导读

　　目前，百信银行已实现自主知识产权20余项，科技人员占比60%以上，科技投入占总投入60%以上。

　　作为全国首家也是唯一一家直销银行，百信银行成立已满一周年。

　　11月22日，百信银行行长李如东在银行业例行新闻发布会上表示，截至2018年10月底，百信银行总资产342亿元，总负债307亿元，累计发放普惠贷款636亿元。上周，百信银行总用户数突破1000万。

　　在贷款投向方面，百信银行消费贷款累计放款545亿元，笔均用信1万元左右；为19万小微企业主提供普惠贷款累计91亿元。

　　李如东表示：“国内的直销银行还是在体系内，更多是事业部或部门，没有像百信这样，以我们这么大的科技和创新力度去驱动业务的发展。”百信银行具有的制度优势、独创的运营模式，以及用金融科技进行开放银行实践的理念，构成“百信模式”的三大核心要素。

　　李如东介绍，百信银行采用国有银行控股、民营经济深度参与的治理结构，坚持“市场化、差异化、智能化”的经营方针，在人力、风险、财务、技术等方面，与中信银行保持独立运营，深化了主流商业银行和互联网公司的实质性合作，形成了差异化的互联网银行创新文化，既满足金融审慎经营的需要，同时又能激活市场和人才活力。

　　科技人才占60%以上

　　在差异化模式上，李如东表示，百信银行提出了“O+O”、“B+B”理念，即“线上+线下，商业+银行”的思路。

　　“场景在前，金融在后，从金融的价值链角度，重构银行的价值创造新方式。”李如东表示，沿着这个思路，百信银行已和百度地图、爱奇艺、中信书店、国安社区等几十个线上、线下的场景形成了高度融合共生的紧密合作关系。

　　在业务发展上，百信银行称一直坚持开放银行战略。李如东表示：“我们品牌可能会被隐藏折叠，未来有一天，老百姓在各类生活场景中使用的金融服务可能就是百信银行提供的，大家也将逐渐熟悉百信银行，逐渐形成一个无处不在的生态服务网络。”

　　以百信银行与爱奇艺联合推出的“零钱Plus”产品为例，用户既能享受互联网平台的VIP权益，也能收获银行的存款收益。这个产品推出不到4个月即收获百万用户，成为百信银行的爆款产品。

　　由于没有物理网点，百信银行的业务多为科技驱动。据了解，百信银行与股东方百度联合成立了“零度实验室”，利用AI构建金融大脑，驱动用户服务、产品创设、风险管理和经营决策等。

　　百信银行副行长兼CIO寇冠表示，目前科技投入着重在于自身业务系统建设、关键能力建设以及开放赋能生态建设。他介绍，包括核心银行系统和大数据集群在内的所有IT应用系统，均实现去IOE分布式云化部署，并实现自主掌控。此外，百信银行的开放银行实践还体现在坚持走开源技术路线方面。从底层技术平台到前端应用，包括分布式云架构、AI技术平台、大数据、区块链、API应用等，已初步形成了开放共享、安全可控的银行金融科技解决方案。

　　目前，百信银行已实现自主知识产权20余项，科技人员占比60%以上，科技投入占总投入60%以上。李如东表示：“科技人员占比现在还未达到战略要求，我们自己内部战略规划是达到70%。今年在招应届毕业生时，80%招的都是科技人员。”

　　股东对盈利“宽容”

　　由于资本金的限制会对业务发展形成“天花板”。今年7月初，银保监会批复该行原股东同比例增资20亿，注册资本增至40亿。

　　至于未来是否有进一步增资或引战计划，李如东在回答21世纪经济报道记者提问时表示：“百信银行和所有银行一样，必须满足监管合规的要求。我们将根据业务发展的需要，适时推进引入战略投资者，支持百信银行可持续健康发展。”

　　该行第一年尚未实现盈利，该行行长助理兼CFO马海清表示：“百信银行目前仍处于战略投入期，未来尤其要加大金融科技方面的投入。中信银行与百度两家股东给予百信银行宽容的发展环境和较高的容忍度来创新实践。”

　　近期，民企、小微企业的融资受到空前的重视。李如东表示，探索小微金融服务解决之道，是百信银行成立以来一直在努力的方向。经过一年的实践，百信银行探索推出了SMR小微金融服务模式。这一模式的核心主要包括三个方面：一是S-Smart智能触客，二是M-MicroCredit小微信用，三是R-RiskManagement智能风控。

　　具体来说，在智能触客方面，由于不设实体网点，主要线上运营，百信银行利用金融科技嵌入场景生态，利用互联网化的手段主动了解用户，及时发现需求，匹配适合的产品和定价。通过线上、线下场景批量智能触客的方式，扩大了金融服务覆盖面。

　　在小微企业主信用方面，百信银行采用数据授信，实现纯信用、无抵押、纯线上、随借随还。这款产品的贷款流程更便捷，融资成本大幅下降，满足了小微企业主小额、高频、阶段性资金需求。

　　百信银行之所以能对小微企业主做到“敢贷”、“能贷”、“愿贷”，离不开智能风控体系。据介绍，百信银行基于经营数据、时空数据、工商数据和交易数据等，研发了“河图”智能风控平台。这套风控系统目前已累计涵盖13大类的16300多个数据标签，可以精准地刻画客户风险，利用数据交叉验证，取代过去需要“自己证明自己”的自证模式。通过“河图”，银行可以主动识别与区分用户，提升贷款准确度，避免过度、多头借贷等行为，降低了业务风险。

责任编辑：晓丽