参赛单位：无锡农村商业银行股份有限公司

案例名称：“锡银快贷”项目

案例简介：

无锡农村商业银行“锡银快贷”项目是我行直销银行针对无锡本地用户推出的一款纯线上信用贷款产品。该产品基于人行征信报告，无锡社保缴费数据、无锡公积金缴费数据（含江阴、宜兴）和第三方数据源作为有效数据补充，结合大数据技术的一款网贷产品。

项目背景：

网贷产品具有快速、便捷、灵活、产品丰富等特点。1-5分钟实时审批，实时放款。无须提供纸质资料，无须赴银行网点办理，无抵押、免担保。随借随还，按需借款，按日计息，利率动态定价，充分保证资金使用效率。线上线下、场景结合多样化，产品迭代周期短，更贴近市场。

相对传统信贷，线上信贷以线上审批为主；用电子合同，数字签名；靠技术手段身份识别；授信评估反欺诈多样化；成本低、流程快、效率高、体验好。而传统信贷业务以线下为主，签订传统的线下纸质合同，必须面签，数据来源单薄，人行征信是其唯一信息来源，客户体验相对较差。

创新技术/模式应用：

1. 数据多样、风控优质，心系普惠。实现客户信息接口全面对接，与人行征信系统、无锡社保、无锡公积金、同盾风控等外部数据实现对接，实现在线实时获取客户的个人收入信息、信誉信息等历史数据，全面了解授信客户的现金流及信用情况，降低信息不对称风险，提高授信的风险防范能力和贷后管理水平。同时根据客户的资产、负债和收入情况，对商户的还款能力进行综合评价，由系统在线自动审批授信额度和贷款利率定价。

2. 网络化流程、差异化授信，效率先行。实现业务流程网络化，通过信息接口对接，实现授信申请、受理、审批、放款、回收全流程的线上管理，大幅提升业务处理效率。实现差异化授信、用信模型，对于不同客户实现差异化授信额度，差异化用信利率。实现非现场管理为核心的贷后管理模式，通过系统设置风险预警指标，自动监测、判断客户风险状况。对出现预警信号的客户自动推送预警信息，方便快捷的通知贷后管理人员落地检查并采取相应措施，提高贷后管理工作的技术替代率和作业效率。

3. 智能决策分析，自动化审批。运用大数据技术，通过对客户历史借贷行为、互联网行为、金融属性、个人偏好等数据的深化挖掘，并结合锡银在线的产品特征进行分析建模，建立自有信用决策平台，   评估客户的借贷需求情况和风险程度，实现贷款授信和用信的自动化审批流程。

解决行业哪些痛点：

1. 纯线上流程的操作打破了传统消费贷款的地域、时间和人员的限制，更加实时、便捷、有效地享受到金融机构的服务。

2. 互联网大数据和统计学建模的思想，从多个维度分析客户的行为数据，实现低成本、海量渠道、高效率精准获客。

3. 大数据的样本涵盖全量数据，更加有利于贷前用户画像、数据建模的更新迭代，风险识别和发欺诈测试，也有利于贷后的智能检测和预警，更有利于实现资金的最有配置。

执行过程及风险控制：

锡银快贷整个业务流程主要是在线申请、申请受理、贷款审批、在线签约、线上提款、贷中预警、贷后监控这七个阶段。

我们将贷前、贷中、贷后的风控措施分别设置在这些过程中。贷前，我们通过系统内黑名单、准入规则、系统内反欺诈规则、风控决策平台来筛选客户，通过筛选的客户进入行内利率定价、系统内额度审批规则、系统内期限规则，根据评分给出授信额度和贷款利率建议。贷中我们将定期、不定期检查；对社保、公积金、人行征信、第三方反欺诈信息进行跟踪分析；建立预警机制，对出现预警的贷款我行提前终止授信和用信。贷后管理方面，我行定期进行贷后数据分析，利用自有信用决策平台不断训练优化调整评估模型；当逾期违约超过2%，调整风控规则；不良率超过2%时，暂停本业务，目前锡银快贷不良率为0。

锡银快贷行内风控模型是根据人行征信、社保缴存数据公积金缴存数据、互联网大数据、同盾信用决策模型、宇信信用评分模型来搭建的信用评估模型，根据评分给出授信额度和贷款利率建议，实时、安全、可控。

效果评估：

通过直销银行本身远程开户的特点，结合平台金融产品和服务，借用无锡本地资源优势，通过提供便捷、高效的服务已获取了大量的用户数量和资产规模，唤醒了大量沉睡的市民卡用户，建立了良好的平台口碑，扩大及加深本地影响力。截止2019年6月底，“锡银快贷”线上版授信额度达到4.56亿元，较2018年同期增幅达到314.55%；授信笔数共达到2261笔；用信余额到达1.5亿较2018年同期增幅达到490%。从数据增速来看，在快速变化的市场环境和同业竞争下，锡银快贷以良好的服务体验和大数据风控取得了良好成效。

未来无锡农商行将继续顺应互联网金融的发展趋势，不断探索金融生态环境下业务经营的新模式，不断创新业务品种和经营模式，提供更优质的产品和服务。

责任编辑：王超