作者单位：恒丰银行福州分行
随着各类移动智能终端的普及，颠覆了传统的移动终端市场格局。技术的进步更是带来了智能化的操作和更优秀的用户体验，降低了移动渠道产品价值的传递成本，从而激发出大量的市场需求。银行业是金融业的基石、主力军，如何将蓬勃发展的科学技术应用到金融业中，使二者完美地融合，实现“移动式”金融，是值得我们思考的！
近年来，各家商业银行都将关注的焦点投向小微企业。因为小微企业为国民经济高速发展、提供丰富的劳动就业渠道，创造大量的社会财富发挥着不可替代的作用。然而，与其巨大的贡献相比，小微企业因内外部的原因在向银行融资时常常举步维艰。一方面，商业银行因小微企业授信总额小、管理维护成本高、综合回报低且慢而难于投放；另一方面小微企业在公司治理、财务制度等各方面不健全，企业稳定性较弱，受市场波动影响较大也导致企业获得银行授信的额度较低，无法满足企业发展的资金缺口。如何利用我们手中的工具来打破这个僵局使双方都受益呢？移动金融的出现为这个困局提供了契机！移动金融给商业银行带来了多样化的服务渠道，突破了商业银行服务网点在空间上、时间上的限制，使批量化服务变成可能！各家商业银行依托着科技发展的大潮都纷纷发展起了移动式金融服务。
一、搭建良好平台，提供融资服务。
招商银行推出的“小企业E家”为小微企业融资提供了良好的渠道。首先由招商银行通过门户网站提供小微企业贷款信息；然后由有资金需要的小微企业提供相应的资料；再由招商银行作为项目的见证机构；最后由第三方支付公司进行资金清算。截止2014年上半年，招商银行累计提供约34000户小微企业贷款需求信息，为小微企业融资提供了良好的渠道。
二、支付转账免费，盘活账户资金。
针对小微企业主拥有多个银行账户的现状，光大银行“企业家手机银行”创新推出了“账户资金归集功能”。围绕着小微企业客户收付款的特点，通过签约扣款，可自动归集多方资金，不论向光大银行付款还是向其他银行付款，系统操作手续费全免，大大节省了企业的经营成本。另外，省钱的同时还能赚钱！小微企业主的日常结算账户往往拥有大量的短期资金回款，利用下一次生意机会的空档期，还可以随时购买短期理财产品，使账户的资金彻底盘活了。
目前我行的支付结算能力还较弱，零售终端服务还停留在较传统的领域，对于新兴的移动式金融服务才刚“入门”。然，它山之石，可以攻玉！我们不仅可以克隆复制他行的优秀案例，还可以在此基础上开拓创新。在此，笔者提出一些个人的建议：
一、搭建移动营销服务平台，提高贷前受理效率。
所谓“移动营销平台”就是在我行的官方网站上建立贷款申请的窗口，使有资金需求的客户可以足不出户而通过移动终端就可以向我行初步申请贷款了。客户在输入其基本信息后，通过移动网络于第一时间将申请进行电子化处理，并快速的衔接经办客户经理，由此实现业务申请受理效率大幅提高，大大改善了客户的使用体验。
二、建立智能信贷审批系统，提高贷中审查速度。
可以针对不同的贷款品种开发建立业务审批系统。同时在系统中针对各小微企业客户的基本情况，如，企业成立的时间、企业规模、所处于的不同领域等设立参数。审查人员只要将客户经理上报的基本信息录入后就可以对该笔贷款进行初步的审核。使审查人员在短时间内就可以对一笔业务进行初步判断，大大提高了业务审查审批效率。
三、开发账户资金“管家婆”，提高贷后服务水平。
小微企业客户贷后管理工作繁、杂、难是各家商业银行的通病。大家都希望贷款资金发放后客户能将日常结算回流。同时也希望从客户的回流款中能够基本反映出客户的日常经营情况，以便更好的为客户提供进一步的服务。我们可以为客户建立一套“管家婆”式的服务体系，让客户的回流款转换成积分，使客户在续授信的时候可以根据积分向我行申请调增贷款额度。同时让客户在移动终端可以随时查看其在我行贷款的基本情况，结算回流情况，积分情况等。使客户真正感受到，金融在身边，服务在身边。
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