普惠金融概念最早提出于2005年联合国宣传小额信贷年，它是指有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是社会低收入阶层。党的十八届三中全会正式提出发展普惠金融。普惠金融强调金融体系的公平性、合理性、可持续性，提倡金融服务的均等化。因此，丰富和完善农商行的普惠金融需要更广阔的创新空间，同时这也是发展普惠金融的迫切需要。步入“商业银行”时代后，农商行的商业化运行模式必将得到进一步发展和完善，在经营上会更加迎合市场因素。但是，如何在商业银行运行模式加深的背景下进一步推行普惠金融？

　　小编认为农商行当下需建设好“三个银行”，以便全力推进普惠金融服务。

　　一、办好电子银行。加大银行卡的发行力度，拓展网银业务，提升重点客户群电子银行渗透率，开展定向营销，加快新开户、新签约客户的电子银行同步开通工作，深化同步营销、做好个人电子银行“自助注册”营销宣传，通过银行官方网站在线进行“自助注册”，提升电子银行综合替代率。

　　1、开发自主品牌，开展差异化服务。

　　电子银行业务发展多年，其他各家商业银行推出产品种类较多。农商行如只是一味模仿学习，不推出自己特色服务品种，只能降低整体的核心竞争力。在金融产品创新上，需根据农村市场的特点，做精现有业务、并推广带动新理念，打破电子银行业务市场上千篇一律的局面，独树一帜。

　　2、拓宽营销手段，全方位、多角度营销。

　　农商行的电子银行业务起步较晚，人们对其认知度有待提升。这就需要采取多种营销方式，全方位、多角度进行宣传、营销。

　　二、办好手机银行。利用互联网技术和高度加密技术开发具有一流水平的手机银行。

　　一直以来，不少农商行对手机银行表现出了浓厚兴趣。

　　如兴化农商行董事长洪其华认为手机银行应是农商行的未来：因为农村电脑不太普及，会用的人不多，但手机普及率很高，几乎家家有，会用的人也多。如果将农商行金融服务和当地社会化服务整合在一起，形成闭环，让客户离不开，手机银行将极具竞争力。

　　央行原行长周小川也曾撰文力挺手机银行，认为从全球的经验来看，在普惠金融领域，手机银行服务是做得比较好的、比较让人放心的，并举例称非洲最大的经验是肯尼亚等国广泛利用手机银行。用户通过手机，可以开账户、支付，可以获得信息，可以贷款、还款、买保险等。

　　三、办好社区银行。开展社区金融服务新平台建设工作，进一步建设新网点，助推传统业务与互联网金融深度融合，增强社区服务与居民消费的互动融合，努力打造专业化、多元化、便民化的社区银行。社区银行成为各家金融机构撬动“最后一公里”社区金融的支点，把金融产品与服务零距离渗透到社区居民。一些农商行也将发展社区银行作为网点转型的重点工作之一。

　　1、要深入选址调研，合理布局规划。设立“设区银行”并不是将网点开进社区，而是要将农商行几十年来积聚的人缘、地缘优势做透、做彻底。在选址上要结合当地经济结构、社会资源、金融环境等因素，对现有网点进行改造。

　　2、要加强人员培训，提高服务质量。在人员配备上，不应因社区银行模式简单而不重视员工队伍建设，给客户留下员工不专业、不正规的感觉。

　　3、要定制金融产品，满足客户需求。除了开展资金组织、开立银行卡、营销理财产品工作以外，社区银行要改变只作为贷款咨询的“代言人”形象。

责任编辑：方杰