当下，随着金融科技公司纷纷成立，并进入银行的各个细分领域，传统银行业务受到冲击。为此，银行业加强信息技术在服务创新、产品创新、风险控制、精细管理等方面应用，并开始加速拥抱金融科技，实现数字化转型，以顺应变革、应对挑战。其中，城市商业银行在金融科技上也有较大投入，且已彰显成效。

　　1营销和风控有“看点”

　　近年来，城商行在金融科技领域频频发力。

　　譬如，上海银行组织小团队进行新技术研究，定期征集或安排研究课题，同时引入外部研究力量给予支持。目前，包括云计算、大数据运维、生物识别技术等多项研究已在该行落地应用。上海银行数据中心结合大数据、机器学习等AI技术，全面打造基于大数据技术的一体化运维服务管理体系，促进中心从传统模式向数字化“智慧运维”转型。2017年，上海银行推进“以创新机制推动金融科技深入应用”的创新工作，直销银行OpenAPI、能听懂你的手机银行、人脸识别技术在新柜面及渠道业务方面应用，数字化营销引擎、商务合同电子化等创新项目快速实施并投入运行。在手机端，上海银行重点推进手机银行渠道移动端创新。引入生物识别技术，实现语音导航、指纹登录、刷脸开通转账等新的交互体验。

　　又如，兰州银行推出指静脉存取款、人脸识别、智能机器人、全能自助银行、百合生活网等互联网金融平台和产品；宁波银行日前与默安科技签约，加大科技系统建设投入力度，就信息系统研发全生命周期的风险管理开展合作，运用金融科技共同致力于从研发源头保障银行信息系统安全。

　　交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊对记者表示，云计算、大数据、区块链、人工智能等一系列金融科技，正在银行业内不同程度得以应用。总体来说，目前金融科技在城商行的应用大致与国有大行和股份制商业银行相似，主要包括客服、产品、运营三个方面。“客服方面，银行利用互联网技术，以手机银行、网上银行、微信银行等形式，很大程度上突破了传统的物理和距离的限制，提升了银行链接和获取客户的能力。产品方面，通过互联网快速接触到用户后，银行通过支付、借贷、投资理财等多种形式的产品，满足消费者不同的金融需求。运营模式方面，金融科技驱动银行实现渠道整合，实现以网络支付、移动支付为主，实体网店和自助终端等为辅的渠道融合模式。区块链能有效解决金融创新中的网络去中心化和交易去信任化等关键问题，对银行现有基础设施、体系结构及行业规则造成颠覆性影响。”

　　赵亚蕊指出，目前来看，金融科技与城商行的结合在客户服务方面做得相对较好，“例如，互联网与移动支付的应用极大提高了支付效率。金融科技的应用已完全颠覆传统金融服务模式，客户的消费习惯也随之改变。”她进一步指出，未来在客服和产品之外，城商行将会更加注重大数据的应用，尤其是借此助力风险控制。

　　某城商行相关人士对记者表示，大数据的应用对城商行来说确实非常重要。“一是内部系统方面，需要运用大数据对客户进行评分。以往银行对客户进行测评和打分时，如果缺少大数据，会出现一些问题，如评分的主观性强以及对评分的调整不积极等。运用金融科技进行评分则是动态的，银行会根据情况把客户的历史大数据调出来，随时调整评分。这种方法不仅对客户公平，还能确保银行利益最大化。这是金融科技在银行业的一个非常重要的应用，特别是对立足当地的城商行来说，这一技术的运用可以提升效率，降低风险。二是大数据在营销方面的应用，对存量客户，城商行可以通过大数据了解客户需求，有针对性地推荐相关产品和服务。大数据在银行对客户的‘定价’和对客户的拓展方面，会起到非常大的作用。”

　　2“船小好调头”

　　赵亚蕊表示，城商行发展金融科技，除了与国有大行及股份制商业银行有相同的地方外，还应该突出一定的差异化。从发展战略和总体定位来看，城商行应当立足本土市场，在专业领域深耕细作，打造特色业务品牌。“从这个角度而言，城商行发展金融科技也应立足于服务好本行的总体战略和定位，通过发展科技金融，更好地实现城商行差异化、特色化、专业化的错位竞争。具体来看，城商行发展科技金融可以从战略聚焦化、资源独特性、运营高效化以及服务人性化等方面展开，立足本土企业，打造特色化的金融服务模式。此外，城商行的科技基础、数据基础及风险管控相对薄弱，因此，在加大力度补足科技和数据短板的基础上，利用金融科技加强风险防控应是未来发展的重要方向。”

　　谈及城商行如何应用金融科技来服务好小微企业，赵亚蕊指出，一方面，可以通过金融科技手段提高小微企业信贷投放的精准性和信贷投放的质量。“长期来，小微企业融资难、融资贵的根本原因在于整体信贷风险相对较高，信用风险不透明。银行运用大数据分析、云计算等金融科技技术对中小微企业进行更精准的评估，能提高小微企业的信息透明度，根据不同风险等级的小微企业设计不同的贷款方案，进而提高信贷投放的精准性以及后期的风险防控能力，有助于更好地解决小微企业融资问题。”另一方面，通过运营大数据、云计算等金融科技手段，能降低信贷调查等交易成本，同时能缩短信贷投放流程和信贷时间，提高整体的信贷投放效率，这在很大程度上能够降低小微企业融资的资金成本和时间成本，有助于提高服务小微企业的质量。

　　中国人民银行郑州培训学院银行业研究与诊断中心主任王勇表示，国有大行和股份制商业银行在金融科技发展方面战略清晰，资金充裕，人才充足，比城商行先行一步。“但是，国有大行背负的责任太大，发展需要面面俱到，有时反而不能灵活应变。城商行则是‘船小好调头’，在金融科技领域里更能及时调整，这反而是发展优势。城商行可以依据自身特点，在普惠金融、消费金融、财富管理等重点业务方面，对金融科技进行具有针对性的布局。”

　　王勇表示，目前城商行在自主研发金融科技项目方面有一定困难，但可以“借鸡生蛋”。他指出，城商行可以向国有大行学习，跟金融科技公司进行战略合作。“城商行利用这些公司对自身进行赋能，是一条捷径。”

责任编辑：王超