当前新一轮科技浪潮崛起，为数字经济发展提供充沛动能，金融业正积极拥抱趋势、直面挑战，数字化转型战略稳步推进。在此深刻变革阶段，电子银行网发起“数字金融访谈”活动，与行业同仁探寻数字金融航路的星辰大海。

HarmonyOS生态以“元服务”重构移动互联网服务范式，其“免安装、即点即用”特性，深度重塑各行业服务逻辑，也为银行业对公金融突破传统边界、重构服务体系提供关键技术支撑。而作为数字普惠金融标杆，微众银行长期深耕普惠小微金融领域，2017年推出“微业贷”，2019年上线企业金融App，至今注册企业用户已超400万。近期，其率先对接鸿蒙元服务生态，成为业内首个落地对公金融元服务的银行，既是金融服务形态的创新，也是对“后APP时代”银行数字化转型的探索，为破解小微金融痛点、践行科技自立自强战略提供样本。

元服务何以推动对公金融升级？银企互动模式将迎来怎样的重构？它又将为数字普惠金融赋予哪些新价值？围绕这些行业核心议题，电子银行网特别对话微众银行企业产品部总经理樊萌，解析其布局逻辑与对公金融变革方向。

“后APP时代”银行业数字化转型 依托用户体验重构推进价值深化

电子银行网：“后APP时代”，数字银行服务小微企业的触点从PC端网银、移动端APP到鸿蒙元服务，其演进逻辑如何？微众银行企业金融APP六年积累超400万企业用户，核心成功要素是什么？

樊萌：其实演进逻辑非常清晰，就是让服务离用户更近一步。从PC到APP是移动化的突破，而现在元服务代表的是“场景化直达”——它免安装、即点即用，把金融功能变成一种“即需即用”的能力，无缝嵌入到企业主日常的经营场景中。这符合企业用户“快、轻、简”的本质需求。

我们APP能吸引超400万企业用户注册，核心在于坚守“以小微企业为中心”的产品设计逻辑，关键举措可概括为三点：

其一，聚焦核心诉求，打造极致体验的产品矩阵。微众银行始终围绕小微企业“高效融资”与便捷的对公金融服务这一核心诉求进行产品设计。在融资端，我们的拳头产品“微业贷”依托大数据风控，实现了全线上化申请、审批和放款闭环，最快数分钟即可到账。在综合金融服务端，APP内整合了对账、发票管理、税务查询、理财、保险等一站式功能，构建了高效的企业经营场景。

其二，降低使用门槛，确保服务的广泛可达与公平普惠。我们深刻理解小微企业主数字化能力的差异，在产品设计中强化“体验降维”。通过引导式操作流程、可视化数据报表，减少专业金融术语的使用，并接入语音辅助等功能，覆盖不同年龄段、不同数字化水平用户的操作习惯。

其三，敏捷响应需求，构建陪伴企业全周期成长的动态服务机制。 我们通过数字化的手段，快速响应市场变化和小微企业灵活多变的经营需求。例如，我们作为数字银行一开始就是用App操作，后面也加入了PC端，已实现移动端与PC端协同，支持跨端无缝操作与数据同步，让企业主可以授权财务人员使用，大幅提升协同效率。

电子银行网：结合您的观察，近年小微企业的金融需求呈现哪些显著变化？微众银行通过哪些战略适配这些需求演进？

樊萌：近年小微企业的金融需求呈现两大显著变化：一是需求维度从“单一化”向“一体化”延伸，他们不仅需要融资“及时雨”，还需要获得涵盖账户管理、支付结算、保险、投资、商机拓展等在内的综合服务解决方案；二是服务诉求从“标准化”向“定制化”升级，不同行业、不同发展阶段的企业对金融产品提出更具个性化、场景化的要求。

