2019年7月-10月，由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）主办，《银行家》杂志、今日头条联合主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第三季——“元年与接续 梦想与现实”活动正在火热进行中，以下为热心网友投递过来的稿件。

作者单位：中国光大银行数字金融部

随着人工智能、云计算、区块链、大数据为代表的新兴数字化技术的飞速发展与深度应用，数字化浪潮正在从产品、渠道、业务模式等多个方面对银行业产生颠覆性冲击。为应对这种冲击，银行业加速数字化转型，加快进入"Bank 4.0"的数字化时代进程，以顺应技术创新的发展趋势及客户需求变化的挑战。

银行业数字化转型，主要体现在以下几点，一是通过突破传统服务边界，为长尾客群提供金融服务；二是通过创新产品和服务模式，降低服务成本；三是通过"互联网+大数据"的应用，实现极致的客户体验。在信贷服务领域，互联网金融企业、消费金融公司等非银行金融机构纷纷抢占市场，银行业面对已不仅局限于同业的市场竞争，通过推出新兴金融产品，可以有效实现对客户、渠道、细分市场的有力争夺。网络融资正是顺应银行业数字技术创新趋势，秉承"Bank 4.0" 时代"植入式"银行服务理念 ，深入推进金融服务供给侧改革，为更广泛的社会群体提供便捷融资服务。

一、 网络融资业务的价值

1. 扩大服务客群，践行普惠金融

网络融资为实现金融服务的均衡性与共享性做出了重要贡献，具体表现为，网络融资通过借助金融科技的力量，在一定程度上解决了传统信贷业务成本高、效率低、服务不均衡、供需不匹配的问题。同时，凭借数字化交易平台与移动终端设备，拓宽了银行的服务渠道，使更多的客群能够快速便捷地获得金融服务，提升了金融服务的覆盖度和可获得性。至此，彰显出网络融资"普"的特性。

进一步，网络融资通过科技进步与业务模式创新，突破了对长尾客群风险识别的困境，降低市场参与成本。网络融资以"互联网+大数据"的业务模式，将大数据、云计算等金融科技手段，充分运用于金融业务，形成更加智能的风险控制机制，有效解决长尾客群综合成本高、风险定价难的问题。随着市场逐渐成熟，金融科技企业和银行间的良性竞争推动利率市场化，网络融资将以更优惠的定价为长尾客群提供金融服务。至此，彰显出网络融资"惠"的特性。

2. 创新数字经营，助力银行转型

网络融资通过互联网生态获客，基于行内已有数据、政府类可信数据、人行征信数据、互联网数据等内外部数据，构建大数据风控模型，对客户进行多维度风险画像，提升了银行在互联网大数据环境下的数字化经营能力及获客能力。银行借助金融科技力量，在该业务模式下，以客户体验为中心，整合共享内外部数据，通过跨领域的交叉分析与深度挖掘，动态感知市场需求、经营状况、发展趋势，指导产品快速创新，优化重构流程，实现智能化转型。

二、 网络融资业务的亮点

1. 网络获客生态化

与银行传统信贷业务主要以物理网点作为获客渠道相比，网络融资业务基于互联网生态开展场景获客，不仅能够在手机银行、网上银行、微信银行等多个行内电子渠道上为客户提供融资服务，而且利用互联网平台开放性的特征，通过外部平台合作，与B端场景、生态圈融合，实现客户引流，构建"B2B2C"的互联网获客模式。

2. 融资平台开放化

网络融资业务为实现多功能集中管理，需要构建开放化融资平台，针对小额、高频的业务特点，具备高并发交易处理能力，为7*24小时实时在线申请、审批、提款、还款提供强大的基础支撑。同时，打造敏捷组织，加快优化、升级系统的速度，依据产品的特点灵活化配置，以更快地响应市场、客户需求。

3. 风控体系数字化

在对客户提供融资服务前，网络融资业务整合政府可信数据、人行征信数据、互联网行为数据、行内外黑名单、反欺诈数据等，进行大数据分析，通过审批规则及策略、自动化审批模型，形成完善的风险控制体系，对客户风险进行识别。

在对客户提供融资服务后，网络融资业务充分运用客户多维度数据监控贷款用途、资金流向，持续跟踪客户贷后资产和信用变化情况，形成科学的风险监测预警。如果客户产生逾期，将触发自动催收系统，该系统通过短信、互动式语音应答等方式实现自动化催收。

三、 网络融资业务发展方向展望

1. 内外结合，坚持精准与普惠有机统一

为契合市场需求，顺应行业发展趋势，银行必须全方位加强能力建设，特别要注重内外结合。对内要"精准"，提升数据的分析处理能力，满足客户个性化服务需求；对外要"普惠"，以金融科技为依托，拓展金融服务覆盖范围。

一方面，银行应积累海量客户画像信息，通过大数据对客户进行画像，根据客户的要求提供个性化的产品与服务，更精准地服务广大客户。

另一方面，网络融资业务区别于传统的信贷业务，更注重金融的普惠性，通过搭建现代化的数据平台，降低金融服务的门槛，突破传统信贷业务服务对象边界，使金融服务能更多地惠及到长尾客群，体现"普"的特性；同时，银行凭借稳定的资金来源，借助智能化的风控体系，对不同信用等级的客户提供比其他金融机构定价更优惠的融资服务，体现"惠"的特性。网络融资只有实现精准与普惠有机统一的业务模式，才能为客户提供更优质的金融服务。

2. 生态驱动，实现场景与服务无缝衔接

银行在借助互联网技术的基础上，应强化场景拓展，通过与外部场景连接，秉承"服务走出去，场景引进来"的开放策略，逐步探索精细化开放路径。具体表现在，银行应突破物理网点、手机APP等自有渠道的限制，加快与第三方多维度跨界合作，搭场景、建生态，将金融服务以标准化的方式无缝嵌入到生产、生活场景中，有效提升金融场景的渗透能力，打造银行服务无处不在的开放银行运作模式。

未来，网络融资业务将继续坚持"敏捷、科技、生态"的发展战略，以客户为中心，践行"普惠"与"精准"相结合的服务理念；以金融服务能力输出为核心，实现金融服务无处不在的跨越式发展。在以嵌入生活的智能银行服务为特征的"Bank 4.0"时代，网络融资将继续深入推进金融服务模式供给侧改革，加强金融服务与生态体系融合，助力银行实现数字化转型。

责任编辑：王超