在中国，大家谈及肯尼亚时，第一时间想到的往往是大草原和动物大迁徙。殊不知，肯尼亚也是一个颇具潜力的市场。

　　第一财经记者走访发现，在金融服务领域，通过将传统的金融互助模式“查玛”（Chama）和移动支付渠道M-Pesa相结合，肯尼亚普通百姓，尤其是妇女、小商贩获得了更多的财务自由和金融服务，让“普惠金融”在肯尼亚生根发芽。

　　查玛——肯尼亚妇女互助金融小组

　　查玛在肯尼亚指自助小组。据当地社区服务人员向第一财经记者介绍，查玛在斯瓦希里语中意为“社区”。多年来，许多肯尼亚妇女自主成立了查玛，每个查玛成员提供商定数额的一笔钱，彼此帮助，获得财富增长，最终实现财务独立。

　　据了解，如今几乎每位肯尼亚妇女都至少是一个或两个查玛的成员。近年来，由于查玛小组在肯尼亚如雨后春笋般出现，肯尼亚劳动部下属的社会服务部已对其进行监管，具体职责包括对各个查玛进行登记和管理。

　　每个查玛为了获得社会服务部的登记授权，需要有一套详尽的运作规则、会议记录和官员，此外还需要提供真实、完整的成员名单及注册费付款证明。

　　第一财经记者参与了肯尼亚首都内罗毕一个名为“自我塑造”的查玛的每周例会。该查玛已运作两年，每周二轮流在一位成员家中开会。一共有15位成员，3位官员——秘书长、财务长和主席。根据该查玛的运作规则，无法参会的成员除了要向小组成员致歉外，还需要支付200肯尼亚先令（1人民币约等于15先令）罚金。

　　一旦查玛正式获批注册，就可以开设银行账户并进行交易。然而，大部分的查玛仍然以非正式的形式存在，成员主要遵循“旋转木马”的机制。该机制下，每次会议都会将从所有成员处收集的资金提供给其中一位成员，每次会议重复这一过程，直到所有成员都分到一次资金，利益均沾。

　　还有些查玛采用“桌面银行”机制。其与“旋转木马”的区别在于，每次会议从所有人处收集的资金不是分发给其中一位成员，而是为成员提供贷款，直到所有资金分发完。贷款成员按照10%~20%的利率偿还贷款，具体利率由每个查玛自行决定。通过这一机制，查玛的资金不断增加，成员也能借贷更多资金。

　　通过与小组成员交谈，第一财经记者获悉，该小组的成员全部为寡妇、单亲妈妈，大多都在运营自己的小生意。

　　其中两位成员是布料商人，一位是餐厅老板，而当天开会的屋主则是一位诊所护士。

　　小组财务长说，“每位成员可以从查玛获得50000先令贷款，6个月内还10%，还款以每周一还的形式进行。”

　　“这些钱帮助了我们运行自己的小生意，还帮助了我们赡养孩子，支付孩子的学费和医药费等。”其中一位成员称。她的说法获得了其他多位小组成员的响应。

　　如果成员无法及时还款会怎么样呢？“如果有成员无法支付款项，可以让其好友暂时代为支付。”小组的财务长说道。小组成员们告诉记者，每位成员在小组中都有一位能够为其暂时垫付的闺蜜。

　　“事实上，大家都很怕无法偿还贷款，因为会被当地信用转移局（CTB）列入黑名单，未来将无法加入其他任何一个查玛，也就不能再获得信贷了。”一位成员如是说。

　　此外，同一个查玛小组的成员间也会在每周的会议中分享生意经验，平时还会互相宣传对方的生意。“比如，我会告诉我的顾客，这附近还有一家卖蒙巴萨产布料的店不错，你也可以去逛逛。”一位成员这么说道。

