大家上午好，很高兴见到很多合作伙伴和老朋友。融360七年以前成立的时候，我们希望打造一个360度全方位的金融平台，所以我们叫做融360。当然了，当初的梦想是什么？其实梦想也挺小的，希望可以打造一个连接用户，中国老百姓、小微企业这样一个开放平台。

　　今天主题是共建开放金融生态，加速数字普惠金融落地。过去20多年中，我跟科技和金融有20多年的经历，用一个字来形容我过去20年的经历：遍地开花。

　　我的过去经历是Capital One ，也是一个很创新的资本公司，我是从后台做起，干了七年风控、数据分析、建模做到中台，就是从后台做到中台、前台。第二个工作是信用风险管理。最后两年是到了前台，就是做用户的获客。第一个变化是从后台做到中台、后台。

　　我也希望折腾，我后来加入了互联网，加入了AOL，当时的地位跟今天腾讯差不多，从银行到了互联网。

　　第三个变化，很遗憾的是，在美国14年工作十几年经历了两次金融危机，2002年的互联网泡沫，十年前2008、2009年美国的金融危机，我在美国又回到了银行。经历了两次金融危机看这个零售金融，看风控，这个视野和格局一个心态都不一样。我觉得我可能对于金融、风控以及经济周期的敬畏不一样。

　　第四个变化，我又回到了中国，开始创业。去年11月16日，我们成功在纽约证券交易所主板上市。纽交所负责人也宣布了，融360/简普科技是第一家在纽约证券交易所上市的人工智能金融公司。

　　我们的吉祥物是七个很可爱的牛，叫做融七牛。融七牛代表我们用户，也很欢快。在纽交所华尔街大厅，大家可以看到照片正中有我们的五星红旗，左边则是美国国旗。看到这个照片我很骄傲——一家创业公司，一家七年前还在清华对面居民楼里的几百人小公司，也能让中国国旗放在中间，让美国国旗靠边站了。当然了，我们公司的司旗放在右边。

　　刚刚提到，融360是一个360度的金融平台。我们希望可以连接用户和金融机构。我们的使命和远景，是希望通过数据、技术、科技、更好的风控和服务，让金融更简单。融360打造的概念，是希望成为每一个人的金融伙伴。到底这个伙伴意味着什么？今天我们的主题是开放，我们希望打造的是一个开放的平台，所以到今天为止，融360是中国最大的金融搜索和推荐的平台，也可以说是中国最大的贷款和信用卡的申请平台，每天有上百万的贷款的申请。截至本月底，我们已经成功地为中国20多家银行批卡1000万张。这几个数字其实是挺大的。

　　当然了，融360的有自己的用户，也有跟合作伙伴的用户。我们给用户带来什么价值？累计一个亿的用户，我们可以赋能用户，帮助中国的小微企业、消费者、个人和家庭，更好地去享受金融服务——找贷款、车贷、房贷、小微企业贷款，申请信用卡或者买理财等等。我们希望更简单、更安全、更方便。当然，简普科技自己是没有金融产品的。我们跟任何一个银行小贷公司、P2P公司是没有竞争的，完全是给金融机构做服务的。所以，赋能有真赋能，也有假赋能。

　　融360是独立的，我们不跟BAT抱大腿，我们对任何金融机构都是开放、合作的模式。有一个亿的注册用户，合作金融机构数量有2300多家。其中有几百家银行，有消费金融公司，有金融科技公司还有其他的一些持牌创新公司。融360平台金融产品的数量是26万种，其中有十多万种是贷款相关的，也有将近十万种是理财相关的。理财是货币基金，也包括一些低风险的银行理财产品。中国几乎所有的信用卡在我们融360平台都可以找到。我们覆盖了350多个城市，当然移动互联网覆盖全国。

　　我们所说的连接用户与金融机构，右边说的是金融产品和金融机构，左边代表的是用户和我们融360的吉祥物“融七牛”。我们产品有车贷、房贷、小微企业贷款，消费信贷、信用卡、理财。保险我们后续也会慢慢引入。我们是一个金融搜索和推荐引擎，以解决了流量、信息不对称。当然，我们中间的核心是给金融机构提供营销和风控的服务、解决方案，包括联合建模、规则制定，预授信等等。这背后是一套基于云端的大数据及人工智能解决方案。我们面向不同的金融机构，提供的服务也是不一样的。

　　20多年前在美国，我很幸运赶上了美国的消费金融、零售金融、信用卡的黄金时代。1999年，我在美国也赶上了互联网改变金融的时代。

　　中国是一个金融大国，不是一个金融强国，零售金融尤其有很多的机会。从中国的征信比例，老百姓、用户、家庭的信贷成本，都可以看出。中国的信贷成本远远高于美国或者其他金融发达国家。美国80%的人有信用卡，人均信用卡是5张，中国是0.5张。中国70%的人，征信系统是空白的。另外一方面，中国的储蓄率也是全球最高的。所以中国金融大而不强，我们还是蛮清楚。

