参赛单位：中国民生银行股份有限公司

案例名称：民生云签电子合同安全签约平台

案例简介：

民生云签平台，通过对接第三方CA认证及保全服务，为用户提供身份认证->电子签名->证据保全->司法服务的全流程的“一站式”安全认证服务。

身份认证——提供公安身份认证、银行卡认证、手机号认证、网银UKEY等安全认证；

电子签名——提供场景型/普通型电子签名、电子签章的数字认证及时间戳服务；

证据保全——提供保全及存证服务，将业务关键信息、证据及合同进行固化及保全；

司法服务——以有法律依据的取证方式，提供数字认证/保全的法律效力。

项目背景：

随着互联网金融的发展，在线办理金融业务已成为银行服务趋势，业务部门陆续提出了客户在线签署贷款合同需求，实现在业务单据中以电子签章替代现有纸质盖章，以电子手写签名替代现有的纸张签名，在此业务中需要解决的风险问题包括线上签署电子合同及文本的法律效力问题，即如何在线确认各参与方的真实身份；如何保证交易的完整性；如何保证客户对交易行为的防篡改和抵赖性；如何保证用户信息、交易信息等敏感数据的机密性以及如何保障线上业务司法可靠性不低于传统纸质业务，在出现司法纠纷时，如何出示业务可信证据以还原和判定真实的业务场景等问题。

创新技术/模式应用：

民生云签在场景金融、供应链金融、线上消费贷款等应用场景取得了创新应用。

1、 信用卡场景金融项目应用云签案例

在信用卡场景金融业务中，通过三识别（活体人脸识别（公安部身份认证）、身份证识别、设备指纹识别）、二认证（手机实名制认证、银行卡要素认证）、一合约（符合电子签名法的信用卡领用合约）。而通过云签实现在线面签，为客户在消费场景中提供现场、实时、便捷的金融服务，实现了商业和成本上的可持续性，提升了金融服务的专业化水平。

2、 消费贷款业务应用云签案例

民生银行手机银行、直销银行等电子渠道在征信授权及合同签署环节嵌入云签技术，在出现司法纠纷时，采集客户业务操作时的多维证据，结合场景证书数字签名、时间戳及保全验证，我行可出示业务多维度可信证据以还原真实的业务场景，解决非网银渠道线上业务无法提供可信证据的问题。

3、 供应链金融应用云签案例

供应链业务模式下，涉及到核心企业、保理公司、平台方、融资方、保荐商等多方单位，而通过云签技术可以实现对多方签署的合同或协议进行合法性验证，并对签署各方单位身份进行验证，并在验证通过后放款阶段，针对合同或协议加盖民生银行机构印章。

解决行业哪些痛点：

1、 解决信用卡线下业务无法实时激活的问题

根据信用卡业务监管规定，对申领首张信用卡的客户，发卡机构要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式；用卡场景金融商户分期交易中，新客户在线提交信用卡申请，通过线下方式无法实时激活信用卡；通过线上渠道申请的信用卡并审核通过，在收到实体卡片前，客户通过在线激活信用卡部分功能并使用，实现新客户获客、信用卡激活使用和分期交易功能。

2、 解决非网银渠道线上业务无法提供可信证据的问题

在信贷业务发展过程中，非网银电子渠道个人征信授权及信贷电子合同签署均没有客户数字证书、动态令牌作为可靠电子签名介质，仅以手机动态验证码及交易密码作为认证方式，缺乏可靠电子签名及可信证据，导致出现部分分行贷款客户在监管机构投诉或在法院诉讼过程中，不承认贷款事实。

3、 解决供应链业务多方单位线上签署合同有效性及身份验证的问题

供应链业务模式下，涉及核心企业、保理公司、平台方、融资方、保荐商等多方单位，如何通过线上方式对企业身份进行验证；如何对征信授权书、保理业务申请书、保理业务合同、三方合作协议等协议或合同进行线上签署并进行合法性验证，通过在供应链金融系统中应用云签技术，解决上述业务痛点。

执行过程及风险控制：

平台支持通过人脸识别、银行卡要素认证、手机号实名认证和金融UKEY验证等身份验证手段，人脸识别通过采用公安部一所的“人、二代证、居民身份证网上副本”三位一体认证模式，金融UKEY采用与中国金融认证中心合作，支持他行签约的UKEY进行身份识别和认证。同时平台所采用的场景数字证书是针对自然人或企业签发的、标识自然人或企业身份、同时记录和认证当前业务办理场景信息的数字证书，它通过证据固化，保障场景证据链的可鉴定性，还原业务场景发生过程，从而证明事件的真实存在。从目前出现的司法判例来看，通过采集客户业务操作时的多维证据，结合场景证书数字签名和时间戳验证，可以提升司法鉴定的准确性。平台中可以支持电子认证机构和司法鉴定中心出具数字签名验证报告和电子数据鉴定报告，积极应对无纸化及线上业务所带来的风险挑战。

