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    叶大清:开放银行最重要的是一种心态 前后端API都应开放

    来源:中国电子银行网 2018-10-27 17:28:18 开放银行 会议
         来源:中国电子银行网     2018-10-27 17:28:18

    核心提示融360、简普科技联合创始人兼CEO叶大清认为,中国金融业“大”而“不强”,在消费金融、零售金融行业,需要进行更多的改革。

    叶大清:开放银行最重要的是一种心态 前后端API都应开放

      大家上午好,很高兴见到很多合作伙伴和老朋友。融360七年以前成立的时候,我们希望打造一个360度全方位的金融平台,所以我们叫做融360。当然了,当初的梦想是什么?其实梦想也挺小的,希望可以打造一个连接用户,中国老百姓、小微企业这样一个开放平台。

      今天主题是共建开放金融生态,加速数字普惠金融落地。过去20多年中,我跟科技和金融有20多年的经历,用一个字来形容我过去20年的经历:遍地开花。

      我的过去经历是Capital One ,也是一个很创新的资本公司,我是从后台做起,干了七年风控、数据分析、建模做到中台,就是从后台做到中台、前台。第二个工作是信用风险管理。最后两年是到了前台,就是做用户的获客。第一个变化是从后台做到中台、后台。

      我也希望折腾,我后来加入了互联网,加入了AOL,当时的地位跟今天腾讯差不多,从银行到了互联网。

      第三个变化,很遗憾的是,在美国14年工作十几年经历了两次金融危机,2002年的互联网泡沫,十年前2008、2009年美国的金融危机,我在美国又回到了银行。经历了两次金融危机看这个零售金融,看风控,这个视野和格局一个心态都不一样。我觉得我可能对于金融、风控以及经济周期的敬畏不一样。

      第四个变化,我又回到了中国,开始创业。去年11月16日,我们成功在纽约证券交易所主板上市。纽交所负责人也宣布了,融360/简普科技是第一家在纽约证券交易所上市的人工智能金融公司。

      我们的吉祥物是七个很可爱的牛,叫做融七牛。融七牛代表我们用户,也很欢快。在纽交所华尔街大厅,大家可以看到照片正中有我们的五星红旗,左边则是美国国旗。看到这个照片我很骄傲——一家创业公司,一家七年前还在清华对面居民楼里的几百人小公司,也能让中国国旗放在中间,让美国国旗靠边站了。当然了,我们公司的司旗放在右边。

      刚刚提到,融360是一个360度的金融平台。我们希望可以连接用户和金融机构。我们的使命和远景,是希望通过数据、技术、科技、更好的风控和服务,让金融更简单。融360打造的概念,是希望成为每一个人的金融伙伴。到底这个伙伴意味着什么?今天我们的主题是开放,我们希望打造的是一个开放的平台,所以到今天为止,融360是中国最大的金融搜索和推荐的平台,也可以说是中国最大的贷款和信用卡的申请平台,每天有上百万的贷款的申请。截至本月底,我们已经成功地为中国20多家银行批卡1000万张。这几个数字其实是挺大的。

      当然了,融360的有自己的用户,也有跟合作伙伴的用户。我们给用户带来什么价值?累计一个亿的用户,我们可以赋能用户,帮助中国的小微企业、消费者、个人和家庭,更好地去享受金融服务——找贷款、车贷、房贷、小微企业贷款,申请信用卡或者买理财等等。我们希望更简单、更安全、更方便。当然,简普科技自己是没有金融产品的。我们跟任何一个银行小贷公司、P2P公司是没有竞争的,完全是给金融机构做服务的。所以,赋能有真赋能,也有假赋能。

      融360是独立的,我们不跟BAT抱大腿,我们对任何金融机构都是开放、合作的模式。有一个亿的注册用户,合作金融机构数量有2300多家。其中有几百家银行,有消费金融公司,有金融科技公司还有其他的一些持牌创新公司。融360平台金融产品的数量是26万种,其中有十多万种是贷款相关的,也有将近十万种是理财相关的。理财是货币基金,也包括一些低风险的银行理财产品。中国几乎所有的信用卡在我们融360平台都可以找到。我们覆盖了350多个城市,当然移动互联网覆盖全国。

      我们所说的连接用户与金融机构,右边说的是金融产品和金融机构,左边代表的是用户和我们融360的吉祥物“融七牛”。我们产品有车贷、房贷、小微企业贷款,消费信贷、信用卡、理财。保险我们后续也会慢慢引入。我们是一个金融搜索和推荐引擎,以解决了流量、信息不对称。当然,我们中间的核心是给金融机构提供营销和风控的服务、解决方案,包括联合建模、规则制定,预授信等等。这背后是一套基于云端的大数据及人工智能解决方案。我们面向不同的金融机构,提供的服务也是不一样的。

