2018年1月17日，“2018中国移动支付年会”在北京召开。本届年会以“创新驱动 移动支付 借风出海”为主题，重点聚焦一带一路战略下，我国移动支付的发展新机遇及技术融合下，金融科技为支付行业带来的创新变革，深化国际交流与合作，提高我国移动支付行业全球化发展的竞争力。中国建设银行个人存款与投资部副总经理孙娜在演讲中表示，在新时代的背景下要打造移动支付新生态。

　　演讲如下：

　　孙娜：各位嘉宾、各位业内朋友大家好，很感谢主办方给建设银行这样一个和大家交流想法的机会，我想可能在移动支付里面，建设银行其实是整个技术提供方，所以我今天可能分享的观点是从支付的提供方我们怎么来看待移动支付的？我想这是另外一个视角了，刚才杨主任是从整个的前瞻性的研究的角度给大家讲了很多，我也很受启发。我从另外一个视角讲。

　　建设银行作为我们国有大型银行，其实是在支付业务领域当中，我们核心目标就是为更多的客户提供更好的服务，这几年也一直在持续去努力。在努力中，我们有三大收获：

　　第一个收获，收获了客户对我们的认可，我们2016年建设银行推出了龙支付平台，一经上市，应该市场还是有一个很大的反响，我们龙支付实现了可汇很刷可扫。

　　第二个收获，收获了很多的合作伙伴。

　　第三个收获，收获了深刻的认识和成长。

　　所以我今天的主题就是分享两个方面，一个怎么来认识这个移动支付的新时代？第二个就是在这个新时代下，如何共建新生态？

　　在这个新时代，我觉得就是要回归到支付的本质，刚才杨主任也讲到过，支付它是因什么而产生的？其实我们仔细回想一下，支付无外乎有是我们人类社会，我们发展到一定的社会程度我们产生物物交换随之而产生的，所以支付本身它是为社会活动去服务的，它只是一个工具，它可以促进这个社会活动的频繁性，但是它不改变这个社会活动的本质。所以就是说从另一个角度来讲，我们支付一定是不断的通过创新去更好的服务我们的消费需求，所以我觉得这是它整个支付的演进史，我们从实物货币时代到金属货币时代，到信用货币时代到电子货币时代，到现在的移动支付货币时代，乃至到未来可能叫一切皆可付，空付时代，说白了不改变支付的本质，改变的是消费的方式。

　　所以我觉得从这个角度来讲，支付的演进史其实也是我们一部消费的变革史，也更是一部技术发展，新技术应用的应用史，从银行角度来讲，也是银行支付的转型提升，一个很好的过程。从这个角度我们感觉移动支付不是一个单纯事情，要放到整个社会活动时代背景里面来看，我们觉得现在的时代背景发生了什么变化？一共有四大特征：

　　第一个，我们从市场端来看，市场端有三大变化：消费规模的扩张，这个不用说，大家可能都知道，我们从2014年整个国内的经济，我们从原先老三架马车，现在消费已经成为我们整个经济增长的住动力，到去年的前十一个月，消费增长对我们GDP贡献已经达到46.5% 。消费升级不断提升，我们原先老百姓只解决与我们日常生活相关的，现在解决精神层面相关的，这个数据也能看到出来，我们餐饮、文化体育、旅游它的增长都已经是两位数，特别是文化、体育消费的这个，已经是接近20%。升级过程中我们传统新兴两不误，所有的都在增长，说白了中国消费者T型层次差还是很大的，所以我们各个领域都是欣欣向荣。

　　从需求主体来看，我们讲二八客户在我们场景中占80%，从小微商户来看，来服务，之前小微商户是我们银行给他提供的，或者我们支付机构给他提供的支付服务，目前真正能享受服务的，因为他之前小微门槛的影响，现在也就是基本上两成多一点，也有广阔的前景。

　　最后讲一个特定群体，我们整个中国社会的消费，已经出现一个代际升级，80后、90后进入整个的市场，已经成为我们消费主体。这波人的消费特性有两个特点：

　　第一点个性化，我们移动互联把他个性化的满足能得到提升。

　　第二点量上的变化，我们50、60、70后的消费平均水平的两倍以上。

　　所以从主体上也发生了变化。

　　从我们消费渗透的领域来看，已经全面渗透到我们生活的方方面面，衣食住行都涵盖，这是从我们个体来看，从我们社会来看，已经也深入到我们的智慧城市的建设，包括对我们公共服务的效率和改善民生都形成了强有力的支撑。

　　第二个，从创新来看。杨主任讲的很多了，我这块不想讲的特别多，我只是从我们作为一个商业银行提供方角度，切身感受一下变化。五年前我们在移动支付还在研究什么？研究是基于我们各大通讯运营商的SD卡怎么去实现移动支付？但是到了今天，我们现在可汇、可刷、可扫，一切皆可能。所以我觉得这个变化，我只是告诉大家变化真的是很大，未来人际账户、人际支付一定是可以实现的。

　　第三个，规范发展。这个事情可能我们作为商业银行体会的更深刻，现在我想说的规范发展它主要的大到，影响到我们国家整个的安全，上次人民银行给我们商业银行重重上了一课，说国家的安全基础设施其实支付就是一个重要的构成，这个过程中如何让国家整个的金融体系，国家安全体系安全，商业银行要发挥我们自己应有的作用。也就是说，主体地位你要如何撑的起来？补充如何活跃？这一定要考虑。