效果评估：

平台解决了无纸化及线上业务的安全需求，业务出现司法纠纷时可以提供具备法律效力的证据信息，解决了业务发展过程中的安全风险问题，同时可以助力无纸化业务实现优化客户服务流程、节约运营成本、提高业务办理效率以及提升客户体验。平台自2019年1月上线以来，陆续了接入信用卡在线面签业务、小微贷款线上合同签署、直销银行贷款合同签署、海关单一窗口、中企云链、供应链融资等十多种业务场景，有力地支持了全行互联网金融业务发展，累计签署合同次数63万，支持多家分行提取相关证据文件。

案例名称：公司网络金融创新产品体系

案例简介：

民生银行积极开展数字化银行建设，重点发力公司网络金融行业应用和平台合作，以互联网思维拓展场景金融服务模式，聚焦核心行业的细分客群，推出了分销易、账付易、跨行闪汇等创新型产品，并通过整合产品及资源，打造开放式金融云平台，为企业客户提供成本低廉的全新行业应用解决方案，快速满足客户的个性化金融服务需求，赋能企业创新升级，树立了良好的公司网络金融品牌形象。

项目背景：

互联网+方兴未艾时代，各行各业都在借助互联网技术进行改革创新，新经济环境下，传统企业呈现越来越明显的扁平化趋势，企业金融需求也愈益多样化。过去传统的、单一的、标准化的公司金融产品及服务模式，已不再适应当前新经济。

创新技术/模式应用：

民生银行从生态场景入手，以数据与技术生态化为改革方向，整合内外部资源，打造开放式金融云平台。通过开放API（Application Programming Interface,应用程序编程接口）端口方式，采用Bank-as-a-Platform（BaaP,银行即平台）形式，连接各种不同的商业生态，为客户提供各类契合场景需求的金融产品与服务，形成多方共同参与，开放、共享、协作的服务模式。

公司网络金融创新产品体系目前已创新推出了分销易、账付易、跨行闪汇等产品，并通过整合产品及资源，构建开放式金融云平台，为企业客户提供全新行业应用解决方案，快速满足客户的个性化金融服务需求，赋能企业创新升级。

解决行业哪些痛点：

“分销易”产品以银行账户体系、多层级商户系统为基础，针对企业多场景收款、内部划账、对外付款、会员消费等需求，提供全场景企业分销综合服务。

“账付易”产品围绕供应链核心企业和自营性平台与其上下游采购销售场景、生产企业采购销售场景，针对各方交易资金对账困难、结算滞后、有分账记账、到账通知、费用分润等需求痛点。

“跨行闪汇”产品根据不同行业特点细分需求，优选付款通道，为客户提供高效、便捷的人民币汇款服务，改变了以往支付产品的同质化现象。

执行过程及风险控制：

“分销易”产品：民生银行与外部ISV紧密合作，提供丰富的API接口，嵌入ISV生态中，充分整合自身金融产品与服务，快速应用到核心企业全链条所有业务场景，优化财务流程，提升账务管理质效和资金流速度。此外，在产品触达客户过程中，遵循“让客户触手可达”的服务理念，以微信小程序为核心，为企业创新打造嵌入式专属解决方案。

“账付易”产品：基于银行账户体系，通过系统对接方式帮助实体企业、自营类平台型企业轻松实现会员分账/记账、线上支付、资金清分、自动对账、实时查询等低成本高效账务管理，具有分账记账、轻松结算，随时跟踪、操作便捷，节约成本、合规经营，特色定制、融资增值等优势。

“跨行闪汇”产品：民生银行通过企业网上银行或银企直联接口对接的方式，优选付款通道，为客户提供高效、便捷的人民币汇款服务。“跨行闪汇”与普通跨行汇款等产品相比，其核心优势在于针对行业打造个性化定制服务，根据不同行业特点细分需求，按照场景金融设计产品，高度吻合客户交易习惯，提供智能路由和不同用户按需灵活配置转账用途维护，客户体验好，既能有效防控风险，又可批量复制推广。

效果评估：

这些产品在传统现金管理的基础，通过引入外部合作方以及充分借助科技手段，创新应用提供与获取金融服务的方式，具有线上化处理方便快捷、安全性高、成本低等优势。以互联网思维将产品深度嵌入场景，满足行业客户全流程在线处理的业务需求，促使更广泛的企业客户获得更便捷、更实惠、更优质的金融产品服务。同时，针对有较大规模的特定行业，根据需求灵活组合民生银行标准产品，以极低的成本打造全新行业综合解决方案，既更好地服务实体经济，也对其他行业应用具有借鉴价值。

