2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　单位：南京银行电子银行部网络金融中心

　　【摘要】随着互联网技术的快速发展，互联网金融模式逐渐兴起。本文在深度分析互联网金融特征和功能的基础上，探讨了互联网金融作为一种全新的金融业态，在服务实体经济发展，促进民营企业转型升级上产生的影响。本文认为，互联网金融在支持实体经济发展上具有独特的优势，其创新、融合、协同、普惠的思维模式有助于带动民营企业转型升级，并对智慧城市的建设发展具有积极的推动作用。

　　【关键词】互联网金融，实体经济，金融支持

　　近年来，随着互联网技术的飞速发展，融合信息技术与金融创新的新型业态——互联网金融[1]应运而生，进入2014年以来，互联网金融首次纳入政府工作报告，步入健康持续发展阶段。由于互联网金融参与主体多元化、服务对象长尾化、介入渠道网络化，可以有效覆盖传统金融末端客户群，因而天然的具有普惠金融的属性。

　　作为传统金融的有益补充，互联网金融用颠覆式的技术创新和模式创新激荡“一池活水”，有效改善了传统金融的不足。大力发展互联网金融，充分发挥互联网金融高效、便捷、普惠的优势，将有效支持、促进实体经济发展，加快建成以南京为首的泛长三角区域金融格局。

　　互联网金融对实体经济发展的支持与促进

　　早在2012年，中央即明确了“金融为实体经济服务”的总方针。2014年政府工作报告中再次强调金融要更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。由于传统金融服务形式的局限性，导致传统金融服务的客户群体有限、单笔服务成本较高、客户有一定的准入门槛。大企业和传统金融机构形成了竞争性服务关系，而小微企业、“三农”金融需求却得不到有效满足。

　　互联网金融充分应用信息技术，可以突破物理限制，借助虚拟平台服务海量客户，在支持实体经济，特别是实体经济中的小微企业、三农、社区居民等方面具有独特优势。

　　一、有效降低小微企业融资门槛；

　　互联网金融以云计算、搜索引擎、SNS等技术为基础，能够低成本创新用户征信手段，夯实金融交易基础，对于因缺乏抵质押物而难以通过传统金融渠道获得融资支持的小微企业来说，互联网金融可通过第三方平台获得用户的交易数据，从而充分展现企业的虚拟行为轨迹，降低小微企业融资门槛。例如，当前南京银行推出的鑫联税，就是与税务机构合作，利用第三方平台渠道优势，把大数据挖掘叠加到信贷评核上，将企业客户纳税数据作为主要征信依据，以此为小微商户发放信用贷款。此外，部分金融行业、类金融机构、互联网企业探索推出的P2B平台、票据贷等产品，也是利用互联网技术为小微企业融资创造条件的新形式。

　　可以说，大力发展互联网金融，不仅有利于破解小微企业融资难题，在一定程度上扭转信贷资源分配不均的格局，还将有利于促进社会征信体系改革，推动新型社会信用体系的建设。

　　二、有效助推三农经济发展；

　　党中央、国务院历来高度重视三农问题，而解决三农问题的重点之一就是金融支持问题。由于农村地广人稀、客户量多分散、有效资产不足、金融需求多元等问题，传统金融服务形式难以做到有效锁定客户需求、及时提供金融服务、实时进行跟踪维护。

　　随着农村地区互联网络的普及和农村人群受教育程度的提高，目前，广大农村地区已基本具备了互联网金融的客户基础。特别是近年来，我国电子商务迅猛发展，以淘宝、京东为代表的电商为抢占农村市场推行渠道下沉策略，进一步培育了农村人群的互联网使用习惯。可以说，在农村地区通过推进互联网金融带动涉农实体经济发展不仅可能，而且可行。以南京为例，目前南京城区发展速度较快，而县域经济总体薄弱，仍然存在城乡经济二元结构矛盾。南京金融行业服务网点高度集中在南京主城区，而郊县地区相对较少。一方面是南京广袤的郊县地区和庞大的农村人口[2] ，一方面是传统实体金融服务网点的不足，二者之间的矛盾亟需通过推动金融创新，大力发展特色互联网金融来纾解。通过在南京郊县地区发展互联网金融，提升金融与涉农实体经济的契合度，有助于破解三农金融支持难题，加大金融惠农力度。对于经认证的市农业现代化示范带（区）的农户直接提供互联网线上信用贷款服务，对于其他地区有融资需求的农户，借助云计算、大数据等互联网工具评估金融风险，建立具有较高扩展性和灵活性的信用评级模型，通过电信、农保、医疗、地税、电商等渠道抓取信息，分析客户信用情况，给予综合授信评价。此外，还可将直销银行、互联网基金、P2P、众筹等模式引入农村地区，进一步提高金融包容水平，使广大农民共享发展成果。

