参赛单位：江苏张家港农村商业银行股份有限公司

案例名称：市民贷

案例简介：

市民贷是张家港农商银行针对张家港市民专属设计研发，基于人行征信数据、社保数据、医保数据、公积金数据、税务数据、法院数据、互联网大数据等信息，用于个人及其家庭消费的消费类信用贷款产品。

市民贷具有额度高、利率低、手机申请、实时审批、放款迅速、随借随还等特点。

项目背景：

为提高我行个人金融服务能力，推动我行互联网金融业务发展，贯彻落实贯彻落实第五次全国金融工作会议精神及银保监会《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》（2019年5号文）等文件的相关要求，履行本土大行的社会责任、紧随科技金融的大趋势、推进普惠金融发展、助力零售金融转型。我行特地针对张家港119万市民卡客群，量身定制“市民贷”产品。

市民贷产品坚持专注服务本地、服务县域、服务社区，坚守支农支小金融服务主业，改进和创新金融服务方式。

创新技术/模式应用：

（一）坚守定位深耕本地，满足客户需求

传统个人消费贷款业务准入门槛高、手续较为复杂，客户除了来银行网点进行见面签约、提供一堆资料之外，还需要前往社保局拉取社保缴存流水、公积金缴存流水，并拉取个人征信报告，常常因为一笔贷款来回跑动、伤透脑筋。

“市民贷”在开发之初正是进行了充分的市场调研，了解到个人客户在申请信用贷款时的痛点。充分利用II、III类户、人脸识别、OCR、电子签名等技术，使得客户能够通过手机进行纯线上操作。同时，我行通过后台的大数据数字决策平台进行智能风控，自动根据客户的个人信用状况和大数据风控模型，精准的为客户计算授信额度及贷款利率。

（二）依托市民卡，实现有卡就能贷

作为张家港市市民卡的唯一合作发卡行，近年来，张家港农商银行全面配合市民卡便民工程渠道建设工作，推动市民卡真正实现“港城一卡通”。目前已累计发放119万张二代市民卡，基本实现了港城市民“一卡在手”的全覆盖。而“市民贷”正是依托市民卡进行开发，客户在“市民卡APP”上即可申请贷款，最终实现“有卡就能贷”的强大功能。

（三）政银通力合作，“大数据+金融”显成效

国务院《促进大数据发展行动纲要》指出：坚持创新驱动发展，加快大数据部署，深化大数据应用，已成为稳增长、促改革、调结构、惠民生和推动政府治理能力现代化的内在需要和必然选择。“市民贷”产品的开发正是得益于人社局、公积金中心、医保局等部委办局的大数据鼎力支持。我行通过和政府机关的深入合作，打通数据接口、完善风控模型，最终实现“大数据+金融”的深度融合，为百万港城市民注入金融活水。

解决行业哪些痛点：

“市民贷”采用网络线上渠道、自助申请贷款、系统自动审批的运作模式。

对我行来说，可降低获客和放贷成本，进一步优化业务流程，变人海战术式的粗放营销模式为大数据化的精准营销模式，提升运营效率和经营管理水平。

对市民来说，解决了银行传统信贷产品在用途、抵押物、办贷效率、物理网点地域覆盖限制等问题，可方便、快捷、及时、高效地满足融资需求。

对政府来说，通过建立健全与全面小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，优化金融服务环境，提高金融服务水平，打造更具经济活力的宜居港城。

执行过程及风险控制：

市民贷引用了SAS决策引擎、实现了“秒”级审贷，并且通过生物识别技术、把好身份验证关，同时利用CFCA数字证书，确保了合同的可靠性，具体情况如下：

（一）引入SAS决策引擎，实现“秒”级审贷。本次项目实施出于对未来零售业务发展前瞻性的考虑引入了美国赛仕公司（SAS）提供的实时决策引擎，从科技上保证了数据处理运算的速度与稳定，构建了数字决策风控平台“快、准、稳”的强大内核。

（二）引入生物识别技术，把好身份核验关。为确保客户真实身份，张家港农商银行引入生物识别技术，仅需客户按指令进行点头眨眼等简单操作即可完成活体检测，并与公安的身份证进行比对，从而提升客户体验的同时保障服务安全性的目的。

（三）引入CFCA数字证书，确保合同可靠性。此次项目引入了CFCA数字证书，从合同身份的有效性、合同信息及证据的完整性、交易的不可否认性三方面确保电子合同可靠性。

此外，根据以下三项要点，张家港农商银行构建了适应本行线上贷款产品需求的网贷风控规则。

一是内部评分与外部评分相结合。本行网贷产品应用到的内外部评分充分利用前期两项工作工作成果：首先是充分利用苏南八行零售内部信用评分咨询成果，采用了苏南八家农商行与美国费埃哲公司共同开发的个人消费贷款申请评分卡，该评分卡KS值 为33.52%，具备较好的好坏区分能力。其次是充分利用人行征信“数字解读”成果，2017年8月初，张家港农商银行获准在查询个人征信时使用人民银行征信评分。将内外部评分结合起来进行决策，不仅能多维度刻画客户的“信用形象”，而且能增强对低风险和高风险客户的区分能力。

二是借助反欺诈查验识别欺诈风险。张家港农商银行采用反欺诈防控策略包含两个方面，一方面是核心反欺诈规则，利用外部的黑名单、法院、公安等数据对人行征信进行了一定的补充。另一方面是设备反欺诈规则，借助SDK采集申请人移动设备信息、行为信息来有效识别设备中介、设备异常、设备多次申请等欺诈情况。

三是构建多维度的风险预警规则。一方面采用消费场景数据、客群数据、征信数据、反欺诈数据制定适应网贷产品的监测规则；另一方面利用风险预警系统中的还款情况、资金流向等账户行为划分不同预警级别进行贷后监控。

效果评估：

截止2018年底，张家港市社保缴费人数达119万人。“市民贷”正是面对这一庞大的客户群体量身定制的线上信贷产品。我行采用“线上+线下、行内+行外、传统媒体+新媒体、跨界合作、强强联手”的组合模式，利用互联网思维进行降维运营、精准营销，从而更好的回归本源，为地方经济注入源源不断的金融活水。市民贷仅上线测试一周，就有400余人申请，100余人获得授信，成功放款600余万元。

此次“市民贷”的发布是为广大港城市民量身定制特色产品，满足了客户对资金 “短、小、急、频、快”的需求。对于我行满足监管要求、深耕本地市场、拓宽业务模式、扩大信贷规模、做优做强业绩、提高知名度和客户满意度具有较强的促进作用。

未来，随着我行进一步深耕本地市场，扩大信用贷款使用场景，预计市民贷的申请客户和放款规模将持续稳步上涨。

责任编辑：韩希宇