案例名称：民生直销银行线上综合融资平台

案例简介：

随着区块链、大数据、云计算、物联网和人工智能等新兴科技的快速成熟和逐步商用，民生直销银行贷款团队积极借助新兴科技改善金融服务和重塑核心竞争力，打造了线上综合性融资平台，有力推动了金融和科技的进一步融合，为客户提供了更好的信贷服务。

直销银行在线综合融资平台在完成用户服务及应用层面线上化升级的基础上，深度布局金融科技，加快数字化转型步伐。一方面，顺应金融科技大潮，深度推动传统按揭业务转到线上化的民生好房贷（面向一手住房按揭客户的线上贷款），进行传统业务“优化性转型”，持续拓展市场覆盖面和提升服务效率；另一方面，通过与大型流量入口合作以及自建爆款产品等多种方式，聚焦客户体验、营销体系、自动化风控模式，达成满足个人借款人综合性借贷需求的民生好车贷（面向汽车金融客户的线上贷款）、民生随心借（直销银行自有渠道信用贷款，与优质第三方平台合作的线上助贷及联合贷业务）等一站式金融解决方案，全面开展新兴业态的“颠覆式创新”，抢占未来竞争制高点。

项目背景：

随着区块链、大数据、云计算、物联网和人工智能等新兴科技的快速成熟和逐步商用，为银行探索解决线上贷款问题提供了工具；但我国商业银行则在新兴技术应用方面整体上处于初级阶段，以适应性改良为主，特别是线上融资领域，急需在业务流程、办理渠道、风险控制、确认客户身份、保证交易完整性和反抵赖防篡改等领域，加大力度引入新兴技术，以金融科技的思维推动贷款金融服务合法合规地进一步“智能化”，进而探索解决在线贷款融资模式难、风控难和覆盖难的解决方案。

创新技术/模式应用：

直销银行按照金融科技特色，构建了标准化、高效化、智能化全方位综合线上融资平台。

通过搭建模块化、规则化、抽象化统一的技术开发平台架构，将数据模型、原子交易、组合交易、应用场景等进行有序分层隔离，推出业务功能配置化快速开发模式，形成高内聚、低耦合的系统分层架构；同时，针对互联网交易数据海量、高并发等特点，采用分布式技术，并引入开源框架，实现系统高效可用和弹性扩容。

基于直销银行快速迭代特性，建立“双速IT”机制，面向客户的渠道端采用灵活架构、简捷流程，不断提升敏捷开发能力，实施以客户需求为中心的敏捷作业模式；建立标准化项目管理机制，不断提高项目开发效率及代码质量，保证项目进度及项目整体实施品质。同时，针对前端、后台系统构建自动化测试平台，大幅提升测试效率，形成开发、测试敏捷、高效迭代推进的领先开发、管理体系。

积极探索运用大数据、云计算、机器学习、区块链、AI等新兴前沿技术，关联整合内、外部多维数据资产，逐步构建大数据平台、机器学习平台、精准营销平台、智能投顾平台、智能风控平台、区块链技术应用平台等，致力于构建技术领先的直销银行智能化金融产品和服务体系。

建立民生云签平台，通过人脸识别和动态检验、人证合一实名认证、手机号码实名认证、银行卡要素认证、数字证书认证、第三方存证和区块链存证等方式满足线上贷款业务办理过程中的安全需求。

民生直销银行建立风险控制平台，集成反欺诈、信用评估、贷中监测、贷后管理等全业务流程解决方案，充分应用深度学习和人工智能技术，增强无缝部署、快速迭代的核心技术能力，夯实基于机器学习算法和实时大数据计算的量化风控防线，并不断探索新型数据和创新算法。

解决行业哪些痛点：

在促进民营经济发展、稳定就业的政策支持和金融科技发展的共同推动下，个人在线贷款需求强劲；银行也深刻认识到需要构建以客户为中心的线上融资模式并加强金融科技的应用；但银行线上融资开展程度还较为初级，并存在诸多问题，包括：

1、 组织架构和机构人员配置跟不上线上信贷业务发展步伐

线上信贷业务的开展，对于银行金融科技应用能力和风险管理能力的要求日益增强，原来的管理模式和组织架构已不再能满足线上信贷业务的开展；

通过应用先进的金融科技实现了流程管理和效率提升，搭建了权限管理体系，降低了人工干预程度，搭建了符合线上信贷特色的管理模式。

2、 信贷产品设计与业务体验不完美

银行在设计线上信贷产品时，对客户行为和市场需求等调研的广度和深度不够，且在设计时更多考虑银行自身利益和风险管控，因此在产品流程和客户体验方面的重视不够；

通过根据客户的信贷使用场景进行构建有行业针对性的融资平台，根据场景不同设立个性化业务流程，同时应用先进的金融科技减少流程节点，提高效率，设置友好的对客界面和操作，提升客户体验，在把控风险的同时提升了客户体验及业务处理效率。