　　三、有效带动居民消费，扩大内需。

　　加强居民消费对拉动实体经济增长具有基础性作用，党的十八大报告中更是将扩大消费需求作为转变经济发展方式的基点，上升到了国家战略的高度。当前我国经济发展已步入平稳缓慢的“新常态”阶段，尤为需要通过金融创新来带动消费创新。在扩大内需上，基于新兴技术的互联网金融为探寻消费金融蓝海，刺激居民潜在消费需求提供了有利契机。一是互联网金融利用互联网为客户提供服务，可以充分发挥网络平台效应，实现边际效用递增和服务成本递减。因此，互联网金融可以覆盖大量曾被忽略的草根和低端客户群体，更多地关注二、三线城市和农村地区的消费需求，开发并释放这些地区的内需潜力。二是互联网金融通过应用数据库、开放云平台等技术，能够降低产品创新成本、细化客户消费偏好、挖掘海量且分散的客户需求、提供丰富多元的服务解决方案，有效解决信息不对称问题，满足百姓差异化的消费金融需求。三是互联网金融可利用数据挖掘技术更好地分析、把握客户消费行为，便于锁定消费热点，培育消费市场。发展互联网消费信贷还将有利于扩大消费信用的影响力，进一步拉动内需、刺激消费。例如，南京银行已推出的线上旅游保证金业务和正在开发的互联网旅游消费贷款，就是针对出国游客提供的线上申请旅游贷款，线上办理保证金存款一揽子服务。

　　发展建议

　　在我国经济转型发展的大背景下，互联网金融的兴起带来了一系列变革，由于具有天然的普惠属性，互联网金融在支持实体经济发展上独具优势。为充分发挥互联网金融对地方经济发展的支撑服务作用，笔者建议：

　　一、把握时代发展趋势，拓展城市功能定位，鼓励、支持企业发展互联网金融；

　　近年来南京中国软件名城建设全面提速，软件产业和信息服务业的规模连年翻番，多家金融机构总部、省分部设立在南京，信息软件行业与金融行业呈现双向快速发展的局面。南京可充分发挥拥有的技术优势、人才优势和资源优势，把握时代赋予的新机遇，加快发展互联网金融，鼓励有条件的企业发展互联网金融业务，吸引外地优质互联网企业扎根南京，从各方面营造优良环境，建立配套机制，在南京地区孕育、孵化出互联网金融行业的领军者。

　　二、顶层设计、统筹规划，将发展互联网金融纳入智慧城市建设；

　　智慧城市是体现一个城市信息化水平的重要指标，也是保持城市竞争力的重要手段。目前，全球已有600多个城市正在建设智慧城市，我国长三角、珠三角和环渤海地区的城市也都陆续启动了智慧城市建设计划。

　　由于互联网金融与智慧城市“充分整合、协同运作、激励创新、全面感测”等属性[3] 高度重合，是“人脑+电脑”集合而成的智慧的金融。因此，笔者建议将发展互联网金融纳入智慧城市规划建设中，把互联网金融与智慧医疗、智慧教育、智慧社区、智慧旅游等紧密融合，通过信息化手段，建立起全面整合的实时综合金融服务系统，为城市居民创造智慧的生活。以南京银城地产为例，可结合互联网金融和物联网技术打造智慧社区，构建全新的居住生态圈，实现社区VTM虚拟金融一站式服务，支持物业远程抄表、远程收款，支持业主通过智能家居随时查询个人资产负债，打造社区内电子商务服务体系等。

　　三、导入互联网思维，推动民营企业提质增效；

　　互联网技术的发展和应用将对传统行业带来跨界融合、行业边界重塑等深远影响。南京拥有石油化工、汽车制造等多个产业基地，面对互联网时代瞬息变化的行业格局，需要将互联网思维导入传统产业，推动传统产业改造升级，提升产业层次和竞争力。引导民营企业汲取阿里巴巴、腾讯等企业运用互联网思维创新产品和客户服务形式的有益经验，从外源式扩张调整为内源式革新，扩大创新资源集聚效应，打破传统行业秩序，创造互联网时代新的蓝海。

　　备注：

　　[1]本文对互联网金融的界定为：以第三方支付平台、P2P、众筹为代表的通过互联网提供居间服务以实现供求双方资金融通的模式以及利用互联网交易平台实现网络贷款、网络投资的运行模式，如网络贷款平台、互联网基金销售平台、直销银行等。

　　[2]“南京市域面积6600平方公里，九成是郊县，700万户籍人口中，200万是农民。”——引自《南京“郊县突围行动”如火如荼》，《新华日报》，2012年1月20日。

　　[3]以上智慧城市属性参考自《中国智慧城市标准体系》，2013年11月

　　参考文献：

　　1.李博、董亮.互联网金融的模式与发展.[J].中国金融.2013(10):19-21

　　2.宋汉光.强化金融服务对实体经济功能的思考.[J].银行家.2012(8):60-63

　　3.杨涛.互联网金融理论与实践.[J].银行家.2014(3):11-14　　

责任编辑：晓丽