作者单位：恒丰银行温州分行
随着中国经济的发展，中国人民对于投资理财的观念开始不断的加强。从曾经单一的存银行赚取利息之外，现在广大人民也开始从储户逐渐升级为投资人，并且投资方式已经愈发呈现多样化。对于愿意承担高风险并获取高额回报的投资者而言，股票，期货，现货，外汇等金融产品是他们的不二选择。而相对稳健的投资者会选择银行的理财产品，或者购买基金产品。然而这样的格局近年来却被近年来刚刚闯入金融领域的的移动金融重新解析。
作为兴起不久的移动金融而言，我们可能还会觉得有些陌生。但如果提起支付宝，相信大多数中国人还是有所了解的。在移动金融诞生之前，以阿里巴巴的淘宝为代表的第一代电子商务用短短的数十年创造了中国产业界的神话。而移动金融正是近年来刚从电子商务上衍生而来的一个全新的产品。移动金融有别于传统电子商务的最大区别是，移动金融是金融与电子商务的完美结合，使得投资金融产品更加灵活，高效。这对于投资人来说只要手里有一部可以上网的智能手机，我们便可以随时随地购买或赎回自己的金融产品。正因为移动金融具有电子商务与金融的双重属性，这导致原有的金融产业格局受到了极大挑战。因此我想用SWOT分析法来探究如和提升银行业在这次浪潮中依然能够有效突围的方法。
一、竞争优势（Strengths）
1.超强的品牌效应：作为银行业的从业人员，我深深的体会到社会各界对于银行业的高度肯定。从报考进入银行业的人员逐年增加，不见减少，也充分说明社会各界看好银行业的发展。
2.充足的资金流：将近一年的柜员经历，让我感受到中国人民浓厚的财富积累意识。而充足的现金流，使我们有足够的力量却迎合时代的潮流，民生银行作为业界第一家推出“随心存”以来，足以证明银行界开始迎合这股移动金融的浪潮。
3.服务网点众多。作为恒丰银行瑞安支行的柜员，我深深地感受到我行是众多商业银行发展的一个缩影，我行源于烟台，逐渐辐射山东，现在已然走向全国。服务网点虽然较之过去已经增加了很多，但是对于一些经济欠发达的城乡，我们依然筹备着进入的时机。但就从整个银行业而言，即使在经济欠发达地方，依然有邮政储蓄，信用社等银行机构的存在，可以说整个银行有着覆盖全国的服务网络体系，国内的分销渠道十分广阔。
二、竞争劣势（Weakness）
1.改革阻力：中国的银行业起步较晚，并且中国的国情有别于其他发达国家，因而在学习发达国家银行业的相关管理技术以及操作方案时，中国需要更多的时间去磨合与探索。此外银行业所牵扯的利益关系过于庞大与繁琐，虽然改革的号角早已吹响，但改革的成效依然有限。
2.本身的金融服务功能不够健全：金融服务的产品单一，特别是农村地区金融机构的主营业务依然是存贷款业务，其他金融产品相对较少。其次，贷款率相对较低。因为正规的金融机构贷款的审核相对严格，间接的促进了民间融资的壮大。然后随着民间融资的发展，银行业却又在间接的承受着民间借贷体现的所积聚的风险，最终承担着部分或所有的信用危机。
3.不良贷款比重过大。我国目前虽然没有公布不良贷款的统计数字，但据统计资料估算，我国国有企业无法偿还的资金不会少于2万亿元，从而可以估算现行的四大商业银行无法收回的贷款至少在30%以上。随着近期房地产降价风波的升级，银行的贷款危机亦在不断加剧。
三、机会（Opportunity）
1.金融体制改革：自从十八大之后，我国的金融体制改革开始加速。于2013年7月5日，国务院下发的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行等金融机构。同年9月29日起，建立上海自由贸易试验区等一系列措施。不难发现，金融体制改革是由国家引导的改革方向，而我们银行业也该趁着这股改革的春风积极寻找自身发展的基点。
