阔别大学生“借贷”市场数年后，在监管机构对校园贷“开正门、堵偏门”的政策号召下，银行重新返回校园。

　　近日，工行推出针对在校大学生的小额信贷产品“大学生融e借”，成为继建行、中行后第三家回归校园贷的国有银行。

　　可以说，经过了一年多的行业整顿，“一堵一疏”的监管方式改变了校园贷行业的参与者，银监会8年之后重新允许银行成为校园市场的合格放贷主体，行业格局正在被重构。

　　事实上，这已经不是银行第一次进军大学生消费市场。早在2002年，银行就曾推行大学生信用卡。但由于大学生群体信用卡透支现象频出，这在一定程度上加大了银行的坏账风险，因而银行也逐渐退出大学生信用卡市场。

　　在银行退出校园贷市场后，各类分期和借贷网站平台开始相继进入高校，野蛮生长也引发了高利贷、裸条、暴力催收等乱象。

　　此后监管部门逐渐加大校园贷监管整治力度，强制要求各类校园网贷平台退出市场。同时，监管部门开始表态要鼓励银行这样的正规军进入校园贷市场。

　　除国有大行外，股份制银行、城商行也进入校园贷市场，例如招行推出“大学生闪电贷”、青岛银行(港股6.20 -1.27%)推出“学e贷”。

　　对信贷机构来说，大学生这一庞大的消费群体蕴含着可观的市场商机。银行进入校园贷市场更多的是看重大学生走出校园之后的潜在消费。但校园贷是一把“双刃剑”，其争议核心就是风控问题。对很多贷款的学生来说，他们对于信用借款所面临的风险认识并不充分。在当前的状况下，“学生消费、家长还钱”的风控逻辑很难彻底改变。

　　银行要再次进入大学生消费市场，关键在于银行是否能规范地进入大学生市场。例如，单一银行的控制能不能防范多重授信的问题，如果多家银行都对一个大学生授信，这就会造成信用额度膨胀。因此在这一方面，还是要对大学生进行卡量与消费额度的双重控制。

　　那么，银行能否成为校园金融市场新的赢家？

　　我只能说，校园市场并不是一个“市场化”的领域，其公益属性或高于盈利属性，利润空间和发展速度有限。可喜的是，新入局者正用提供低利率、合规服务改善用户体验，这样的节奏，显然更符合市场和监管需求。

责任编辑：方杰