      20多年前在美国,我很幸运赶上了美国的消费金融、零售金融、信用卡的黄金时代。1999年,我在美国也赶上了互联网改变金融的时代。

      中国是一个金融大国,不是一个金融强国,零售金融尤其有很多的机会。从中国的征信比例,老百姓、用户、家庭的信贷成本,都可以看出。中国的信贷成本远远高于美国或者其他金融发达国家。美国80%的人有信用卡,人均信用卡是5张,中国是0.5张。中国70%的人,征信系统是空白的。另外一方面,中国的储蓄率也是全球最高的。所以中国金融大而不强,我们还是蛮清楚。

      中国有一个成语叫“三教九流”,中国可以分为九个层次。中国有四亿人具备良好的征信记录,已经被我们的银行机构服务了。剩下需要服务的是剩下的80%。中国有四千多家银行,商业银行主要服务上层的四亿人。我们的市场最大的问题,是一个结构性的问题。结构性的失衡,就是人民群众日益增长的金融需求,和一个落后的、不太高效的、效率不太好的金融系统之间的矛盾。所以金融行业、消费金融、零售金融需要改革。

      老外讲,中国无论是零售业,还是整个经济都需要分层。现在我们要解决分层的问题,每一个银行,新网银行、工行甚至农行,甚至金融业开放后引进的外资银行,每一个银行都要找到自己的分类。最优质的客户,1亿到3亿;比较优质的客户,3~5亿。可以说中国有将近四亿的中产阶级,这个数字币美国全国人口还要多。你的优质客户在哪里?一些P2P公司,选择切入下层的客户,利差定到30%、20%,却还是赚不到钱。所以说中国的古人还是很聪明,知道三教九流的概念。

      中国零售金融行业,是100万亿的大市场,房贷占了52%,将近一半;信用卡占了12.7%;无抵押信用占了不到10%;2000家P2P公司做了这么多年,余额也就是1万亿左右,很小,可以忽略,不会形成系统性的风险。结构性的失衡,结构性的改革,要去找准你的客户在哪里,在什么地域,同时什么方式触达,如何管理好风险,做好风控,定位理解清楚,对于理解、创新、改变、发展以及如何抗衡下一个经济周期都是很重要的。

      我经历过两个半经济周期。在座的同学都很幸运,中国到今天为止,从来没有经历过一次零售金融行业的大风险事件。在座很幸运,没有经历过冬天。我想跟大家说,下一个冬天来临的时候,都会比大家想象的要冷。我们在座的一些机构,风险坏账率如果是两倍或者是四倍,会怎么样?这个问题大家还是要考虑考虑的。

    叶大清:开放银行最重要的是一种心态 前后端API都应开放

      2020年中国会成为全球第二大零售金融市场。我觉得中国现在发生了很大的事情,过去五六年,无论被称作互联网金融也好,金融科技也好,数字金融也好,其实都不重要。中国跟美国1992年到2000年这段很像。但是有一点,我们中国希望在今后两年、三年、五年,把美国从1990到2008年这20年的路走完。这是一个很激动人心的事情,也是一个很疯狂的事情,也是需要我们在座的同学们一起努力的事情。

      刚才我们赵行长也提了开放银行,刚才融360从创立开始打造的就是一个独立、开放的平台。我们认为,开放银行正好和融360很近。传统模式银行做开放银行,有什么变化?我讲两点:

      开放银行要对你的用户去开放。你的用户80%都在移动互联网上,融360的API开发已经有的四年多了。我们就跟一些金融机构对接,有流量的对接——融360的确从导流开始。但我们也不只是一个导流的公司——流量数据、数据的对接,模型的对接,预设性规则对接,如何影响决策引擎,最后提高用户体验都很重要。客户进入系统,完成申请,这只是第一步。完成之后获得批准,批准下来的客户其实是有选择的。客户到达风控系统,你希望他不是骗子,是一个好的客户,能够持续还贷,能够办理信用卡分期。我认为开放银行第一步就从这里开始——通过API与用户、技术公司、像融360这样的开放平台对接。

      银行有牌照,好的公司治理,有数据,也有资金。其实银行需要想想自己的定位。无论是外资银行、四大行、股份行还是创新性的银行,都应该思考自己的定位是什么。没有一家银行可以给中国十几亿人做生意。电商不一样,赢者可以通吃,三个电商可以赢者通吃。中国绝对不只是三个银行,中国有上千个银行。作为银行要开放,要想想你的定位在哪里。

      开放是从消费者的角度。融360是一个没有牌照的开放银行,我们不需要牌照,我们是给银行赋能的,我们不需要做银行。我做了20多年银行,在美国也是学金融,也是五道口金融学院毕业的。我们去服务银行,我们以专业方法服务银行。打造你的平台,用你的技术、人工智能去解决那些流量、数据反欺诈服务和系统的一些综合的问题。

      开放银行最重要的一点其实是一种开放的心态、一种理念。很多机构都说自己开放、独立。但是又碰钱,自己由有产品,自己又做无抵押信用贷,你说你怎么能够真正开放,把你的数据、模型、系统都开放?开放有的时候是一种心态,是一种定位。定位是很重要的,屁股决定脑袋,这个还没有说错。

