参赛单位：哈尔滨银行股份有限公司

案例名称：移动金融科技创新项目

案例简介：

随着移动互联网、大数据、生物识别等金融科技的发展， 快速驱动银行移动化、数据化、智能化转型，我行于2018年启动了《哈尔滨银行移动金融科技创新项目》，为线上客户提供移动端安全解决方案，1年间，陆续推出手机护甲短信、数字软证书等产品，领先同业，引入人脸及声纹识别等技术，并借助大数据，实现差异化认证组合及千人千面服务，进一步提升客户线上体验。客户一按手指、一句话、一抬头的瞬间即可完成认证。

项目背景： 

随着银行客户移动端迁移，互联网信息撞库等信息泄露风险频现，技术发展推动客户需求攀升，哈尔滨银行通过《移动金融科技创新项目》建设，利用安全认证手段升级及平台拓展，提升客户交易限额及安全性，推动千人千面智能化服务建设。

创新技术/模式应用：

1. 流程智能化。将流程控制权交由系统管理，实现多平台、多系统间产品服务处理流程协同整合，去除或减少人工干预，提高服务处理流程效率。线上渠道互通与融合成为我行移动业务转型的基础。因此，通过线上渠道整合、账户整合、UI 整合、流程整合，加强渠道管理、协同、提升服务效率，节省渠道运营成本与资源投入，有效归集用户及服务触达，为用户提供方便快捷、体验优质、丰富多样的服务。

2. 认证智能化。围绕指纹识别、人脸识别及声纹识别等新兴认证工具，配合数字软证书工具，在人脸识别，身份证核查等新的鉴权技术的基础上对我行手机银行全部认证策略进行整合优化。届时手机银行将成为第二认证柜台，客户将不必去柜面即可开通各种认证工具完成百万级额度内的动账。

3. 平台智能化。建立中台解决信息呈现与后台系统快速匹配，实现供需撮合机制的连接器，是数据与运营能力的集中沉淀，通过建立中台服务体系促使不同我行业务形态之间的协同与打通，有助于零售业务的持续、快速创新。当前我行已经建立起了完善的客户线上渠道，构建了多渠道零售客户营销体系，搭建标准化的金融中台服务体系，整合外部资源与行内各业务条线产品。

解决行业哪些痛点：

1. 落实监管部门防范电信网络新型违法犯罪、推动移动金融技术创新监控发展相关要求，通过多种认证方式的组合，满足线上高端、优质客户对大额转账需求。短信护甲作为一种安全级别较高的认证方式，单笔限额50万元，日累计限额50万元。

2. 提升手机银行等移动端的安全性，有效规避因密码泄漏所带来的安全隐患。 采用先进的人脸识别技术，通过联网核查，将面部特征与公安部信息比对，以确保客户本人操作。采用设备绑定、指纹认证等设备相关的技术手段，使手机机具本身也成为客户不言自明的身份认证，避免钓鱼风险。短信护甲开通后能有效防范短信验证码被截获带来的交易风险，提高手机银行安全级别。

3. 引入生物识别技术，提升客户体验。有效减少客户输入密码的频次，采用更无感更快捷的生物验证手段，客户一按手指、一抬头的瞬间就可以完成认证，可以使客户体验到手机银行更加流畅便捷、高效智能的服务。客户可以自证其身，不会因遗忘密码而需要去柜面人工处理，与客户交互更加智能化。

4. 节省USBKEY采购费用。通过手机银行扫描二维码调用云证通的形式就可以完成认证，客户无需插UKEY。

执行过程及风险控制：

1. 为确保项目有序实施，对项目进行前期调查、同业分析，收集整理相关材料，制定初步的项目可行性分析报告，进行项目申报及立项。

2. 明确项目团队人员组成，对项目进行总体分析及需求策划，并进行系统性设计，制定项目目标及计划、项目进度表，明确项目时间管理，确保按计划执行。

3. 对项目实施进程进行管控，及时跟进并沟通实施过程中问题，对于各种不确定的因素，做好风险识别、风险量化，制定对策及风险控制措施。

4. 确保项目实施质量，加强项目实施测试间的人员、财务投入，做好项目实施全流程的交付物（如：验收测试案例、验收测试报告等）及相关文档的保存。

效果评估：

哈尔滨银行移动金融科技创新项目通过线上渠道的智能化建设，实现人工智能与金融业态的深度融合，打破了传统服务时间和空间的限制，7*24等服务方式彻底改变了客户服务习惯。

同时进一步丰富渠道产品和服务，大幅提高服务处理流程和效率，有效降低服务成本，满足银行服务体系的建设目标。伴随项目推进实施，哈尔滨银行线上渠道客户服务能力和综合运营能力实现大幅提升。截至2019年6月30日，全行线上渠道客户数突破275万户，新增零售价值客户线上转化率达78%，线上渠道业务替代率达93%以上，成为哈行客户业务办理的主要渠道。

哈尔滨银行移动金融业务发展得到业内的广泛认可，哈行手机银行分别荣获银行业网络金融创新奖“最佳移动银行奖”和“2019年度手机银行天玑奖”，大幅提升移动金融品牌影响力。

责任编辑：王超