2.外资银行的入驻。自从中国入世以来，外资银行带着他们自身的经营理念，专业技术进入中国市场，在与外资银行竞争的同时，除了促进我们的危机感之外，也提供了我们学习国外先进技术与管理理念的机会。
3.全行业发展的氛围：随着瑞安支行的筹备、开设，并逐渐进入正轨，我们也形成了自己的一套“规矩”。每月服务之星评比、柜员与客户经理考核制度，以此来奖励积极分子，淘汰落后成员。我由衷地感到银行业正在通过自身的变革来提高整个行业的素质，因而在这个学习成长的大环境下，十分有利于银行的成功改革。
四、威胁（Threats）
1.经济增速放缓：随着李克强总理明确了今年的经济增长点保持在7.5%以来，我们能明显感受到国家的经济开始放缓，伴随着居高不下的CPI，客户纷纷在寻找避险的金融产品，这导致银行的资金流入开始不断减少。
2.强有力的竞争者：过去金融领域的竞争，大多数只是我们行业之间机构的竞争。故不论成败，资金始终是在我们行业内部。但是随着移动金融的进入，电子商务界的巨头们正明目张胆的将他们的触手伸向金融领域。当“余额宝”以年化收益6.6%面世以来，引领了电商巨头们的加盟，此后更有百度年化收益为8%百度理财等等。各类“宝”只是电商试图分享金融大餐的第一枪而已，随后的“滴滴打车”和“嘟嘟打车”，更给我们银行业敲响警钟，因为电商巨头正在不惜成本的争夺移动终端的客户资源。
3.客户粘性在减弱：随着“港沪通”，优先股的试行，IPO的重启等措施，A股市场在盘活的同时，我们银行业的流动现金在不断减小，以及其他金融机构的层出不穷的金融产品。外加电商们虎视眈眈，银行业的客户正在不断的流失。
基于SWOT分析，我对于银行业的发展提出以下几点建议：
1.积极增加重点领域的信贷投入：当房地产的神话开始动摇之际，我们该寻找下一个有增长潜力的行业，我认为，制造业是最值得关注的，因为制造业一直是国家的经济增长的坚实脊梁，而一个国家的发展制造业起着举足轻重的地方，因此支持制造业的崛起不仅仅我们利润的增长点，更是国家战略需要的必走之路。并且制造业有着自身固定资产作为保障，投放信贷的安全性也较高。
2. 扩大营销渠道：在第一轮移动金融的浪潮中，银行业无疑略输一筹，其实不难发现，电商在其营销方面有着优于我们银行业的优势。但是我们银行业的信誉是其他任何行业都无法比拟的。因此作为银联的一员，我希望我们银行业间也能将自己的经营领域扩展到电商界。当腾讯创造了“微信”，阿里巴巴有了“来往”与之抗衡，而我们银行业是不是也可以用银联这一品牌组建一个在线交流与支付工具。在满足支付的同时，也向广大客户提高正确的金融常识与理财观念。
3.创新金融产品：效仿国外银行的商品模式，我们可以尝试更多的金融产品。当下我们银行界与地方电影院，餐饮等服务行业有一定的合作，如刷恒丰银行卡有在温州中环电影院享受7元看电影的活动。直接的消费折扣，将大大增加客户选择我行开户的动力。除此之外。我们还可以效仿国外银行的直接消费返现活动。如超市购物享受1%的返现，加油3%的返现等返现活动。
总之，当前中国的银行业面临着前所未有的挑战，前有以电商引领的移动金融的围堵，后老牌金融机构，民间融资以及外资银行的追赶。我身为银行业的从业人员，希望银行业能够正视这次挑战，抓住改革契机，化挑战为机遇。不能如昔日的诺基亚一般固步自封，忽略新竞争者的挑战，以致最终被收购的命运。我们要贴近客户，真正做到以客户为本，方能在这次变革浪潮中绽放中国银行业的风采。
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