　　中国有一个成语叫“三教九流”，中国可以分为九个层次。中国有四亿人具备良好的征信记录，已经被我们的银行机构服务了。剩下需要服务的是剩下的80%。中国有四千多家银行，商业银行主要服务上层的四亿人。我们的市场最大的问题，是一个结构性的问题。结构性的失衡，就是人民群众日益增长的金融需求，和一个落后的、不太高效的、效率不太好的金融系统之间的矛盾。所以金融行业、消费金融、零售金融需要改革。

　　老外讲，中国无论是零售业，还是整个经济都需要分层。现在我们要解决分层的问题，每一个银行，新网银行、工行甚至农行，甚至金融业开放后引进的外资银行，每一个银行都要找到自己的分类。最优质的客户，1亿到3亿；比较优质的客户，3~5亿。可以说中国有将近四亿的中产阶级，这个数字币美国全国人口还要多。你的优质客户在哪里？一些P2P公司，选择切入下层的客户，利差定到30%、20%，却还是赚不到钱。所以说中国的古人还是很聪明，知道三教九流的概念。

　　中国零售金融行业，是100万亿的大市场，房贷占了52%，将近一半；信用卡占了12.7%；无抵押信用占了不到10%；2000家P2P公司做了这么多年，余额也就是1万亿左右，很小，可以忽略，不会形成系统性的风险。结构性的失衡，结构性的改革，要去找准你的客户在哪里，在什么地域，同时什么方式触达，如何管理好风险，做好风控，定位理解清楚，对于理解、创新、改变、发展以及如何抗衡下一个经济周期都是很重要的。

　　我经历过两个半经济周期。在座的同学都很幸运，中国到今天为止，从来没有经历过一次零售金融行业的大风险事件。在座很幸运，没有经历过冬天。我想跟大家说，下一个冬天来临的时候，都会比大家想象的要冷。我们在座的一些机构，风险坏账率如果是两倍或者是四倍，会怎么样？这个问题大家还是要考虑考虑的。

　　2020年中国会成为全球第二大零售金融市场。我觉得中国现在发生了很大的事情，过去五六年，无论被称作互联网金融也好，金融科技也好，数字金融也好，其实都不重要。中国跟美国1992年到2000年这段很像。但是有一点，我们中国希望在今后两年、三年、五年，把美国从1990到2008年这20年的路走完。这是一个很激动人心的事情，也是一个很疯狂的事情，也是需要我们在座的同学们一起努力的事情。

　　刚才我们赵行长也提了开放银行，刚才融360从创立开始打造的就是一个独立、开放的平台。我们认为，开放银行正好和融360很近。传统模式银行做开放银行，有什么变化？我讲两点：

　　开放银行要对你的用户去开放。你的用户80%都在移动互联网上，融360的API开发已经有的四年多了。我们就跟一些金融机构对接，有流量的对接——融360的确从导流开始。但我们也不只是一个导流的公司——流量数据、数据的对接，模型的对接，预设性规则对接，如何影响决策引擎，最后提高用户体验都很重要。客户进入系统，完成申请，这只是第一步。完成之后获得批准，批准下来的客户其实是有选择的。客户到达风控系统，你希望他不是骗子，是一个好的客户，能够持续还贷，能够办理信用卡分期。我认为开放银行第一步就从这里开始——通过API与用户、技术公司、像融360这样的开放平台对接。

　　银行有牌照，好的公司治理，有数据，也有资金。其实银行需要想想自己的定位。无论是外资银行、四大行、股份行还是创新性的银行，都应该思考自己的定位是什么。没有一家银行可以给中国十几亿人做生意。电商不一样，赢者可以通吃，三个电商可以赢者通吃。中国绝对不只是三个银行，中国有上千个银行。作为银行要开放，要想想你的定位在哪里。

　　开放是从消费者的角度。融360是一个没有牌照的开放银行，我们不需要牌照，我们是给银行赋能的，我们不需要做银行。我做了20多年银行，在美国也是学金融，也是五道口金融学院毕业的。我们去服务银行，我们以专业方法服务银行。打造你的平台，用你的技术、人工智能去解决那些流量、数据反欺诈服务和系统的一些综合的问题。

　　开放银行最重要的一点其实是一种开放的心态、一种理念。很多机构都说自己开放、独立。但是又碰钱，自己由有产品，自己又做无抵押信用贷，你说你怎么能够真正开放，把你的数据、模型、系统都开放？开放有的时候是一种心态，是一种定位。定位是很重要的，屁股决定脑袋，这个还没有说错。

