据新浪财经报道，2017年11月24日，在中国互联网金融协会（以下简称“互金协会”）举行的常务理事会上，审议并通过了互金协会参与发起设立个人征信机构的议案。根据监管的意见指引，互金协会牵头，8家个人征信试点机构参与成立了市场化个人征信机构，也就是大家俗称的“信联”。

　　互金协会牵头 8家个人征信试点机构共参与

　　此次，“信联”的成立是为了弥补中国人民银行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据的空白，通过构建国家基础性信用信息数据库，实现行业的信息共享，从而有效降低风险成本。

　　“信联”将采取与“网联”类似的股权架构。互金协会将与首批8家个人征信试点机构共同出资10亿元用于成立“信联”，其中，互金协会的持股比例为36%。

　　参与“信联”的8家试点机构分别是芝麻信用管理有限公司（隶属于蚂蚁金服）、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司（隶属于中国平安）、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司。

　　五大类服务对象。据了解，“信联”主要的服务对象为从事互联网金融个人借贷业务的机构，同时，这些机构也是信用信息的主要提供者。另外，包括银行等在内的从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相关部门、个人信息主体、从事征信和反欺诈服务的第三方机构等，也是“信联”主要的服务对象。

　　对于从事放贷业务的传统金融机构而言，“信联”提供的征信数据有助于其开展风控工作，减少对于大型互联网公司征信服务的过度依赖。同时对于监管部门而言，“信联”也将对其开展放贷监管工作提供一定的判断依据与决策帮助。

　　“信联”成立或带来的影响

　　打破征信市场的“数据孤岛”现象。随着互联网金融市场的发展，基于大数据、云计算的征信系统逐步受到重视，同时建立于互联网企业基础之上的征信机构越来越多，这其中就包括了芝麻信用、腾讯征信等民间信用机构。但是这部分征信机构往往受商业利益因素的影响，各自构建自有征信数据库，相互间以邻为壑，从而形成“数据孤岛”。“数据孤岛”的存在会降低征信机构的工作效率，同时，也会使得各个征信机构间的征信数据存在一定的局限性。

　　《金卡生活》2016年12期曾发布过《征信之光照亮“信息孤岛”》一文，本刊执行出版人王孔平认为，虽然监管机构对企业征信市场的规范力度也在放大，明确要求企业征信机构在注册地的人民银行省级分支行办理备案，并接受其监督管理，但是在规范中寻求发展，在发展中进一步规范。饭是一口口的吃下去，人才会成长。同理，脚上有泡，挑了再走，路还是要一步步的走下去。

　　对此，有法365首席经济学家李虹含对北京晨报记者表示，“数据孤岛”本身其实于整个社会而言，都是一种无形的损伤，就像铁路和网线，合力铺好，大家都可以用；但是，你铺你的，我铺我的，不仅资源损耗大，而且用户体验更差。 “信联”的来临有可能将这些散落的“铁路与网线”给真正汇聚起来，形成中国金融行业一个强而有力的金融基础设施，带动中国金融业走向新的天地。

　　降低“过度多头借贷”乱象。近年来，国内个人信贷、消费信贷市场都呈现加速发展之势，与之对应的是越来越多的民间小额贷款机构成立，但是由于机构之间存在着“信息孤岛”，使得“过度多头借贷”的乱象屡见不鲜。

　　根据中智诚征信对于目前饱受争议的现金贷市场的调查数据显示，目前现金贷申请者共债比例为81%，其中跨2家及以上平台的申请者占比高达60%，而且借贷频次较高，借贷次数平均在4-10次左右。这种“过度多头借贷”的情况，将很大程度上增加机构的放贷风险，增加不良贷款率，严重情况甚至或带来系统性风险，因此对于“过度多头借贷”乱象的治理不可忽视。

　　同时，从这个角度可以看出，“信联”的成立将有效减少贷款人“过度多头借贷”的情况，提高放贷金融机构间的风控水平，促进互联网金融市场的规范发展。

　　通过“网联”、“信联”的先后成立，以及近期监管部门不断出台的各项监管政策，我们可以看出，国内互联金融市场正在逐步朝着规范化的脚步前进，与此同时，这也将有推动普惠金融的发展，让金融的种子更好地在中国市场茁壮成长。

责任编辑：Rachel