参赛单位：北京华商在线科技有限公司

案例名称：房屋抵押贷款助贷服务项目

案例简介：

【蜗牛有房】是一家专业的房屋抵押贷款助贷服务平台，为客户提供精准的房屋抵押贷款匹配，为资金方及需求方提供桥梁对接作用，帮助企业和个人解决融资难、融资慢的问题，精准的贷款匹配服务让有需求的企业和个人更高效地得到资金支持。

房屋抵押贷款就是“盘活”固定资产的重要手段之一。它让更多的大众有机会得获得资金支持，同时也加快了资金周转，提高了资金的使用效率。

项目背景：

对任何公司而言，都有融资的需求，资金是公司的命根，越是开拓期越有这种需求，融资现已成为一个普遍的现象。而现在不管是企业还是个人，融资都是一个比较难的问题，房屋抵押贷款正好解决了融资难、融资慢的痛点。

创新技术/模式应用：

一、 商业模式应用

【蜗牛有房】房抵助贷服务项目模式主要以三种方式发展。

1、 直接成单服务费

认可【蜗牛有房】房抵助贷服务模式的个人或者公司组织，通过【蜗牛有房】平台，资金需求方和资方对接成单，收取放款额度1%的服务费。

2、 资方广告费

【蜗牛有房】平台成熟运作后，无论是资金需求方还是资方资源都很丰富，资方想要其产品优先展示，解决客户渠道不丰富的痛点，需付出一定的广告费，从而获得更高的权重和展现量。

3、 合伙运营费

【蜗牛有房】平台在北京成功运作后，会授权其他地区的合伙运营商，当地客户进入平台直接展现当地的房抵贷信息。合伙运营费用按一线、二线、三线、其他县级城市收取。

二、 蜗牛有房平台创新技术三大优势

1、 快速额度测算

1分钟精准额度测算，量身贷款产品精准匹配推荐，全程专属顾问陪同办理，资料审核通过之后，放款更快。

2、 供需双方对接服务平台

同行供需方资源对接服务平台，独创抢单模式帮助同行及资方足不出户解决疑难单痛点，实现同行业需求方与被需求方的信息透明化，共同促单，彼此成就，成单、拿钱到手软。

3、 爆单奖励机制

通过平台连续成交，还有爆单奖励机制，为了鼓励更多参与者进行业务交流对接，促进平台成交量，特推出此奖励。

解决行业哪些痛点：

【蜗牛有房】房抵助贷服务项目主要解决行业以下痛点：

1、 市场主体积极性不足

包括有房者、金融机构(银行、保险公司)、房地产开发商等市场主体，由于受到诸如个人收入水平、商品房开发成本、商品房销售价格、抵押贷款风险、抵押担保机制、法律政策环境等制约因素的负面影响，住房抵押贷款市场暂时还没完全活跃起来。

2、 市场规模严重偏小

这表现在银行资金对住房消费的融资安排较少。以建设银行为例，截至2013年底，全行个人住房抵押贷款占整个房地产抵押贷款的比例为9．94％，这与市场经济比较发达的国家以住房消费融资为主的状况形成强烈对比。从个人住房抵押贷款占该行全部贷款余额的比例来看，还不到2％，而同期美国商业银行体系中的该比例达到15％～25％，有些国家或地区比重更高。

3、 银行，机构产品众多，选择困难

从各大银行到地方银行，房贷产品众多，无论是对客户还是对业务人员来说，选择困难加大。

执行过程及风险控制：

一、 抵押风险

在选择做房屋抵押贷款客户的时候，要考虑到客户的个人征信以及房产情况，提前做好风控。对于资方而言，因为房子本身属于刚需的原因，所以房子只会越来越值钱，而房价也会只涨不跌，所以房屋抵押贷款的业务风险会降低。

针对可能因评估管理不规范，抵押物在估价过程中存在一定的风险，在处置抵押物还贷时，资方出现不能足额收回贷款本息的损失风险，平台会做好风控措施，加强市场调查分析，不断完善抵押资产价值估价制度；工作人员定期对抵押房地产进行重检，从多方面评估抵押物的抵押价值变动和变现能力。

二、 竞争风险

近年来，随着互联网金融行业进入到突飞猛进的阶段，在房产抵押这一细分行业，也有一些企业通过与互联网相结合，走出了一条新型的互联网金融新模式。一线城市还有大量的个人业务员手里掌握着大量的房贷资源，这些企业和个人都将可能构成对平台的竞争风险。

针对这些竞争风险，平台会尽快拓展市场，通过线上和线下人员收集市场数据，尽快建立起属于平台自己的业务链条，竞争中发挥自身优势，并将这些企业和个人渠道资源进行整合，形成“人人为我、我为人人”的模式。

效果评估：

目前，房屋抵押贷款行业在一线城市的发展速度比较快，并且同行业公司较多，竞争激烈。而我国广阔的新一线及二、三线城市的市场和大量的小城市贷款需求却长期被忽视。这些城市的市场发展空间大，甚至可以弥补房屋抵押贷款在当地经营的空白。并且劳动力的价格具有明显优势，成本也大大低于大城市，可以节约企业资金、降低经营成本。

近几年服务于中小企业的融资方式或融资机构出现了全面萎缩，由于国内部分经济主体的高杠杆现实，使得其融资环境较为敏感。如今企业所面临的国内外融资环境并不乐观。

【蜗牛有房】作为贷款服务交流平台，相比同行贷款公司及个人有以下几点优势：人才优势、渠道广泛优势、流程高效优势、精准匹配优势明显。未来，【蜗牛有房】将计划在2021年年底，实现力争覆盖所有一线城市网点，并布局10个二线城市网点，五年内完成覆盖国内一、二、三线城市网点的战略布局，完成“房屋抵押，就上【蜗牛有房】”的品牌覆盖，并通过【蜗牛有房】平台实现年助贷额度120亿元/年的额度。

责任编辑：王超