　　融360的开放生态圈是过去7年来打造的。我们定位是一个全方位开放的，先是金融机构一端，另外一端是数据的合作伙伴，第三端就是金融机构的合作伙伴，还有其他的一些内容的合作伙伴。当然了，融360最早开始定位就是一个数据公司，所以我们上市公司是叫做简普科技。这个名字的意思是——科技让金融更简单和普惠。我们是一个数据公司，也是一个技术公司，我们希望打造的是一个智能移动互联网自选平台。我们也有人工智能的机器流，我个人觉得还不够聪明，还需要时间打磨。

　　这是融360服务的全产业链、全生态。我们合作的金融机构有2300家。这2300家在种类和覆盖度上，不管是中下层我们都有产品覆盖。这个覆盖度和数量超过BAT所谓的均态的平台。我们的用户从22岁、35岁到40岁，50岁的也有，90%是消费者或者个人，15%是小微企业。我们也有一些小微企业客户，我们还和一个BAT之一的放贷机构有过流量的合作。

　　当然数据合作伙伴，数据开放其实是更加重要的，如果你只有支付公司的数据，但是没有银联的数据，这可能有问题。这些数据我们跟运营商、银联包括第三方都是开放合作的。这后面是合规、授权和安全的。融360的流量，35%是自有流量或者现有的用户交叉销售、附带、存付等等。用户的一站式的体验、终身价值很重要。我们希望用户来了一次，过了三个月或者过了半年他再来。他可能需要他的产品升级，他可能需要另一个产品。当然流量方面我们也是开放合作，我们有几千个流量的合作的伙伴。

　　我是从后台做起，风控做起，从中台做到前台。在数字时代，移动智能、大数据的时代，如何把这个流程打通。对于用户来说，他感知不到这个平台有反欺诈部、有营销部门、还有这个信用评估后台、风控部等等。融360 1.0的模式是一个流量引擎，从获客到竞价的搜索推荐引擎。2015年5月份开始，我们推出了融360“天机”的风控平台，就是如何把风控反欺诈以及贷后管理一站式集成。

　　如何让风控前置？风控的同学要前置，跟数字营销部门一起。为什么？风控产品的制定，风控的模型是跟流量息息相关的。一个简单的例子，不同渠道来的人风险偏好是不一样。比如，苹果手机和OPPO手机人群是不一样。我们希望流量也好，KYC人脸识别也好、身份认证、反欺诈以及后面的信用、预授信以及终审的流程，都尽可能一站式。

　　融360这个天机，无论是场景，还是不同的运用、流量、反欺诈、预警、催收，背后都是我们的技术。我们40%的员工都是数据或者技术产品相关。我们1亿的注册用户，所使用的GPU机器学习，还是给我们合作伙伴带来价值的。

　　融360是一个连接用户和金融机构的平台。我们打造的是一个基于用户体验的闭环平台。对于银行来讲，他们希望有更高的审批率，更低的坏账率，更高的收益率。我们都是通过决策引擎、人工智能和大数据的推荐引擎，跟一些金融机构联合建模的一些规则，进行优化和验证。

　　其实很多时候我们跟银行不同部门合作，科技部、信用卡中心、零售部、零售部里面的市场。有时候我们跟市场部门合作，同时也跟销售部门合作，也跟信用部门合作。为什么？因为风控要前置。一些股份制银行在70多个城市有网点、产品。地域定向，人群特征，包括一些申请的规则，我们都要嵌入到引擎里面去。

　　开放银行为什么前端是API？后端也得要API。在合规、数据安全的保障下，如何可以提高效率——提高转化率、审批率，降低坏账率？同样一个客户批准了，有一些人是亏钱的。前端API开放，后端也要API开放。

　　我们和一个中国前几大的信用卡中心，也有联合建模。现在金融机构的干扰很多，干扰是什么？同一个用户，银行、信用卡其实不太喜欢你同时借信用贷。一个人开始用信用贷说明他的风险恶化。我们有一些小微信贷的申请，我们给他做了一个规则，把规则嵌入到某一个联合模型里面。这个模型稳定性不错。我们希望类似的联合建模、规则建到一起，跟不同的金融机构合作。很多时候银行的同学们，和消金的同事们，以及其他的农商行、城商行之间，你们其实是绑到一起的。到风险来临，经济下行、坏账剧增的时候，“没有一片雪花都是无辜的”。为什么开放合作，这个心态一定要改变。

　　金融教育和消费者保护，融360做了很多的工作。我们有一个卡通的金融教育视频，有两亿多次的播放。我个人以及团队觉得开放生态里面，其实最重要的不是我们在座各位，而是我们的用户，是中国的老百姓、小微企业能够享受金融服务，他的生活更美好。其实金融升级是消费升级，借钱买了更好的房子，买车是消费升级。所以这一点就是消费者教育和保护。

　　谢谢大家。时间有限，感谢跟大家交流。

责任编辑：Rachel