年报季接近尾声，“金融科技”成为银行年报里的热词。2013年以来，国内互联网金融兴起、金融科技高速发展，工农中建交等大行开始集中携手BAT，加速自身转型。到了2018年“金融科技”则进一步成为银行年报“标配”。

　　记者注意到，国有六大行在2018年年报中提及“金融科技”共131次。由年报数据不难发现，银行金融科技展现出“高投入，高增长”的趋势。为了提升落地效率，节省研发的时间和经济成本，各家银行与金融科技企业的深度合作也同样如火如荼。建设银行与蚂蚁金服，农业银行与度小满金融(原“百度金融”)，中国银行与腾讯……越来越多的银行开始携手金融科技公司。比如去年实现独立运营的度小满金融已与超过500家金融机构在金融科技领域展开合作。

　　客群从哪来

　　如何广泛获客，是银行需要解决的第一个难题。

　　数据显示，中国网民规模达8.29亿，这些人群中月收入2001-5000元群体占比最高，月收入在5000元以上的人群占比为24.1%。

　　通过携手拥有场景优势的金融科技企业，银行能够将这部分优质用户转化为可经营的客群资源。对于银行来说，从头开始达成这些要求并不容易，但对于立足于此的金融科技巨头来说则是驾轻就熟。

　　以度小满金融为例，其可授信用户数已有3.3亿，信贷注册用户数6600万，申请用户数达1700万，未来可服务用户群体达3亿以上。同时，智能获客技术将获客转化率提升20倍。

　　在度小满金融与温州银行的实际合作中，从2017年初到年中的半年内，创造了累积放款2060亿元，贷款余额27亿元的佳绩。在这段时间内，温州银行增加了22.49万客户，整个资产质量保持较好的水平，累积发放64.47万笔。

　　怎么经营客群

　　如何经营客群，留住大量优质用户，是银行需要解决的另一个难题。

　　通过客服交流，金融机构能够解决客户的困惑及问题，并且及时提醒用户逾期可能，避免自身与客户的无谓损失。但是，痛点还是那个问题：8亿用户，银行该安排多少人力？

　　据中国银行业协会发布《中国银行业客服中心发展报告2017》显示，截至2017年末，银行业客服中心从业人员为5.12万人，人工电话接听量10.73亿通。

　　这一数据表明，即使每人每年只向客服打2次电话，要接纳好8亿网民的加入，也需要银行客服的整体人数翻一倍，人工智能则为银行走出这一困境提出了新办法。

　　在刚过去不久的2019年春节，百度与央视合作发红包的那段时间，度小满金融的智能机器人客服的数据体现了这一应用的更多可能。整个春节活动期间，度小满智能语音机器人客服完成了近96%的用户在线咨询，服务总人数超过百万人，节省了上千名人工客服人力成本。

　　度小满金融技术人员一举保证最高1.5万用户可以在同一时间进入客服。其智能语音机器人客服在2019年大年初一接受用户查询的峰值达到了每秒5000+次。

　　怎么保证安全

　　如何保证客群质量，是银行需要解决的第三个问题。金融科技则能将小额分散的金融需求，通过人工智能和大数据技术进行风险管控。

　　据了解，目前度小满金融的风控技术已经能够完成对信贷全链条的完整覆盖。在贷前，能对灰中介进行挖掘和评分，通过多头监控系统捕获异常状况，并指引合作机构进行防范。在贷中，金融科技已能够实现通过获取用户实时行为数据，对账户进行实时监控和分类管理，并降低资产风险。

　　度小满金融相关业务人员透露：“2018全年，度小满‘磐石’金融科技开放平台下的‘福尔摩斯’反欺诈系统累计拦截近3万多名高风险客户，对中介和黑产团伙拦截率为96.8%。发现团体性欺诈案件三起，涉及被骗用户数270人，共处理涉及冒贷案件290人，其中确认被冒贷的客户80%通过关联网络确认作案嫌疑人。目前，‘福尔摩斯’系统已广泛应用于百信银行、农行、招行等金融机构。”

责任编辑：王超