      融360的开放生态圈是过去7年来打造的。我们定位是一个全方位开放的,先是金融机构一端,另外一端是数据的合作伙伴,第三端就是金融机构的合作伙伴,还有其他的一些内容的合作伙伴。当然了,融360最早开始定位就是一个数据公司,所以我们上市公司是叫做简普科技。这个名字的意思是——科技让金融更简单和普惠。我们是一个数据公司,也是一个技术公司,我们希望打造的是一个智能移动互联网自选平台。我们也有人工智能的机器流,我个人觉得还不够聪明,还需要时间打磨。

      这是融360服务的全产业链、全生态。我们合作的金融机构有2300家。这2300家在种类和覆盖度上,不管是中下层我们都有产品覆盖。这个覆盖度和数量超过BAT所谓的均态的平台。我们的用户从22岁、35岁到40岁,50岁的也有,90%是消费者或者个人,15%是小微企业。我们也有一些小微企业客户,我们还和一个BAT之一的放贷机构有过流量的合作。

      当然数据合作伙伴,数据开放其实是更加重要的,如果你只有支付公司的数据,但是没有银联的数据,这可能有问题。这些数据我们跟运营商、银联包括第三方都是开放合作的。这后面是合规、授权和安全的。融360的流量,35%是自有流量或者现有的用户交叉销售、附带、存付等等。用户的一站式的体验、终身价值很重要。我们希望用户来了一次,过了三个月或者过了半年他再来。他可能需要他的产品升级,他可能需要另一个产品。当然流量方面我们也是开放合作,我们有几千个流量的合作的伙伴。

      我是从后台做起,风控做起,从中台做到前台。在数字时代,移动智能、大数据的时代,如何把这个流程打通。对于用户来说,他感知不到这个平台有反欺诈部、有营销部门、还有这个信用评估后台、风控部等等。融360 1.0的模式是一个流量引擎,从获客到竞价的搜索推荐引擎。2015年5月份开始,我们推出了融360“天机”的风控平台,就是如何把风控反欺诈以及贷后管理一站式集成。

    叶大清:开放银行最重要的是一种心态 前后端API都应开放

      如何让风控前置?风控的同学要前置,跟数字营销部门一起。为什么?风控产品的制定,风控的模型是跟流量息息相关的。一个简单的例子,不同渠道来的人风险偏好是不一样。比如,苹果手机和OPPO手机人群是不一样。我们希望流量也好,KYC人脸识别也好、身份认证、反欺诈以及后面的信用、预授信以及终审的流程,都尽可能一站式。

      融360这个天机,无论是场景,还是不同的运用、流量、反欺诈、预警、催收,背后都是我们的技术。我们40%的员工都是数据或者技术产品相关。我们1亿的注册用户,所使用的GPU机器学习,还是给我们合作伙伴带来价值的。

      融360是一个连接用户和金融机构的平台。我们打造的是一个基于用户体验的闭环平台。对于银行来讲,他们希望有更高的审批率,更低的坏账率,更高的收益率。我们都是通过决策引擎、人工智能和大数据的推荐引擎,跟一些金融机构联合建模的一些规则,进行优化和验证。

      其实很多时候我们跟银行不同部门合作,科技部、信用卡中心、零售部、零售部里面的市场。有时候我们跟市场部门合作,同时也跟销售部门合作,也跟信用部门合作。为什么?因为风控要前置。一些股份制银行在70多个城市有网点、产品。地域定向,人群特征,包括一些申请的规则,我们都要嵌入到引擎里面去。

      开放银行为什么前端是API?后端也得要API。在合规、数据安全的保障下,如何可以提高效率——提高转化率、审批率,降低坏账率?同样一个客户批准了,有一些人是亏钱的。前端API开放,后端也要API开放。

      我们和一个中国前几大的信用卡中心,也有联合建模。现在金融机构的干扰很多,干扰是什么?同一个用户,银行、信用卡其实不太喜欢你同时借信用贷。一个人开始用信用贷说明他的风险恶化。我们有一些小微信贷的申请,我们给他做了一个规则,把规则嵌入到某一个联合模型里面。这个模型稳定性不错。我们希望类似的联合建模、规则建到一起,跟不同的金融机构合作。很多时候银行的同学们,和消金的同事们,以及其他的农商行、城商行之间,你们其实是绑到一起的。到风险来临,经济下行、坏账剧增的时候,“没有一片雪花都是无辜的”。为什么开放合作,这个心态一定要改变。

      金融教育和消费者保护,融360做了很多的工作。我们有一个卡通的金融教育视频,有两亿多次的播放。我个人以及团队觉得开放生态里面,其实最重要的不是我们在座各位,而是我们的用户,是中国的老百姓、小微企业能够享受金融服务,他的生活更美好。其实金融升级是消费升级,借钱买了更好的房子,买车是消费升级。所以这一点就是消费者教育和保护。

      谢谢大家。时间有限,感谢跟大家交流。

    责任编辑:Rachel

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