　　小组秘书长称：“当我们其中一位成员的孩子生病了，每位成员都会贡献3000先令，给孩子筹医药费。如果有成员的孩子去世了，每个成员会贡献1000先令。如果该成员同意，我们还会每人贡献500先令设立一个福利基金。”

　　值得一提的是，虽然查玛主要是为了帮助肯尼亚女性获得财务自由，但几乎每个小组也都会同时包括男性成员。“自我构建”就有2位男性成员，但他们当天并未出席。

　　肯尼亚的支付宝：M-Pesa

　　在传统印象中，非洲的立足产业似乎非农业莫属。但这次记者了解到，在这个传统金融服务落后、银行网点鲜少的大地上，移动支付却成功地弯道超车。

　　M-Pesa是肯尼亚移动运营商萨法瑞公司（Safaricom）推出的手机银行业务，覆盖了肯尼亚绝大部分手机用户，并逐渐向非洲其他地区扩张。

　　M-Pesa取得成功主要取决于两大关键因素——不完善的金融市场和母公司渠道优势：金融服务的落后和金融机构的欠缺为M-Pesa带来巨大的市场需求，肯尼亚的银行网点只有1000多个，定位为服务少数高端用户，在M-Pesa推出之前，肯尼亚有38%的人口从没用过任何金融服务。此外，其母公司萨法瑞有25000多个代理商，而银行在肯尼亚只有大约1000个网点。

　　M-Pesa的代理机构主要有三类：分布在居住密集区的加油站、超市等小型店铺零售商；具有较多经营网点的品牌运营商；部分合作银行和小微金融机构。其系统主要分为三大板块：代理系统、客户系统和后台系统。

　　第一财经记者观察到，M-Pesa的实体代理商店面随处可见。记者走访了一家M-Pesa代理商店，询问体验如何操作M-Pesa，而在离这家代理商不远处的街角就是又一家M-Pesa代理。

　　记者走访的这家代理商的店主介绍称，M-Pesa是由类似她的小店一样的小型店铺零售商组成的网络，店主通过注册成为M-Pesa代理商，顾客来到代理商的店铺时，可以支付现金为手机充值，作为电子货币。这些电子货币可以在不同手机用户之间交换和转账，只需要顾客输入每家代理商的特定代码即可。而电子货币的收款人想要兑现的时候，也只需拿着自己的手机到最近的零售店换现金。

　　“在肯尼亚，M-Pesa代理商的数量已经超过银行支行数量。”这位M-Pesa代理商告诉记者。

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　　“自我塑造”查玛中的一位成员同时也是M-Pesa代理商。她告诉记者，“我只要通过M-Pesa将布料钱转给商贩，商贩就会直接寄布料给我，我再也不用奔波去蒙巴萨进货了。”其他各成员也都是M-Pesa的忠实拥护者。她们纷纷表示，一方面，M-Pesa可以提供小额贷款，第一笔贷款为30000~50000先令不等，借贷者有6个月时间可以还款。另一方面，一位成员表示，“M-Pesa把我和钱更好地隔离开，如果钱以流动现金放在我手里，我可能很快就花掉了，但放在M-Pesa里，就可以储蓄起来，去买东西的时候也不用携带现金，更加安全。”

　　当地社区服务人员与第一财经记者分享称，“之前M-Pesa停运，导致许多肯尼亚人在超市、酒吧等滞留，因为他们身上都没有带现金，却又无法通过M-Pesa支付。一些购物者不得不将想购买的商品放回货架，空手而归。停运持续了几小时，导致我无法转钱给我母亲，无法支付Uber司机打车费。”

　　她指出，“伴随M-Pesa越来越普及，并融入大家的日常生活，其对整个肯尼亚经济的作用也越来越深入，因此任何小故障都会带来严重的问题。”

　　如今，M-Pesa还开始了国际化进程，2018年11月，该公司与西联汇款公司携手，意图借助西联的全球汇款平台，为超过2800万M-Pesa移动钱包用户开启全球汇款功能。

责任编辑：松崎