参赛单位：吉林亿联银行股份有限公司

案例名称：亿联银行亿农贷

案例简介：

2018年12月，亿联银行根据吉林省农村市场特点，创新推出“亿农贷”线上贷款产品，该产品采取了数据化分析、模型化审批、自动化引擎、系统化获客等多项科技手段，实现“远程办理、方便快捷、随用随支、节省利息”，受到了广大农户的认可和好评。随着“亿农贷”产品的不断完善，我行将依托互联网银行自身优势不断探索新型农村金融模式，为普惠金融服务乡村振兴做出更大贡献。

项目背景：

习近平总书记在党的十九大报告中指出, 农业、农村、农民问题是关系国计民生的根本性问题。吉林省作为全国唯一一个省级农村金融改革试验田，被赋予了探索以金融破局“三农”这个薄弱环节的国家任务。一直以来，农村地区融资难、利率高、效率低、无抵押等诸多问题，严重制约了农村金融业务的发展。2018年12月，亿联银行根据吉林省农村市场特点，创新推出“亿农贷”线上贷款产品。

创新技术/模式应用：

为保证“亿农贷”业务实现可持续发展，亿联银行通过自主创新，建立了数据化、信息化、科技化三位一体全新的农村金融风控体系。

一是在贷前调查方面，“亿农贷”系统依托OCR识别+人脸识别等技术，可远程核实农户身份，并基于农户基本信息、IP地址、通讯信息等多维数据构建农户画像；

二是在贷中审查方面，基于行内及第三方数据库搭建完善的反欺诈风控机制，挖掘线上消费、支付等场景数据，综合线下借贷和互联网网贷等多头借贷数据，引入结构化的传统征信、三方信用评分、专家经验等信用特征数据，建立风控大数据机器学习模型和自动化决策引擎，辅以人工审核，落地成一套依托模型自主学习、快速迭代，规则灵活配置、实时修改的风险评估与监测预警功能体系；

三是在贷后管理方面，跟踪执行7*24小时实时自动化监测，建立并积累自有风险名单库，持续性推进产品风险评估和预警。相比传统的线下风控审批模式，我行搭建的“亿农贷”产品全流程的智能风控体系能够更好的降低风险水平、提高风控效率。

解决行业哪些痛点：

长期以来，农村地区存在融资难、利率高、效率低、无抵押等诸多问题，严重制约了农村金融业务的发展。为更好的支持三农经济发展，亿联银行针对传统农村金融痛点，利用金融科技创新，首创针对农户的线上贷款产品“亿农贷”，该产品具有“远程办理、方便快捷、随用随支、节省利息”等诸多优势：

（一）全流程线上操作、提高贷款效率

（二）优化贷款要素，降低融资成本

（三）简化贷款手续，增强客户体验

（四）扶植新型农业主体，支持农业产业化

（五）普及金融科技，改善金融环境

效果评估：

2019年是亿农贷业务正式开展的元年，亿联银行将不断健全内部管理机制，优化产品设计，严控贷款风险。同时，亿联银行将充分利用互联网银行优势，不断拓宽合作渠道，力争2019年末放款规模达到2亿元，服务农户6000户，覆盖省内500个以上行政村；2020年末放款规模达到5-10亿元，服务农户10000-20000户，覆盖省内1000个以上行政村。2021年末放款规模达到30-50亿元，服务农户8-10万户，实现省内全覆盖。

责任编辑：方杰