从2007年中国第一家村镇银行在四川仪陇正式挂牌成立至今，已经走过了10年。

　　根据中国银监会数据，至2016年末中国已组建村镇银行1519家，其中64.5%的村镇银行设在中西部地区。4月底中国银行与新加坡淡马锡所属富登金控以10.87亿元人民币整体收购国家开发银行持有的15家村镇银行股权，这也是中国村镇银行10年来首次出现批量化收购，具有标志性意义。

　　10年来，中国村镇银行从无到有、从小到大，资产总规模突破万亿元。金融“下乡”，给中国带来哪些改变？

　　民间资本“入村”壮大实力

　　截至2016年底，中国村镇银行实收资本1135亿元，其中引进民间资本达815亿元，占比超过七成。村镇银行已经成为民间资本进入银行业的重要渠道之一。

　　中国银监会农村金融部副主任马晓光表示，为了解决农村金融供给不足的问题，2006年12月银监会放宽了农村地区银行业金融机构的准入，支持各类符合条件的民资到县域参与设立村镇银行。随后数年里，中国监管层又陆续出台文件，支持民间资本“入村”。

　　“民间资本的进入，壮大了村镇银行资本实力，提升了村镇银行持续经营以及抵御风险的能力。”马晓光说。

　　抵押物创新为农“解渴”

　　对于中国数以亿计有资金需求的农村借贷者来说，借不到钱，最大的问题在于：一是没有抵押物，也就是房子、车子等；二是没有信用记录，银行担心未来还不了钱、成了坏账。

　　“过去我是租的厂房，哪有什么房产证、土地证这些作为抵押，银行都不敢给我贷款。”安徽省来安县泰阳聚氨酯有限公司总经理谢发明对记者说。这位手里握着9项发明专利的农民企业家，一度只有600平方米租来的厂房、8名员工，年产值300万元。2012年，刚刚成立的来安中银富登村镇银行客户经理找到了谢发明。“他们在我厂子里实地看了看，上门反复沟通了很多次，觉得我的产品‘有戏’，最终用信用贷款给我放了款，现在一共贷了90万元。”有了起步的资金，4年多时间里，谢发明已经有了占地总共11.2亩的两个大厂房，年产值2000多万元，员工也增加到了40多人。

　　在当地，谢发明的故事并不特别。通过抵押物创新，给需要发展的农民提供贷款、解资金之渴，成为村镇银行发展的重要一环。

　　来安中银富登村镇银行行长朱丰坤告诉记者，他们银行贷款的服务对象主要是小微企业、“三农”、个体工商户，截至今年3月末，贷款客户达到1361家，平均每户31.89万元。而这些贷款中的很大一部分，并没有“传统”抵押物。

　　针对乡镇企业无合格抵押物，来安中银富登提出“集体土地上厂房进行抵押，村委会、客户、银行签订三方协议”，做形式抵押。随后，又推出农村住房抵押，同样签署三方协议；2016年，推出农机具抵押、农户保证贷款；2017年，率先在来安县推出“二押”。

　　多措并举力除风险隐患

　　睢宁中银富登村镇银行董事长钟生辉说：“所有银行最大的隐患是信用风险，小微贷款客户质量不高，准入门槛也不高，那么借款人的人品就成为发放贷款的重要参考标准，我们客户经理会通过客户所在的村委会、朋友进行了解，也会通过总部提供的数据作为参考分析。”

　　钟生辉所在的银行，对无抵押物的农民，以签署三方协议信用贷的方式，最高贷款金额可以达到500万元。从2013年6月底至现在，银行不良贷款余额仅有两笔，不良率仅0.4%，远低于全行业平均水平。

　　山东的牟平胶东村镇银行，为了消除风险隐患，建立了违约信息通报机制，明确农户不良贷款报告制度，全面加强涉农不良贷款管理。在拓展业务的同时，牟平胶东村镇银行利用贷后监测手段，收集和掌握业务区域内的恶意违约客户相关信息，及时在本地区银行业金融机构内部予以通报，以此防范风险，改善地区“三农”信用环境。

　　中国银行业协会秘书长黄润中表示，村镇银行快速发展，已逐步成为服务中国农村县域的金融生力军。村镇银行转型发展要在定位、服务、管理和转型四个方面做好文章：坚守“支农支小”定位，回归政策本源；深耕差异化服务，夯实经营基础；推进精细化管理，弥补自身短板；探索集约化转型，注重内涵式发展。

责任编辑：松崎