去年以来，一系列鼓励银行发展普惠金融的政策出台，旨在纾解民企、小微企业融资困境，国有大行更是被要求发挥“头雁”作用，建行是大行中较早转型大力发展普惠金融的银行之一。截至5月末，五家国有大型银行对普惠性小微企业贷款比去年底增长23.7%，已经完成了全年计划的大部分，平均利率4.79%，比去年全年下降了0.65个百分点。

　　然而，大行大举进军普惠金融领域的同时，一些质疑和担忧声音随之而来。大行是否会“掐尖”中小银行的优质客户资源，过多强调降低小微贷款利率是否可持续，普惠金融扩张太快三五年后是否会有不良集中暴露……带着这些问题，证券时报记者专访建行普惠金融事业部总经理张为忠，听他介绍建行开拓普惠金融业务的感悟，以及对银行发展普惠金融的思考和建议。

　　普惠金融

　　需“线上+线下”结合

　　数据显示，截至2019年5月末，建行普惠金融贷款余额超过8000亿元，较年初新增近1500亿元，普惠金融贷款客户数近150万户。

　　“将发展普惠金融上升到全行战略，对业务的推动作用还是很明显的，这就凸现了顶层设计的重要性。”张为忠称，自去年5月建行正式将普惠金融确立为三大发展战略之一后，建行加大政策配套和资源配置，举全行之力，加速完善普惠金融服务体系。

　　具体来说，在完善组织架构方面，总行成立普惠金融发展委员会，实现普惠金融事业部一级、二级分行全覆盖；开展基层机构特色化布局，全国挂牌普惠金融特色化网点达800多个；并发挥近1.5万个基层网点的网络优势，截至2018年末，全行开办小微企业业务的网点占比达92%。

　　张为忠认为，尽管数字科技促进了线上业务的快速发展，但发展普惠金融还是要下沉服务，不能忽视线下面对面接触，客户关系管理和深度服务的作用，“线上+线下”结合才有未来。银行发展普惠金融有两大方向，一个是大普惠，即做齐板块，构建普惠金融的各类生态将其做大做强；另一个就是新普惠，突出线上线下融合式发展。

　　“为了促进线上线下融合发展，实现客户服务的快速响应，总行通过大数据分析后，会对网点客户经理推送适合的潜在客户名单，客户经理会根据名单有针对性地拓展当地的普惠金融客户，开展精准营销服务。”张为忠称。

　　在强化政策保障和资源配置方面，建行会单独配置普惠金融贷款规模，实际执行中根据市场需求足额满足；配置专项费用激励普惠金融贷款和客户新增，调动基层员工积极性；绩效考核中将普惠金融纳入一级分行KPI考核体系，加大考核权重。

　　普惠金融

　　要先解决融资难

　　金融科技的发展，让普惠金融迎来了大发展时期，国有大行凭借庞大的数据资源和科技投入的优势，实现了后起赶超，但这也遭遇了来自市场的担忧和质疑。

　　自去年下半年以来，市场上出现大行抢夺中小银行优质客户资源的声音。对此，张为忠认为，大行大力发展普惠金融业务对增加贷款供给、平抑贷款价格等方面作用显著。普惠金融有巨大的发展空间，市场经济应该围绕需求主体进行资源安排，这就要求市场供应主体要贴近客户需求，确定自身的定位和差异化的市场。

　　张为忠认为，普惠金融要先解决融资难，其次解决融资贵，因此，在定价上应主要监控商业银行的贷款定价能力、资金匹配度、收益与风险的平衡能力，不简单以高低划线，以实现普惠金融的商业可持续性。

责任编辑：方杰