在进行理财产品或大额存单投资时，很多人都会发现，鱼与熊掌不可兼得。若要获得高收益，必然要选择期限较长的产品，因此流动性将受到影响。如果投资者不得不提前终止投资计划，要如何达到流动性与收益率之间的平衡？近日，记者从多家银行了解到，为了加强产品的资金流动性，解决投资者急需变现的难题，多家银行推出转让业务，理财产品及大额存单均可办理转让。

　　转让功能增加了变现渠道

　　近日，记者从中信银行南安支行了解到，该行在个人网银、手机银行推出理财产品挂单转让功能，预期收益率的封闭式理财产品支持转让，周期型、外币、开放式理财产品后期将陆续支持转让。市民购买理财产品后如要变现，可将产品在平台上进行挂单，自行找买家转让。

　　记者在该行手机银行上看到，有几十款产品正挂单等待买家，有的理财产品期限396天，如今剩357天转让；66天期限的产品在还剩20多天时转让，产品预期收益率有高有低。每款产品都有一定的转让期限，如果在期限内未完成交易则此次转让交易失败。

　　此前，早有银行尝试推出理财产品转让业务。2月，兴业银行推出了柜面、网银、手机银行等多种渠道的理财产品转让业务，目前该行支持封闭式产品、开放式天天万利宝产品、签约性产品、万利宝类产品（包括万利宝理财管理计划）等，不支持众盈、稳赢和稳赢尊享系列产品、保本理财、智盈宝系列产品的转让。而早在2015年，浦发银行就推出了理财产品转让功能，客户既可以寻找好理财产品受让方，到银行柜面办理定向转让，也可以委托银行通过网上撮合模式办理转让。

　　业内人士介绍，目前银行推出的理财产品转让业务分为两种模式：一是出让人自行联系受让方，或通过银行联系愿意受让该产品份额的客户，双方约定转让价格后前往银行网点，提交转让申请。另一种模式是出让人自主通过网上银行挂单，系统根据价格优先、时间优先的原则自动撮合匹配，完成转让，第二种方式是目前银行开发的重点。

　　一股份制银行理财人士告诉记者，理财产品转让业务可以让理财产品在封闭期流动起来，解决了转让方对现金的需求，由于各种原因错过高收益理财产品的投资者也算是捡到便宜了。

　　大额存单转让比提前支取合算

　　2015年6月，个人大额存单首次亮相，由于其具有安全性强、收益率高、流动性好的特点，深受广大市民的欢迎。如今，大额存单发行已成常态，各家银行不断上线新功能来吸引投资者的眼球，比如提前支取靠档计息、大额存单转让、按月付息等功能。

　　记者了解到，自去年3月中国银行推出个人大额存单转让业务后，不断有银行跟进。平安银行去年底上线了个人大额存单行内转让功能；福建海峡银行发行了一批可转让的个人大额存单；兴业银行在今年4月发行了个人可转让大额存单，客户在购买后如需转让，即可挂牌转让，在推广期可转让大额存单暂不收取手续费，客户挂牌转让的有效期不超过2天，如未成交将由系统自动撤单。

　　和理财产品转让不同，大额存单转让业务一般是由银行发行可转让的几款个人大额存单，若客户需办理转让就可办理，转让同样有两种方式，一种是在大额存单未到期前，客户找到下家一起到银行网点办理转让手续。转让价格方面，银行只提供转让平台服务，不参与转让价格指导，买卖双方自行协商并确定转让价格。另一种方式同样是通过银行的平台挂牌转让。

　　在个人大额存单转让上，各家银行的规定各有不同。有的银行规定个人大额存单只能全额转让，不能部分转让，并且大额存单的受让方必须是银行的老客户；而有的银行提出转让的最低限额1万元。

　　此前，个人大额存单变现渠道主要是提前支取和质押贷款两种。虽然多数银行对提前支取采取了靠档计息的方式，采用分段计息，或者按照实际存期满足的最长期限产品利率靠档计息，但提前支取仍会给客户带来利息上的隐性损失。而个人大额存单转让则可以在一定程度上减少这个损失，下家中途购买还未到期的个人大额存单，相当于购买短期限大额存单却享受长期限大额存单的利率。

　　一位国有银行人士提醒，转让业务有助于封闭的资金流动起来，丰富了银行产品供给，有利于银行客户量和发行量的增长。但客户在选择转让投资产品时需注意，要在银行官方正规渠道办理，受让方最好先查询要接手的产品的详细信息，保证产品的正规性。若被要求转账给第三方或其他个人，最好提高警惕。

责任编辑：韩希宇