10月27日，在一本财经举办的2018一本财经金融科技与银行创新发展高峰论坛上，小赢科技金融产品总经理孟召兵发表了以下演讲：

　　为什么现在是中国消费金融发展的黄金时期？

　　1、 中国市场非常大。

　　2、 重要经济发展非常好。

　　3、 移动支付和数字化的生活，让消费金融更有发展的空间，机构对消费金融作出了战略性的部署。希望可以大力发展自己内需。   

　　毋庸置疑，中国发展非常快。现在，GDP是世界第二，超过了日本，仅次于美国之后。居民发展消费指数，2017年已经达到了31万亿，增长率高达10%。

　　居民个人消费大概是三类：

　　抵押类贷款，住房是最大的。美国第一大是住房，第二是汽车，后来学生信贷超过汽车，变为第二位。

　　在中国，个人消费最主要的是购房，中国的房子非常贵，很多人在大城市的人都有切身的体会。

　　信用卡是个人纯信用消费，信用卡基本上就是为了进行日常消费使用。

　　消费金融是看一下信用卡的发展历史。到了2017年，已达到5.6万亿的信用卡余额，这还不是消费，只是信用卡的余额。每年综合发展速度在36%左右，2017年甚至发展的更快。这样的情况下，信用卡的分配速度变得更快，这是一个中国进入消费金融的高速发展时期。

　　为什么？

　　中国个人消费占GDP的比重，远远低于发达国家，仅占发达国家水平一半左右。也就是说，中国有很多的潜力。

　　另外，一个数量级上来看，信用卡作为一个消费金融发展的标杆产品。美国信用卡2.9张/人均，中国0.4张/人均，很多个人信贷需求远远没有满足。而在平均数量上，人口大概是14亿，央行有征信记录仅有4亿左右，新卡的发卡量在5亿。

　　这些数字符合银行业近期发展情况。银行对公业务不受到限制，而传统银行业、消费金融公司发展最快的是，银行的信用卡中心，它是银行最主要的利润增长贡献点。

　　也就是说，中国有很多未满足的需求，而且经济发展很快，在国家的鼓励下，中国消费金融会进入一个高速发展时期。

　　实际上，中国一个月发展速度是美国发展速度的六个月。

　　小赢科技2014年注册，2018年在纽交所9月19日挂牌交易。它发展4年左右的时间，发经过了是中国一个高速发展的时期，也是印证了中国进入消费金融发展的黄金时期。

　　小赢科技主要的服务愿景是普惠金融，用金融科技实现普惠。我们专注于消费金融领域，这个消费金融领域也是我们很多银行机构发展，现在转型中有一些特别小的银行会有一些觉得困难的地方。

　　而相对比较年轻的客群，他们基于各种原因，也许生活品质比较高，也许他们有父辈以及祖父母辈带来的优越条件，他们消费条件非常超前，比如说出去旅游非常开心，会去申请一些分期支持旅游。所以，小赢科技在信贷方面，很多新生的品类。

　　美国与中国的不同，无论是社会发展的速度，还是人们的心态，或者是移动支付的不同。中国的新四大发明，在美国很难有这样的发明，美国主要是网站，不是移动支付。小赢钱包是布局移动支付，所有移动支付场景可以进行消费。像银联的场景、微信和支付宝，在一定支付场景被这三个巨头场景了，我们在可以在这三个不同的场景中自由的支付和消费。

　　当然，在消费金融领域，还有重点的东西，比如获客、风险控制、资金成本的控制。

　　互联网金融公司的一个特点，是通过线上流量的方法快速获客。

　　譬如，2016年终卡贷上线，两年多时间，已经有1800万的用户，发展速度成几何裂变。也就是说，消费金融中第一个追求的因素——获客。

　　而普惠金融，如何普及又能够惠众？

　　金融机构要对客户的登记进行精确的评价，才能够给出比较合理的价格。如，住房贷款利率是五点几，但有一些人不知道。事实上，住房贷款利率每年都会变化，基本上在五左右。

　　在美国信用比较好的用户，贷30年的住房贷款利率是3%，可能比3%还要低。而在中国大的体量环境下，用户却要付出更高的利息做助房贷款，而且助房贷款自有资金比例还很高。

　　而这一块是有很大的差别，有的时候我们风险定价的能力，我们用数据评估一个人的风险，没有到精确的程度上，所以我们得让高风险的客群、低风险的客群进行承担。优质的客户并没有达到最优的价格。所有这些基础是一个非常强大的风控的能力、技术。

责任编辑：Rachel