3、 传统的系统不再满足线上信贷业务开展需要

随着线上信贷业务的开展，银行对于系统的业务处理效率、决策质量以及个性化服务的要求越来越高，传统的银行系统已不再能满足在线信贷业务的开展；

在业务流程中应用先进金融科技，运用大数据、分布式技术、第三方存证、区块链和移动互联等技术，建立多维数据模型，实现了客户在线申请对应各自需求的标准化产品，申请受理和审批全线上自动化处理，放还款线上自助处理；搭建了符合线上贷款特色的新技术平台。

4、 传统贷前调查、贷中审批和贷后管理理念难以适应新要求

针对线上贷款新形式，利用大数据和移动互联技术，结合传统个人信贷制度，再造了个人信贷业务新流程，通过建立客户筛选模型，简化客户准入标准和优化业务操作流程，在合规及风险可控的前提下，提高了业务处理的效率和质量。

综上所述，在线信贷业务作为商业银行的重要推动业务，应充分利用移动互联、大数据应用等金融科技的运用，针对客户需求和使用场景搭建线上融资平台，不断深化在线贷款业务的经营模式、服务模式、业务流程和产品制度的变革，积极研究、探索符合本行实际情况的在线信贷业务创新发展模式和金融科技应用。

执行过程及风险控制：

1、 执行过程

进行行业及市场调研，1个月；

确定产品业务模式，1个月；

确定产品风控模式，1个月；

科技系统开发上线，3个月；

产品试点运营，2个月；

正式对外推广，2个月。

2、 风险控制

1）客户选择上一方面根据权威方数据，应用数据挖掘技术，制定客户筛选规则；另一方面通过反欺诈和数据驱动的信用风险模型对客户进行评分筛选。

2）偿债能力上通过信用评分工具应用、业务规模控制等措施，预防或降低借款人违约风险，也考虑引入具有担保资质的第三方以保险或保函等形式进行风险缓释。

3）法律合规上保证有场景依托、有贷款用途、明确客户范围和来源、通过有资质有能力的机构提供担保；明确该产品债权债务关系为直销银行作为贷款人，个人客户作为借款人，引流平台均不涉及借贷关系；直销银行只收取本息且符合法律规定，充分履行“了解你的客户”职责、保护客户权益，做到审慎经营、加强风控，杜绝暴力催收，加强客户信息安全保护，符合相关规定要求。

4）市场和流动性上科学管控信贷额度以及风险定价，系统监测控制不可超额投放；且在投放速度节奏上实时把控。

5）运营管理上建立专门的运营操作指引，同时明确运营分工，且项目会经历内部员工体验和试运营阶段，积累运营处理经验后再对外开展。

6）声誉管理上把好声誉风险源头，提前预防，提前预警及处理，将风险扼杀在萌芽状态；快速处理舆情，落实问责。

7）消费者权益保护上，建立健全涉及银行业消费者权益保护工作的事前协调和管控机制，在产品和服务的设计开发、定价管理、协议制定、审批准入、营销推介及售后管理等各个业务环节，落实有关银行业消费者权益保护的内部规章和监管要求。

8）出现如下情况时进行应急处置：由数据泄露，网络攻击或其他负面报道导致重大客户退出;

由于市场条件不利或监管环境发生变化，导致业务表现不佳; 无法未能达到清算机构要求的资本、风险和/或流动性目标。

效果评估：

通过搭建直销银行在线融资平台，加速推动了传统信贷业务互联网化改造；顺应了跨界融合大势，积极引入较为成熟的云计算、大数据等技术，融合各种生产生活场景，打造了个人贷款线上金融服务入口；快速积累数据、建立和优化模风险型，提升了银行自身风控水平，重塑提升了核心竞争力。

直销银行通过搭建线上融资平台可充分契合线上借款人资金需求“短、频、快、急”的特征，缓解线上客户“融资难”、“融资慢”问题；同时民生直销银行开展线上贷款基于金融科技构建以大数据为基础的风险定价体系，对客户精准画像，强化贷前风险识别，将风险管理不断前移，同时加强了贷后风险监测和预警，有效提升了风控能力也为金融+科技的可持续发展提供了保障。

中国民生银行成立20多年来，始终秉承“为民而生、与民共生”的企业使命，“引领市场、成就客户”的经营理念和“创新、包容、稳健、进取”的企业精神，民生直销银行也以科技金融思维和开放的openbank理念，不断破解金融科技发展难题。下一步，民生直销银行将继续加快技术创新和理念更新，以更加便捷、高效、优质、廉价的金融服务，全力落实国家金融规划。

责任编辑：方杰