短短几日内，先是由哈尔滨银行发起的哈尔滨哈银消费金融有限责任公司（下文简称“哈银消费金融”）宣布正式开业，随后，上海二三四五网络控股集团股份有限公司也发布公告称，与江苏银行、凯基银行等共同发起设立消费金融公司。这是近期消费金融公司“热潮”中的一个缩影。值得注意的是，这些经银监会批复的持牌消费金融公司的背后，八成出现了银行的“身影”。

　　银行成持牌消费金融公司发起“主力”

　　4月11日，哈银消费金融在哈尔滨正式开业，这是黑龙江省首家消费金融公司，注册资本为5亿元人民币。由哈尔滨银行作为主要发起人，联合苏州同程软件有限公司、北京博升优势科技发展有限公司、上海斯特福德置业有限公司、黑龙江赛格国际贸易有限公司、黑龙江信达拍卖有限责任公司等共同出资设立。上线当天，哈银消费金融推出首款产品“消费的士”。无独有偶，4月12日晚间，上海二三四五网络控股集团股份有限公司也发布《关于参与发起设立消费金融公司的提示性公告》，表示公司拟以自有资金出资人民币5400万元，与江苏银行、凯基银行及海澜之家共同发起设立消费金融公司。

　　事实上，由银行作为主发起人来设立消费金融公司早已不是新鲜事了。

　　据深圳商报记者不完全统计，自2010年银监会批准成立首批试点消费金融公司以来，目前银监会已至少批复了24家消费金融公司（包括筹备中的）。而记者查阅各个消费金融公司的股东资料时发现，持牌消费金融公司的背后八成都有银行的身影。此番哈银消费金融公司的正式开业，使得已开业的“银行系”消费金融公司“军团”扩至16家。

　　另外，光大银行、河北银行、张家口银行、长沙银行、华夏银行、包商银行等多家银行发起的消费金融公司也均正在紧锣密鼓地筹备之中，预计未来银行系的消费金融公司“军团”将不断扩大。

　　而这些持牌的消费金融公司又基本散落在各地，除了上海拥有两家之外，各地基本目前只有一家。而位于深圳的，便是“招联消费金融有限公司”（下文简称“招联金融”）。该公司在前海注册，也是属于银行系消费金融公司的其中一员，是由招商银行旗下全资子公司香港永隆银行与中国联通筹建。

　　银行“深耕”消费金融的优势

　　为何目前银行都爱来试水消费金融公司？

　　“首先，从行业层面来看，伴随着中国经济结构的调整、消费转型升级的深化，目前我国中产以下阶层小额消费金融的占比较低，但普及面广、需求旺盛、市场空间巨大，毫无疑问消费金融正处于金融业零售信贷的‘新风口’。” 招联金融营运中心总经理袁逍昨日在接受记者采访时表示。

　　而数据也为消费金融的“起飞”提供了有力的佐证。有数据显示，2010年2月，我国居民住户短期消费贷款为6718.1亿元，而2017年2月，这一数字已达到49943.42亿元。七年间，平均年复合增长达到33.2%。

　　袁逍进一步指出，选择设立消费金融公司主要是银行出于“深耕”消费金融业务的考虑。“由于消费类贷款的额度低、笔数多，对商业银行而言成本太高、吸引力不强；而成立消费金融公司，则相当于设立一个专业子公司、对消费贷款业务进行专业化、批量化运作，更有助于将消费金融业务做深做透 ”。

　　其次，从审慎监管的角度出发，银监会对消费金融公司的出资方有明确规定：“消费金融公司至少应当有1名具备5年以上消费金融业务管理和风险控制经验，并且出资比例不低于拟设消费金融公司全部股本15%的出资人。”

　　消费金融将成银行未来重要增长点？

　　此外，不容忽略的是，虽然近年来银行整体业绩继续下滑，但正处于风口上的消费金融业务却迎来了爆发式的增长，银行从中赚得“盆满钵盈”。这可从近日相继发布的年报数据中“窥见一斑”。

　　据招商银行的年报显示，成立于2015年3月的招联消费金融，截至2016年末，短短不到两年的时间里，其营收已达到了15.33亿元，净利润达到3.24亿元。据招联金融给深圳商报提供的数据也显示，截至2016年末，招联金融累计授信客户704.5万户，累计发放贷款570.8亿元，贷款余额181.9亿元，不良率0.82%。另外，重庆银行的年报也显示，其参股的马上消费金融公司，截至去年年末收入达到3.47亿，净利润652.2万元。

　　因此，有业内人士认为，开展消费金融业务，对于银行来说，最重要的是借此寻找业务新的增长点。“消费在国民经济中是三驾马车之一，具有广阔的市场。而因处于经济下行周期，银行传统金融业务的竞争越来越大，坏账率也呈上升趋势，转型势在必行，消费金融目前是一个很好的方向。” 广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂接受记者采访时便如此指出。　　

责任编辑：韩希宇