　　基于这个，其实央行，包括我觉得产业各方基本上已经有共识，至少是推出来政策这么几大变化，其实我也想给大家也做一个简单沟通。在规范我们支付市场上，这几年其实我们的央行还是发挥了很大的作用，也是对商业银行不断的抽鞭子，让我们往前去赶，主要在三个方面：

　　第一方面，账户体系上，中国对个人服务的账户体系率先实现了叫银行结算账户和第三方支付的支付账户，两大差异。银行的结算账户就是一个万能账户，安全性肯定是，包括你的大额资金是允许你进行大额投资理财，以及小到你的便捷支付。第三方的支付结算账户，是因为支付便捷应运而生的，在座各位存的钱是你的钱，而不是第三方支付机构的钱，所以为什么备付金的集中从管就是基于这个法理实施的。安全性和你的便捷性如何结合？

　　第二方面，银行应该在这个里面其实它提出来的，就是四方模式，刚才其实杨主任也强调过，也讲过，包括聚合等等这些新型的工具，包括我们一些新的参与主体方的出现，好像猛然间找不到北了。但是如果一个行业，一个产业要保持一个长久的健康发展，一定有它的一个模式。从国际到国内，在支付行业当中一个健康的模式就是四方模式，也就是说你两两机构，一定不可能是只连两两机构进行的交易，跨境交易一定通过第三方的转接，也就是现在网联的成立和银联作用的发挥，是四方模式重构重申、再次定位的一个基本要求。所以就是说未来的发展一定会在四方模式下，我们产业各方如何去发挥各自的作用，形成合力？

　　第三方面，整个的盈利模式要求我们都是回归到公平、公正。在这里面包括备付金的缴奖，以及线下政策的推出，我相信在整个大的规范环境下，我们产业各方才能达成共识，形成合力，才能共同做大蛋糕。所以我觉得这是时代的第三个特征。

　　第四个，开放融合的趋势。刚才其实讲了，支付已经离开了一个具体的原先的物物交换，已经形成场景了。在这个里面，其实这种融合已经成为一种潮流和趋势，也是大家的共识。今天的主题是一个走出去，我想开放融合从我们提供方角度来看，我觉得是既能走的出去，又能引的进来。走出去也是两个方面，一个方面是走出国门，不再讲了。另一个方面走出去是什么？作为我们商业银行我们能提供的支付走到我们合作伙伴的场景当中能嵌进去，这也是走出去。

　　那么请进来是什么？从大的角度来讲，维萨、万事达等等国际清算组织，也会将来引入到国内，这目前也是正在开始，可能应该说给我们国内的支付行业会提供更好的更公平的，更多样和技术更先进的一些支付服务。从另一方面，我们商业银行的网点，我们的渠道将来也应该会把我们重要的合作客户的外场景，或者合作伙伴的外场景也会请进来。所以我觉得这一定是趋势。

　　这个时代这四个特征是我们共同的认识，这个共同特征其实无外乎就是用户连接，也就是场景化，就是服务延伸，我们提供服务不是单纯的某一项服务，我只给你物物交换完了就可以，而是在这场景下，如何提供适合客户的，包括它的金融、非金融的综合服务，所以一定是综合化。新技术应用大数据支撑，包括我们后续的精准化，最后一个是要素的融合。所以新时代总结一定是这四个方面。

　　基于新时代我们怎么去共建新生态？什么叫生态？大家最清楚的是自然界的生态，这生态一定是主体多样，如果哪一家独大，或者说我们不能共融共存一定不叫生态，再一个包容，生态不断演进，生态一定是一个闭环。那么在这个生态当中，我左方列了我们生态的一些要点，其实中间应该是生态的参与者，右边其实是生态的核心，所以未来我们移动支付的新生态，我觉得无外乎就是这四个方面的目标：

　　第一个，覆盖更多的客户。

　　第二个，提高更好的体验。更好的体验，我们的核心目标就是像我们自然生态一样，自然生态当中的每一个主体，你去呼吸一口空气，你没有说我要去吸口气，我是不是该呼吸了？所以我们希望我们支付生态也是在无感当中这种体验，这是我们追求的一个目标。

　　第三个，生态一定是安全的。

　　第四个，生态一定是差别化的综合满足。

　　所以我觉得这是未来的目标，怎么去建？十个字，或者五个方面：

　　第一个互信。也就是产业各方如何能达成共识？就在各自定位当中要增进互信，加强合作。

　　第二个场景共建。这个场景，因为老百姓享受我们这种支付以及综合服务，它不可能说我现在必须到银行，或者我是到某一个规定的地方，场景也是依托我们各方共建共享，所以我们觉得场景一定是共建。

　　第三个客户共营。也就是说这个客户我们是共同经营，不是哪一家独大，因为我们是错位经营，我们更多的提供是金融服务、合作伙伴可能提供你的差异化的非金融。

　　第四个技术联动。这种技术创新一定传播是最快的，我们也需要借助新的力量不断升级。

　　第五个风控互联。每一家都有各自的优势，我们只有互联，信息的统一和打通，才能给我们整个支付生态，我们支付的客户提供更安全的环境。

　　基于前面的五点，这是我们建行的一个认识，也借此欢迎我们今天在座的各位和我们向定合作伙伴我们能在共识的基础上，携手共进，把我们整个中国的移动支付应该说这种环境打造的更好、更安全、更便捷，谢谢各位！

责任编辑：王超