2019年7月-10月，由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）主办，《银行家》杂志、今日头条联合主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第三季——“元年与接续 梦想与现实”活动正在火热进行中，以下为热心网友投递过来的稿件。

金融是什么？大学里老师第一次给我们解释金融这个词时，先让我们依据字面意思去理解，简而言之就是资金的融通，仿用当下最火的电视剧《长安十二时辰》的一个词，我觉得可以把金融叫做资金大融通之术。

2009年比特币出现，随之区块链技术进入大众的关注视野。

2013年比特币在中国掀起热潮，中国人民银行联合工信部等五部委联合发布《关于防范比特币风险的通知》。

2019年6月18日Facebook旗下全球数字加密货币Libra官方网站正式上线。Libra融合了区块链技术和比特币优势，升级技术和发行机制。

国家互联网信息办公室2019年1月10日发布《区块链信息服务管理规定》。

在今年2月召开的2019年全国货币金银工作会议上，央行副行长范一飞表示，稳步推进央行数字货币研发，加强虚拟货币监测处置。

8月2日，央行在2019年下半年工作电视会议上，提出要加快推进我国法定数字货币(DC/EP)研发步伐，跟踪研究国内外虚拟货币发展趋势，继续加强互联网金融风险整治。由此可以想见，数字货币的到来指日可待。

随着支付宝、微信等线上支付的发展，人们使用非现金方式结算支付的场景越来越广。远古的物物交换可能是牵着一头牛和几头羊进行。封建社会的货物贸易，可能是拉着一车铜钱或者一箱银元。如今我们避免了这些不便，避免了小额找零的尴尬，杜绝了假币的市场，并且一定程度上减少了了人财暴露的风险。移动支付习惯的培养，仅仅是一个铺垫，就像3G网络到4G网络，接着水到渠成，5G的高速时代到来，数字货币应声而来。

盖尔特·扎尔姆说，“全球经济发展到现在的规模和成就要归功于货币创造和全球金融业的发展与创新”。从货币的产生和发展，我们或许可以根据人类发展史抽象出货币的发展史。从物物交换到金属货币，从金银货币到纸质货币，再到如今的电子货币和虚拟货币等各种新的货币形式。货币的形态一直在发生着变化，从无到有，越来越便利，后来者往往弥补了前者的弊端。但不管怎样，货币的本质没变，依然是价值尺度、交换媒介、贮藏手段、支付手段、世界货币的职能担当。

樊纲曾经说过，“金融要回归它的本质，它是服务，它服务于实业、它服务于居民、服务于储蓄储户、服务于投资者。”我们可以把资金融通这个解释扩展一下，金融是物流、信息流和资金流的综合体。为实体经济服务是金融的天职，金融机构的目的是通过为社会、为客户提供流动性来促进社会经济的发展，根本就是为实体经济服务。金融的本质是服务。资金流不是金融的全部，由资金流带来的物流、信息流，带来的服务升级才是科技金融发展的趋势。

截至2019年6月末，兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、华夏银行、北京银行、工商银行、中国银行等10家银行陆续成立了金融科技子公司。由此观之，金融机构和金融科技公司的合作会更加深化，各展所长，各取所需，合作共赢。银行从其诞生那一天起就注定了和信息科技难分难解，银行依赖科技发展到今天。科技与金融的融合已成为大趋势，那么银行的未来会是什么样子？

银行机构更加精简，由大而恢弘转变为小而精美，客户体验升级。随着智能设备的上线，人工柜台的使用率越来越低，中国银行业协会数据显示，2016年银行业平均离柜率达84.31%；2017年行业平均离柜业务率为87.58%；2018年离柜率达88.67%。

有人认为银行机构的物理网点成了包袱。其实不尽然，现在的银行网点，不仅仅是业务办理场所，可以是图书角、咖啡厅、艺术展览厅，也可以是休息区、儿童室和讨论区。柜台和隔栏的消失，科技含量设备的增加，正是客户“亲身体验”的更加深入化。人脸识别、指纹识别、声纹识别、虹膜扫描等生物识别技术的应用，可以为客户账户提供安全保障。现在我们走进商场、餐厅，已经可以体验到人脸识别付款，刷二维码点餐结账。也许在不久的将来，通过VR虚拟现实技术的发展，人们可以不出家门，而身临其境地体验银行服务。

银行内部管理的流程创新，银行端的科技化和数字化是客户端服务优化的前提和基础。在业务处理方面，大前台向大后台方向转变，前台越来越小，越来越智能，业务集中于后台端处理。大数据和智能化的处理流程，使得银行内部部门之间配合更加密切，能有进一步有效打击反洗钱犯罪和冒名开卡事件，真正做到防患于未然。移动端的使用率的提升，智能投顾的应用，后延被动式服务转变为实时交互时服务，能够大幅降低银行运营成本。

新事物新科技，我们要理性看待，冷静分析。脱胎于旧制度和传统技术，一些革命性的言论和技术颠覆性的说法比较极端。对于科技金融带给金融的助力和推动，我们不能盲目迷信和乐观。早在去年4月，建设银行首家、也是国内第一家“智慧银行”网点在上海对外开放服务。没有柜员、没有保安、甚至没有大堂经理的无人银行看似美好。可在一年过后，在用户实际体验中，目前状况实际上是“基本上不能干什么”。智能机器人也只成为了银行吸引客户的噱头，观赏性盖过了实用性。毕竟这不是一件拥有了足够先进设备就能促成的事情，监管、风险管理等因素无法绕开。

站在科技金融发展的转折点，我们有幸见识到了很多新事物的成长发展和衰落，从电信诈骗陷阱到P2P公司的集体暴雷，这让我们时刻保持着初心，有着风险意识。总而言之，科技的进步是金融发展的一个助力，有效和有力的监管是金融安全的保障，风口过后或许就是柳暗花明又一村，迎来金融发展之春。

作者：壹贰叁肆我（今日头条创作者）

责任编辑：王超