继京东金融与多家商业银行结盟之后，近期商业银行拥抱互联网巨头的态势愈发积极，“工、农、中、建”四大国有商业银行先后宣布与“BATJ”（百度、阿里、腾讯、京东）达成战略协议，共同在金融科技、零售、消费、信贷等多个领域展开深入合作。业内认为，随着传统商业银行对金融科技的重视，其与互联网巨头的深入融合或将重新塑造同业竞争的格局，尤其是零售业务和消费信贷的竞争将更多转战“线上”。

　　移动支付从竞争走向融合

　　自BATJ开始着手金融业务以来，业务种类和规模成长迅速，与传统商业银行也逐渐形成竞争格局。早在2015年，京东金融从“白条”业务打开了与商业银行合作的口子，而后也在越来也多的业务领域结盟商业银行。

　　今年1月4日，京东金融与12家商业银行合作发行联名卡，并与银联在支付领域达成深度合作协议，双方欲重塑二维码支付市场格局。随后在6月初，银联协40多商业银行正式上线二维码支付产品，并推出大量二维码支付“立减”优惠揽客。

　　在此之后，京东金融与各家银行的合作更加频繁而密切。5月8日，微商银行发布公告称，计划出资28亿元与某金融公司组建新独立法人直销银行。业内一致认为该金融公司系京东金融；6月16日，京东金融与工商银行达成金融业务合作框架协议，双方合作领域基本覆盖京东金融现有全部业务条线。

　　除了京东金融之外，其他商业银行与BAT的合作也在近期陆续落地。今年3月，建行对外宣布已与阿里巴巴、蚂蚁金服签署三方战略合作协议；6月20日，农业银行与百度签署战略合作协议；6月22日，中行宣布与腾讯合作“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立，而后华夏银行也与腾讯签署了合作协议。

　　银行欲重塑互联网商业生态

　　“为了顺应潮流和客户习惯，商业银行也逐渐在主动拥抱互联网，大力发展互联网金融。”广州农商银行战略研究中心朱民武表示，越来越多商业银行主动拥抱有电商背景的互联网金融公司，一方面是为以更低的成本获客，另一方面也希望借此重塑银行的互联网商业生态。

　　首先，互联网金融的快速发展，吸引了商业银行海量的低成本零售客户，对于商业银行的负债业务形成挤压。例如，在“余额宝”成立早期，凭借其高收益、低门槛和便捷的进出通道获得了飞速发展，导致大量银行存款搬家，造成商业银行负债端的脱媒。

　　其次，第三方支付快速发展，商业银行沦为支付产业链条的末端，商业银行不能掌握客户交易数据，地位日益边缘化。

　　“因此，为应对互联网金融和第三方支付公司等新金融业态的冲击，商业银行都在努力尝试构建自己的互联网商业生态，以期提升客户粘性和获得更多的客户支付交易数据，同时希望将潜在客户转化为银行客户、支付客户，甚至是账户客户。”朱民武表示。

　　除此之外，相比传统商业银行，来自互联网金融机构的客群往往具有“更年轻、更有成长性”的特点，因此通过合作改善自身客群结构，也成为商业银行的重要目的。

　　此前，工行与具备电商背景的乐信集团达成合作协议时，中国工商银行牡丹卡副总裁沈卫裕也曾表示，目前银行信用卡业务面临的最大问题是客户结构，“从目前工行8000万的客户结构看，平均年龄是39岁，而现在互联网客户群一般是29岁，作为传统金融机构，将把更年轻的互联网客群定为目标，预计未来互联网客户占比要在49%以上”。

　　移动支付或面临更激烈竞争

　　“从目前来判断移动支付的市场格局，为时过早。”京东金融副总裁许凌在与银联达成支付领域的深度合作时就曾表示，用户需求在变、技术也在变，市场格局也会随之而变，新的科技对支付行业的影响，也许是当下所有人都难以想象到的。

　　据了解，虽然目前移动支付的大部分市场份额均被支付宝、微信所占据，但各路巨头从未停止对该市场份额的争夺。这边厢，银联正在重复支付宝和微信当初“烧补贴抢市场”的老路；那边厢，多家股份制银行也正在低调研发并推广“聚合支付”，商户在使用聚合支付之后，无需再将各种二维码分类，只需要张贴一个二维码即可兼容所有扫码支付渠道。

　　此前，京东金融CEO陈生强也坦言，与中国银联合作是因为双方都看到了支付的未来和前景，支付是金融业务的基础设施，连接着金融服务的方方面面，“相信在技术创新跟开放的心态下，支付市场一定会发生新的变局”。

责任编辑：韩希宇