参赛单位：昆仑银行股份有限公司

案例名称：“油融通”加油融资产品

案例简介：

昆仑银行“油融通”加油融资产品（以下简称“油融通”）是为满足企业或个人在加油场景的融资需求，通过线上、线下的授信方式和基于历史数据的授信额度，以受托支付的方式为借款人提供的定向用于加油的可循环使用的短期流动资金贷款。

由于科技的进步，物流行业已初步实现了物流、资金流和信息流的交叉验证，本次昆仑银行选择物流企业作为油融通产品的试点行业，目前油融通产品针对物流行业已实现企业和个人的全覆盖。

线上线下相结合的加油融资贷款为物流企业提供了融资管理、司机管理、加油管理、支付管理以及账务管理等综合金融服务。其中，融资管理先后包括受理-审查审批-确定授信额度-授信额度管理-授信额度支用等环节，受理和审查审批环节均采用线上线下相结合的方式，确定物流企业授信额度后在线上进行授信额度管理与支用，物流企业将授信额度分配给司机，最后司机通过昆仑银行二维码在指定加油站完成实时加油支付，即授信额度的支用。

项目背景：

为落实国家普惠金融政策，解决对民营企业“不敢贷、不愿贷、不能贷”的问题，满足物流企业对于融资服务的强烈需求，按照昆仑银行2019年深化产融结合、支持实体经济发展的重点工作部署，为物流企业及物流企业卡车司机提供油费资金支持。

创新技术/模式应用：

“油融通”项目是针对物流企业及物流企业卡车司机提供的加油融资业务，是为物流企业提供集融资管理、司机管理、加油管理、支付管理、账务管理等综合金融服务得融资产品。

创新点包括：1、昆仑银行与中国物流与采购联合会合作，参照中物联《公路货运企业融资能力评价指标体系》的评价等级与数据，丰富物流企业的评级体系；2、线上线下相结合的融资管理方式：首先，采用线下线上相结合方式受理物流企业及卡车司机的融资申请；其次，通过线下线上相结合的方式进行审查审批并确定物流企业授信额度；最后，线上进行授信额度管理与支用：物流企业将授信额度分配给司机，而司机通过专属二维码在指定加油站完成实时加油支付，即授信额度的支用。3、通过指定二维码支付方式，实现贷款资金用途的锁定。

油融通产品的科技应用：

“油融通”产品引入大数据风控技术，作为辅助风控手段；通过网贷平台实现客户授信额度测算以及贷款支用规则校验；企业客户通过昆仑银行企业网银实现授信额度的分配与管理；司机在昆仑银行直销银行APP通过人脸识别进行身份验证，通过直销银行二维码支付手段在指定加油站完成实时加油支付；新增预警信息功能作为辅助手段，对每天单车最大油耗、加油时间间隔、加油次数以及定位信息进行预警。

解决行业哪些痛点：

1. 降低企业融资成本：物流企业在非金融机构的融资成本为年化利率15%以上，而昆仑银行目前信用类贷款利率为基准利率上浮50%，年化利率在7%-8%之间，“油融通”降低了物流企业的融资成本。

2. 解决物流企业发票开立问题：物流企业目前发票大多为代开运输发票，税率为9%；昆仑银行依托二维码支付功能，与中石油销售板块合作，获取司机在中石油加油站的加油数据，销售板块代为汇总各销售分公司产生的加油消费的发票。该发票为油品的增值税专用发票，税率为13%。一是可以解决物流公司司机全国各地加油发票开立问题，二是通过税率差额4%，增加了企业抵扣额，降低经营成本。

3. 协助物流企业提高运营效率：物流企业加油管理大多为加油母子卡模式，线下进行实体加油卡管理，工作量较大。“油融通”产品通过线上企业网银进行司机管理及加油管理，采用线上电子记账的方式管理物流企业与司机的油品分配维护关系。另外，通过产品查询功能，可以协助财务进行线上对账，简化线下加油管理的繁琐流程，提高工作效率。

昆仑银行网络金融条线积极响应国家号召，大力支持实体经济发展，构建“人、车、油”金融生态体系，持续研发满足特定消费场景的金融产品，解决客户痛点，油融通产品首先满足了物流企业对于融资服务的强烈需求；同时按照昆仑银行2019年深化产融结合、支持实体经济发展的重要部署，为物流企业及司机提供油费资金支持。

执行过程及风险控制：

1、 对于卡车司机个人用户，“油融通”产品通过信用记录查询判断和企业担保增信结合的方式进行风控，贷前调查及准入采取线上线下结合的方式，例如年龄、身份证号、户籍等信息通过线上获取，而车辆的行驶证、机动车辆登记证、货车营运证、车辆挂靠协议等在线下确认；最后通过反欺诈、黑名单排查等数据进行验证，完成卡车司机的准入。

2、 对于物流企业客户：“油融通”产品通过历史数据对物流企业和其订单发货方分别准入与授信，并对企业进行综合评分，评分较低的需采取适当增信措施进行风控；除对物流企业自身进行准入以外，还会根据历史数据将发货方列为白名单和灰名单。对于物流企业承接的白名单企业的订单，“油融通”产品执行授信；对于灰名单企业，则需根据企业的具体情况作进一步判断；对于历史企业的授信额度参考总运费和最大单笔运费综合设置；对于存量名单外的发货方，采取一笔一贷的方式，在当前贷款结清后，方可申请下一笔贷款，在一年后，对发货方重新进行分析准入。

效果评估：

随着“油融通”产品的落地，昆仑银行为物流企业提供了集采购订单管理系统、仓储管理系统、运输管理系统以及财务管理系统于一体的结算解决方案，为生产企业优化库存,优化运输路径,做好一体化结算提供了便利。

“油融通”产品以物流企业为核心，致力于满足物流企业及物流企业卡车司机的加油融资需求，在拓宽资产业务发展渠道的同时，有效落实乐昆仑银行产融结合的发展方针，践行了“普惠小微“的社会责任，为构建昆仑银行“人、车、油”金融生态体系奠定了坚实的基础。

责任编辑：王超