现如今银行的业务越来越多，银行与用户之间的沟通渠道也越来越多。手机银行、短信银行、信用卡渠道、贷款渠道、支行渠道、普惠金融等等。可是渠道多了，即便是三头六臂也有顾不过来的时候，客户在与银行进行交流时往往会出现信息的断裂和混乱。而徽商银行移动金融门户4.0便承担起这样的“信息枢纽”功能。徽商银行电子银行部总经理李多志介绍说，徽商银行个人移动金融门户主要聚焦移动端，致力于建成一个具有多渠道、综合性、客户体验一致的移动化综合服务体系。

　　个性页面简单无负担

　　人靠衣装，马靠鞍。在这个“看脸”的时代，颜值是正义。而徽商银行个人移动金融门户4.0便似池畔少女的桃花小扇，纯净而温柔。打开徽商银行个人移动金融门户4.0，白色的首页绣上糖果色的图标，简约的线条让功能选项一目了然。为达到简洁观感与操作便的完美平衡,徽商银行强调用户体验，尊重客户使用习惯，推出“个性化菜单”编辑功能。无论是“查询账单”还是“社保缴费”功能，只要你用得到，就都能放在触手可及的地方。

　　李多志总经理介绍说：考虑到徽商银行的用户构成复杂，既有城市上班族和学生，也有小微企业经营者、外出打工者，还有农业人口、留守老人等，综合化的移动金融服务有时会遇到众口难调的问题，提供过多的APP版本又会造成客户选择和渠道割裂。部分日常用户可能会遇到看不懂或不需要太复杂服务功能的情况，繁杂的功能菜单反倒成为负担。为此，徽商银行个人移动金融门户预设了支持个性化风格的多工作区结构，未来将通过工作区适配用户属性自行更换，让不同属性的用户体会到更贴心更简便的移动金融服务。

　　全家账单统一管理

　　目前中国多数用户是习惯以家庭为单位进行财富管理的。比如先生的工资全部交给太太打理，然后向在外求学的子女寄付生活费；为双方父母代缴水电煤；或是细数着家里的哪张信用卡还有待还款项……随着现代生活节奏的加快，人们的财富管理的观念也在从单一个人理财向统一规划家庭财富转变。如何为以家庭为单位的用户提供更好的服务，成为徽商银行所面临的重要课题。

　　同时，随着人口化老龄趋势的。对于他们来说“社保”、养老金的发放领取是一件要紧的事。在实际生活中经常会有用户遇到类似这样的麻烦：开通电子渠道服务需要用户本人亲自到柜台完成，可家里的老人已经行动不便，子女在帮老人进行操作的时候需要多次往返于银行网点。这似乎成为了一个不可调和的矛盾。

　　在此背景下，徽商银行个人移动金融门户4.0提出“家庭账户圈”理念，将个人账户管理升级为以家庭为单位的统一账户管理和资金管理体系。在经过合理的授权以后，用户可以建立一个家庭主账户，及多个关联账户，形成统一的资金管理体系。用户可以随时掌握全家财务状况，实现与家庭成员间的资金归集、汇集家庭零散资金。“子女在外求学、资费代缴、还信用卡就可以不用自己“惦记着”了。”

　　智慧账户串联金融生活

　　作为金融服务的“信息枢纽”，徽商银行个人移动金融门户4.0在研发设计时就考虑了业务场景之间的关联性。

　　在线上业务链中，徽商银行提出 “智慧账户”的概念，通过多账户签约、综合账单、定时转账、智能资金归集等便捷功能，以及定期理财、余额消费、智能还款等应用场景化产品，将一个客户的单张卡片、单个账户升级为场景化、智慧型的全能账户群，提升客户金融生活品质。如 “智能钱包”板块，将账户余额管理和移动消费安全相结合。随着微信、支付宝等第三方支付工具的普及，账户资金安全隐患也随之增加。“智能钱包”可为移动支付绑定的账户设置最高留存金额，让账户成为可随身携带的即能消费又可取现的零钱包，小额支付更放心。

