2013年互联网金融经历了一场硝烟四起的大战，原本与金融不搭界的众多互联网企业纷纷向传统银行优势业务发起猛攻，在支付、融资、理财等金融业务领域攻城略地、抢足风头，令“高大上”的银行业颇感忧心忡忡。2014年互联网金融将更是热闹的一年，互联网企业层出不穷地推出创新的互联网金融产品，传统银行业金融机构作为曾经的行业老大当然不能坐以待毙，业界戏言2014年是银行业的“梦醒时分”，这一年银行业奋起直追，打响了自卫反击战。

阿里的余额宝可谓是互联网金融大战中的一颗重磅炸弹，面世以来不仅引起了各方的高度关注，更是创下了互联网金融市场的神话。自余额宝面世以来，以互联网企业为首的各类宝们粉墨登场，诸如苏宁的零钱宝、微信的理财通、汇添富基金的现金宝、平安银行的平安盈、百度的百赚等。纷纷以高收益赚足了眼球，甚至为了拉拢人心、提升人气不惜赔钱赚吆喝。余额宝在多方围追堵截、四面夹击的形势下，会在客户体验、产品丰富程度、服务的客户群体等方面。

腾讯在互联网金融的动作可谓厚积薄发，在2013年底以迅雷不及掩耳之势迅速一跃成为移动互联网支付的市场巨头。首先推出的微信理财通，在2014年年初就小火了一把，并且以高于“余额宝”的收益让众多客户趋之若鹜的开通了微信理财通。接下来借助嘀嘀打车，在不到一个月的时间聚集了4000万的海量客户。春节期间红红火火的“微信红包”狠狠的让微信赚足了人气，据说短短两天时间通过“微信红包”实现成功绑定的银行卡2亿张，坐稳了移动支付的第一把交倚，这背后的深意不言而喻，这些绑定借记卡的微信用户顺势成为了微信理财通的潜在客户。鉴于微信的海量用户，理财通的未来规模将不输余额宝，成为互联网金融理财领域的一枝独秀。

而就在近期互联网巨头们连连出击，腾讯入股大众点评和京东、投资高朋网，阿里收购高德地图、投资美团网，从线上到线下，从信息、服务、商品到人全面覆盖。几个大动作下来，让我们看的有点眼花缭乱，经过前几年卧薪尝胆的烧钱，2014年或将成为互联网企业跨界经营大展拳脚的立足之年。

这些互联网企业推出的互联网金融产品的最大特点就是在最短的时间内积聚最多的客户，用火箭般的速度不断刷新着历史记录，让银行业着实看的嗔目结舌。面对互联网企业的轮番“搅局”，面对各种“宝”们的疯狂吸金威力，面对客户资金搬家的巨大威胁，原本“高大上”的银行业再也不能“淡定”，纷纷放下身段接地气， 工行、平安、广发、交行等均推出银行版类“余额宝”理财产品，打响活期存款客户争夺反击战。银行类“宝”产品对接的基金都是货币基金，均实现了“T+0”实时到账，起购金额为0.01元或1元，具有低门槛起投、随时取用等特点，表现出鲜明的互联网理财属性。推出类“余额宝”的产品只是银行反击战的一场小战役，其目的仅限于留存现有客户，增加客户黏度，让存款搬家的客户知道，一个背靠货币基金的各类宝们不是互联网公司的专属产品，银行放下身段一样可以做，而且做的更好，不仅转账受限制更少，而且安全感更强。

如果说“余额宝”动了银行的奶酪，那么银行早在2012年就已经开始动互联网企业的奶酪了。自建行在2012年6月提出建立电子商务平台之后，五大行陆续开启自建电商平台模式的探索。2014年1月12日，工行旗下的“融e购”电子商务平台正式上线。至此，加上建行的善融商务、农行的“E商管家”、中行的中银易商品牌下电商平台、交行的“交博汇”，五大行领衔的电商平台悉数亮相。虽然市场反响并不强烈，并且一直有人质疑银行做电商成功的可能性，五大行仍然将触角毫不客气的伸到了互联网企业。银行建电商，不但可以让之前的信用卡积分客户转化成电商客户，也可以通过电商平台提供银行的理财、融资等服务，增加客户的黏度。同时，银行也可以建立客户的大数据库。目前来看，银行电商模式是银行想要一举多得的创新探索。

经营传统银行业务上百年的银行业当然不能让发展只有十几年的互联网公司轻易打败，除了大手笔的自建电商平台和适时的推出类余额宝产品外，银行业也在借助互联网技术加紧与传统银行业务的结合，不仅对互联网企业的攻击采取了防守策略更是主动出击进行攻打，攻防结合的战略将是2014年银行反击互联网企业的有效手段。

而在2014年刚开始的银行互联网金融反击战中，市场强烈关注的模式，则是民生银行直销银行的上线。业务拓展打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式，为客户提供简单、透明、优惠的金融产品。作为一开始就以完全互联网化模式设计的民生银行直销银行，依然以余额理财业务作为其面世的头把利器。“如意宝”即与民生加银基金和汇添富基金合作的货币基金产品，可实现T+0实时汇款。“随心存”是民生银行直销银行提供的一款人民币储蓄增值服务产品。签约后，电子账户内资金满足购买条件即可起息，按照1年为存款期限。客户可以在存期内随时支取本金，支取部分自动按1天、7天通知存款、3个月、6个月、1年定期储蓄相应的利率进行结算，其余本金继续在随心存内生息。直销银行在国外早已发展多年，但是中国的直销银行建设是在2013年才开始进入人们的视野。直销银行的起步是国内银行开始探索基于互联网技术的全新业务模式，必须要有清晰准确的客户定位和明确的战略，做出不同与传统银行网点业务模式，才能实现真正的业务转型和价值增量。

互联网公司跨界入侵银行业务领地，这场银行与互联网公司的竞争不期而至，在这场互联网金融领域的混战中，得屌丝者得天下，银行、草根本就不是相互对立的个体，提供互联网金融服务，只是传统金融向新金融时代转型的开始。而互联网公司对传统金融的介入犹如第一只掉下来的靴子，惊了银行一身的汗，但却加快了利率市场化的进程，让银行提前体会了一把对活期存款利率的推高。银行正等着利率市场化的第二只靴子掉下来，面对利率市场化的逼近，与互联网公司的竞争加速了银行借助互联网技术的转型步伐，银行的反击战其实是为未来完全的利率市场化做好充分的准备。

（作者系青岛银行电子银行部总经理助理，中国电子银行网“金融经纬”专栏作者 =》点击她的专栏）

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