微众银行企业金融App作为微众银行企业金融品牌的服务载体，聚合了我们对金融的全产品服务，把贷款、贴现、保险、理财、账户和结算、数字创投等产品和服务都聚合在同一个App里，让企业在一个平台上就能解决大部分经营问题。同时，我们借助AI大模型等科技，推动大数据风控、精准触达、生态赋能“三个数字化”升级，把科技变量转化为服务小微企业的增量。

银行业对公金融服务首入元服务生态 助力行业变革体现标杆意义

电子银行网：微众银行作为业内首个将对公金融服务接入鸿蒙元服务生态的机构，您如何研判元服务在对公金融领域的市场潜力？此举是否旨在为行业构建对公金融服务的新范式？

樊萌：元服务在对公金融领域的潜力是巨大的。它的核心价值在于重塑了服务触达的方式 - 从"人找服务"变为"服务找人"。

企业主现在可以将这种"丝滑嵌入场景、零门槛触达"的体验，极大地降低了企业的使用成本。

我们率先落地元服务，就是看好它代表未来的方向。它确实为行业提供了一个新的样本，对公金融服务可以更轻、更智能、更无处不在。这不仅仅是技术的对接，更是服务理念的升级。

电子银行网：元服务将推动银行业数字化服务主战场从“应用商店分发”转向“场景化系统级直达”，这是否能有效解决传统APP获客成本高、用户活跃度低的行业痛点？

樊萌：这恰恰是元服务最能破局的关键，其核心价值在于重构了服务触达与用户激活的逻辑。传统APP获客难、成本高，下载后还可能面临沉睡问题。而元服务是“免安装、秒触达”，用户路径极短。我们把最核心的三大功能，一键申请企业贷款额度、便捷查询待办事项、实时账户总览/交易明细放到元服务场景。这就像把银行的VIP窗口开到了用户的桌面上，极大提升了触达效率和用户活跃度。对于银行而言，这是降低获客和运营成本的革命性变化；对于用户而言，这是体验的极致简化，实现了双赢。

新型金融基础设施赋能小微企业 服务国家创新战略探索精准支持方式

电子银行网：微众银行从登陆HarmonyOSNEXT到首发元服务，这一系列动作如何体现金融科技企业对国家科技自立自强战略的支撑？

樊萌：这件事的意义，可以用一句话概括：“原生”数字银行与“原生”操作系统的一场“双向奔赴”。

鸿蒙系统是中国科技自立自强的里程碑，实现了全栈自研。而我们微众银行，从成立起就基于自研的分布式银行核心系统架构，同样是“原生”的数字银行。我们都坚持核心技术自主可控。

我们的合作，不仅是商业选择，更是一种使命共振。通过将我们的金融服务深度融入鸿蒙生态，我们是在共同构建一个从底层操作系统到上层应用完全自主可控的金融服务生态。这是金融科技企业对国家科技自立自强最实实在在的支撑和实践。

电子银行网：微众银行企业金融元服务如何助力服务实体经济、提升小微服务效能？其轻量化模式对深化数字普惠金融内涵有何意义？

樊萌：元服务带来的效能提升是立竿见影的。它让我们的服务更快、更轻、更直接地触达实体经济最毛细血管的小微企业。

目前，我们的元服务聚焦于企业主最高频的刚需，比如实名认证、贷款申请、借还款、账户总览和交易明细查询。虽然像对账这类更复杂的操作目前仍需在APP内完成，但元服务已经覆盖了80%以上的日常高频场景。这种设计就是为了追求极致的效率，让企业主在最短时间内完成最关键的操作。

这种“从有到优、从广到精”的转变，是数字普惠金融内涵的深化，也是金融供给侧结构性改革的微观实践。它消除了传统APP的下载、注册、登录等使用门槛，让那些即使不擅长操作复杂APP的小微企业主，也能无感地、零负担地享受专业的金融服务。这深化了数字普惠金融的内涵，不仅是可得性的普惠，更是体验上的普惠。这就是科技赋能金融，最终服务好实体经济的最佳诠释。

责任编辑：陈爱