　　在线上线下的互动中，徽商银行个人移动金融门户4.0向客户开放网点服务资源的“查询”、“预约”、“在线叫号”和“大额现金取款”等部分使用功能。例如网点的“大额现金取款”。常规的方式是用户自己拨打网点的服务电话，再由网点工作人员手头记下预约时间。这种环境下很容易因为用户遗忘预约信息或网点操作失误给用户取款带来不便。而个人移动金融门户4.0实现的线上预约，全部走电子化的流程，用户在APP端可以自行选择网点，完成线上登记之后，网点工作人员会接收到业务指令，及时调度配钞。即使是年关下取现量极大的情况下，工作人员也可以做到及时回访协调时间。使用户得到银行方面较主动的金融服务。

　　顺畅体验带动精准营销

　　“以前银行不够重视服务体验。我们在做移动金融门户的时候，我们觉得首先要把客户服务好。你只有服务好了，才会有销售机会。所以我们在做4.0的时候并不是通过抓取客户信息去分析然后做精准营销，我就是要他用得顺！通过他用的顺的这个高频场景，去判断我们可以为他提供哪些额外的服务。”

　　徽商银行个人移动金融门户4.0对客户需要的高频场景做了众多入口。客户在查询账单的结果页面，就能把客户下一步想做的转账、买理财、打回单……在页面下方显示出来。不需要用户反复切换菜单。

　　同时在交易要素的录入上也做了自动化处理。客户转账时，输入收款账号之后，这个收款账号的所属银行信息，能够及时地显现出来，减少用户的输入或查找银行选择菜单的不便。徽商银行表示“下一步徽商银行将会将此功能扩展到对存折账号、对公账号进行自动识别。”

　　在移动支付的大潮中，徽商银行接入银联“云闪付”，助力城市普惠金融服务。在合肥，无论是公交还是商场，都能体验到一站式全覆盖线上支付体系带来了顺畅与便捷。

　　构筑支付的坚实屏障

　　自从手机银行诞生以来，如何在“安全”和“便捷”之间获得更高的平衡，一直是一个令银行从业者很头疼的问题。徽商银行，在移动支付安全领域锲而不舍的探索，在个人移动金融门户4.0中结出了丰硕的成果，形成了从前端到后端，从技术到业务的综合防护体系。在前端技术上，徽商银行在业内率先引入安全可信的手机证书方案，接入CFCA “云证通”电子签名验签系统，并与华为合作推出基于手机终端硬件能力的手机证书，既有跨平台的通用方案，又有与手机设备紧密融合的专业方案，结合设备特征码的应用，实现了安全可靠的移动端数字证书和电子签名应用。还有基于国际领先的FIDO技术标准的指纹手势密码，利用硬件设备内嵌的安全能力,运用国密传输实现登录。徽商银行个人移动金融门户4.0还对重点移动支付交易开展了反欺诈监测，通过大数据和AI能力，对客户身份识别、交易验证加强了主动防御。此外，徽商银行个人移动金融门户4.0还开展数据化运营工作，通过反欺诈系统、渠道运营系统的加工处理，提炼全渠道统一的风控策略、客户体验策略、服务策略和营销策略，形成数据、策略、实施螺旋提升的数据化运营体系。

　　李多志总经理对中国电子银行网记者说道：近年来互联网金融、移动金融火爆，让徽商银行作为地区域性商业银行面临着移动金融的战略性选择。我们不确定我们作为传统的电子银行，到底是要去提供超前的互联网金融服务呢？还是向后守住自己的本业？后来由于直销银行的存在，我们决定让直销银行向前冲去开拓互联网市场，手机银行体系就往后守，守住自己的主业。在这种情况下我们就去分析，到底我们的用户对于我们银行，最基础的需求是什么？后来我们分析出来就是“管好他的帐”、“让他用好钱”。我们定义为一个是账户管理系列的产品。一个是支付系列的产品，就做好这两件事情，然后围绕这两个核心，去做一些信贷和财富管理这种附加值较高的产品。所以我们在支付侧配合银联的云闪付体系，不断丰富移动支付场景，简化移动支付操作体验，在账户管理侧我们推出“家庭账户圈”，提高账户服务的智能化水平，为客户及其家庭的终身的财务安排提供全方位的支持。但这些工作的基础都是最常规的银行产品，所以很多工作都是“水磨的功夫”不会大张旗鼓地吸引眼球。我们希望我们移动金融门户提供的服务能让用户感到很贴心，感觉到很适合他的需要，在客户体验上形成差异化的竞争力，不断夯实徽商银行在经营区域内的移动金融客户基础。

责任编辑：松崎