作者单位：恒丰银行福州分行
移动金融在我国已历经了两次变革。网上银行手机化，可以称为移动金融1.0时代；智能手机和ＮＦＣ（近场支付）等技术的出现又使移动金融迈入了2.0时代。现在，移动金融正踌躇满志等待第三次浪潮来袭——移动金融3.0时代。
根据《中国互联网发展报告2014》调查数据显示，截止2013年底，我国手机网民已达5亿，同比增长19%。网民使用手机上网比例已达到81%，其增速超过19.1%，网民的注意力和行为也逐渐从PC端向移动端转移，而且这一趋势变化得愈加迅速。
中国人民银行去年发布的一组数据更加直观地说明了移动金融在我国的地位不可撼动。全国共发生电子支付业务257.83亿笔，金额1075.16万亿元，同比分别增长27.40%和29.46%。国内共处理移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.86%和317.56%。不难看出，移动金融已在不知不觉中迅速成长为一股不可忽视的金融发展力量。根据中国支付清算协会的市场调研数据，有近58%的受访者表示对移动支付有兴趣，另外有近55%的受访者则使用过移动支付。
一直以来，恒丰银行都将推动移动金融发展，构建移动金融服务网络，打造“百年老店”作为自身使命不懈努力着。从网上银行到手机银行的飞速转变，再从手机银行到微信银行的技术进化，一代代的恒丰人和广大用户一样，正享受着移动浪潮给予我们的馈赠。
2013年，微信的不期登陆如一声春雷震动大地，接踵而至的二维码、“摇一摇”、公众平台、微信银行卡等功能的上线催促着银行业将移动金融改革贯彻到底。我行在这个承上启下的十字路口也展示出了非凡的适应力和创造力。
当你轻触指尖，在微信公众平台中输入“恒丰银行”时，重庆分行、宁波分行、南京分行、青岛分行……各大分行的微信平台跃入眼帘。微信银行的开通将我行与客户更加紧密地联系在了一起，同时也是我行了解客户，发展数据挖掘，实现用户市场细分的便捷渠道。微信银行除了实现手机银行的部分查询功能以外，还引入了LBS、二维码扫描、智能机器人、信息发布帖、链接等多重显示技术，让用户尊享724小时与我行无缝连接、信息对称的服务。走在路上突然想要办理业务却找不到营业网点怎么办？逛街却不知道哪里有优惠信息怎么办？想要支付却没有取现金怎么办？办理业务却错过优惠活动怎么办？想看最新上映的电影却抢不到票怎么办？这些令人烦恼的问题早已随着恒丰银行微信平台的出现被一扫而光，用户在这里可以同时掌握衣食住行的全面资讯，而这一巨大的迈进不仅表现为技术层面的飞跃，更让所有人看到恒丰银行胸怀客户，海纳百川的气度。
目前，我行正处于移动金融2.0和3.0的交叉路口，2014年已经过半，回望移动金融征程的调整、学习、改革，我行有不足更有收获。未来用户参与金融生产已不再是纸上谈兵，如何实现银行与客户的价值共创？如何利用大数据为客户更好服务，实现“弯道超车”？如何优化支付流程？这些问题已成为现阶段我行亟需关注的问题。对此，我作为消费者也有一些建议及感悟。
一、移动金融3.0时代，用户和银行不再是柜台两边简单的买与卖的关系，用户可以业应当更多地参与个性化金融产品的设计。举一个简单的例子，以往购买理财产品都是推出我行已有的产品来单方面售卖给客户，这样做有可能会忽略掉客户自身多变的需求，不利于营销。因此，我行应尽快建立数据仓库，完善大数据分析机制，在以往的销售数据中交叉用户资料进行分析，邀请用户主动提出需求，如期限、金额、风险偏好等。当具有同类需求的用户达到一定数量时，我行将发行相应产品以满足客户需求。
二、大力推出我行特色App，全面覆盖用户生活细节，提高用户体验。在移动金融3.0时代，我们将看到的场景是：用户走进汽车销售中心，借助移动设备（智能手机、ipad、手表等）能够立刻识别车辆的基本属性、库存、购买方案、价格等信息，此外，我行还能实时提供信用卡购买优惠、是否能够申请车贷、几年还清等金融信息，如果客户有需求，借助移动金融服务只需按几个键就能购买并完成所有金融服务流程。因此，设计我行有特色的App将成为我行今后争夺客户利器。
三、完善手机银行增值业务，实现用户生活全方位覆盖。目前我行的手机银行除了可以满足基本查询及业务办理， 选购理财产品和黄金以外，还支持机票预定、手机充值、游戏点卡充值和彩票购买功能。与其他走在移动金融前列的银行及支付宝、财付通等第三方移动支付软件相比，我行所提供的支付增值服务覆盖面较窄，水电煤气、打车支付、数字电视缴费等等功能还未纳入，而这些功能又是关系到客户日常生活的关键面，如果我们能拓宽支付渠道，随时随地解决客户的支付问题，才是真正实现了我行移动金融时代的使命，将移动金融理念落到实处，造福万家。
移动金融时代的到来让我们能够深刻感受到指尖上的恒丰给及社会的便利、快捷，也深深让我们认识到讯息的重要性和技术的创新需求。指尖时代，简单e点，贴心e点，创新e点。
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