和天弘基金合作成立，全名为天弘增利宝货币基金。2012年天弘基金管理资产不到100亿元，至2014年3月19日，余额宝超过5477亿元，投资人数超过8100万人，超过股民人数，天弘基金进入世界前十大基金行列，创造了造富神话。
2、互联网金融的特点
互联网金融的本质是消灭中间环节，一边是海量的供给，高效匹配另一边海量的需求。“让天下没有难做的生意”。互联网使得企业与客户的交易更加扁平化，它给客户和企业双方带来双赢的局面。总而言之，互联网金融具有如下几个显著特点：
1）虚拟性：成本是低廉的网络服务费，节省了大笔佣金和管理费；
2）自主性：面向客户自主选择，信息丰富、选择广泛；
3）直接性：解除了传统条件下双方活动的时间、空间限制；
4）电子化：电子单据、电子传递、电子货币交割；
5）便捷性：享受全天候服务、个性化服务;保护隐私；
6）同时存在风险性：在信息披露、网络安全、身份确认、信息保密方面存在风险性。
综上所述不难发现，争夺在互联网金融领域的话语权，已成为各商业银行在网络时代完成服务与业务转型的一个契机，如何借鉴和运用O2O营销（线上线下一体化营销）成为一个值得探讨的话题。
二、互联网金融的发展对银行业务发展的借鉴意义
网络为银行的业务经营提供了一个崭新的电子化方式， 互联网金融带来的用户之争、入口之争再次证明了一个事实：互联网让所有的竞争者都被放在同一层面展开竞争。电波每秒30万公里的传播速度，使得消费者距离不同的服务提供商的距离不会超过1秒，这也意味着用户可以毫不费力地转换银行。微小的差距也将在网络上将被无限放大。在挑战与机遇同时到来的情况下，我们能做些什么？
1、创新，与用户共赢
互联网的跨界营销创新思维，最值得银行借鉴。我行电子银行部一位高层管理人员这样说道：“运用跨界思维，从客户的获取方式、产品的提供方式等方面进行创新，提升用户的关注度和互动频率，从而提升整体的用户价值和贡献度，是银行进行互联网金融创新的必经之路”。用户的需求往往非常模糊，在没有余额宝或类余额宝产品之前，所有人对于将几百、几千元的零用钱存放在银行活期账户上这一点毫无异议，但在余额宝产品推出之后，民众恍然大悟：原来还可以有这种“玩法”，纷纷表示对该产品的赞叹。当然，创新并不意味着蛮干，比如，从银行的角度看，余额宝是一个大的创新产品，但从阿里的角度看，也许这个创新并不那么大，因为它的出发点是基于阿里已有的支付宝和电商业务，吸引用户进一步沉淀资金，提升支付宝对用户的黏着力，同时促进电商发展。也就是说，这个跨界的一大步，初衷仅仅是推动用户增长，实现与用户共赢。以现有的业务和产品为支撑点，是创新的起点。
2、吸纳，不以善小而不为
互联网金融倒逼传统业态经济体转型，金融业和零售业、旅游业等同属于传统经济，所以银行没有理由在互联网金融的进攻前依然保持优势地位。过去，银行的服务模式由于成本和回报不成比例等原因，往往忽视小额散户市场，也就是那80%的客户市场，导致互联网金融在被忽视的客户群体中实现成功“逆袭”，这与100年前，中国的商业银行界的异军突起惊人相似。1915年的上海，出现了一家门面很小、职员很少、资本量全上海银行界最少的银行—上海商业储蓄银行。当年中国银行界的客户高度集中在军阀官僚和前清遗老之中，基本不针对普通市民营业。而上海商业储蓄银行的创办者—学徒出身、留学美国毕业于沃顿商学院的陈光甫先生，另辟蹊径，他认为普通市民有许多闲散资金但缺乏愿意提供服务的银行，从此着手，设立“一元开户”政策，吸引了中下层各色人等。十几年之后，该行的国内汇款总额居全国银行业之首；当时中国人口中每3000人就有一个人在该行拥有账户；其存款总额占全中国私营银行的1/10；并扶持了中国现代史上最重要的几位企业家。互联网金融与以往的金融服务并没有本质的不同，而只是把这种以“用户为尊”的思维推到了前台。
三、 对互联网金融在银行业应用的一些想法
据央行有关人士介绍，按照央行的调研，将互联网金融分为五类:第一类：网络支付(第三方支付)；第二类：P2P网贷；第三类：网络销售基金，包括财付通、余额宝；第四类：众筹融资，分为股权融资和非股权融资；第五类，是银行实体店和网络金融结合的创新，比如建行做的善融商务、交行做的交博汇，保险公司做的众安保险等。面对形形色色的互联网金融模式，我们如何跟进和着手？个人认为最重要的有以下两点：
1、加强银行已有客户数据挖掘
大数据、云计算、社交和移动已成为今天互联网时代的特征。以数据为基础构建核心竞争力，通过云计算改变企业的商业模式，以社交、移动创建银行的互动参与体系，在新互联网时代下向智慧的电子银行、智慧的企业转型。
在2014年初的嘀嘀打车、快的打车之战中，为了囤积基础用户，腾讯和阿里花费了10亿的营销费用，带来了约1亿左右的注册用户量。对比可知，我行前期已有的用户数据是一笔巨大的商业财富。银行用户偏爱何种互联网金融交易模式？偏好何种交互形式？如何使现有客户与移动银行、电子银行无缝对接？……这些课题应该通过充分利用已有数据仓库开展数据挖掘实现。
数据应用、数据收集与数据分析，应贯穿于银行新产品开发的整个生命线。数据应用于“专”、数据收集于“宏”、数据分析于“微”。银行与“船小好调头”的互联网金融企业不同，在开发新的互联网金融产品后，不仅仅看产品项目是否按时发布、按时完成，更重要的是要持续进行产品数据的观测分析、评估产品的健康程度、受欢迎程度，同时将积累的数据再应用于产品设计和运营环节，形成PDCA的持续可发展管理。
2、打造微平台，重视信息安全
在银行业互联网创新和探索中，建行的善融商务、交行的“交博汇”、工行的融e购等具有典型意义。自建运营平台，将资金流、信息流等融为一体，使银行在对客户的把控中处于主导地位。支付宝公司在今年4月9日宣布，将联合多方共建安全基金，首批投入4000万元，主要投向反钓鱼联防，反木马联防、反洗钱、反恶意攻击、用户信息保护等领域。客户数据的安全性，对于银行的根基至关重要。因此，我行应大力推广自主知识产权的网上银行、移动银行等产品，对于依赖于第三方平台的产品如微信银行等，严把入口和出口的安全关。在打造微平台的同时，为消费者提供“敢用、愿用、好用”的服务。
在电子金融的浪潮下，移动互联网技术带来的变革不应该简单是O2O，应该是OAO（Online and Offline）,移动终端和PC不再分开，不再区分线上、线下，而是随时随地。在可以想象的将来，它将自然而然地融入人们生活的每时每刻。有篇网络文章曾提到：“颠覆性地创新绝不会老老实实的和你正面交锋，它会突然从斜刺里窜出来抄了你的后路”。在同质化竞争越发激烈的当下，让我们充分相信，传统的银行业将凭借坚实的客户基础、先进的服务理念，开创并打造一片属于自己的全新的商业蓝海!
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