2019年7月-10月，由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）主办，《银行家》杂志、今日头条联合主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第三季——“元年与接续 梦想与现实”活动正在火热进行中，以下为热心网友投递过来的稿件。

众所周知，现在银行的日子有点不好过。

18. 96%、14.48%、9.65%、2.43%，银行净利润增幅在2012—2015年走出了一条明显的下行曲线。

利率市场化改革将导致银行业整体利润水平在短时间内出现大幅下滑，行业竞争加剧。微利时代正式到来。

这个时代对处于行业终端的网点来说，艰难处境尤为直观。

两数据曝网点严峻状况

数据说明的是两个直观的问题，一是不进银行的客户越来越多；二是银行网点数量开始进入下行曲线。

行业离柜业务率——稳步递增

• 2010年，行业平均离柜业务率为47.9%

• 2015年，离柜业务率最高的民生银行已经达到了98.43%

2015-2018银行业离柜交易数据

“网点单日人工办理业务9笔”现在还能搏到媒体报道，以后或将常态化。

新增网点数——（2015年后）逐年遽减

另一方面，2015年后，全国金融机构新增网点数开始了断崖式下跌。到了2019年，甚至已经出现负增长的苗头。

来源：中国银行业协会

《每日经济新闻》通过查询银保监会金融许可证证实，近期银行网点退出数量为6001家，而设立仅有3184家。全国银行物理网点关闭数量高于设立数量，正式进入负增长时代。

另一边厢则风景迥异，金融+互联网概念正炙手可热。

近年在金融科技应用方面异军突起的平安银行，在其2017年年报中披露：该行IT技术员工人数从原先的200多人增加到1800余人。还将继续招揽人工智能和大数据领域的专业人才。

两者的一衰一盛，其实映照的都是新一代科技给金融行业带来的冲击。

网点机会在“互联网+金融”第二阶段

网点作为银行最为“昂贵”的渠道资源，能否在此大背景下实现有效回报，将决定银行的整体绩效水平。

挑战是巨大的，数据显示，作为网点主要功能的吸储，这些年来已经呈现下降趋势。而另外一方面，网点租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求也在竞争的压力下大幅度“被动”上升，进一步加大了网点的盈利压力和难度。

但从科技渗透金融特别是银行的发展阶段看，网点也许刚刚迎来真正属于自己的时代。

金融科技发展初级阶段——升级传统银行体验。

以自助设备+智能设备的迅速普及为代表，科技唱主角。

与传统银行网点相比，高科技设备被更多地应用到了网点“变身”中，其特点就是通过一些智能设备和系统开发优化业务流程，让服务变得更智能、简单和快捷，让产品和用户的需求对接得更为顺畅，网点在这里就成为双方对接的平台。

银行网点原本大量、高频、重复性的业务应用场景已经发生转移，离柜业务率的变动，以及网点数的变化趋势，都是第一阶段发展到现在的必然结果。

但，本阶段升级提升的，大多是原有业务的效率，与人相关的部分（产品及服务），并无根本性的变化。

金融科技发展第二阶段——提供差异化金融服务。

上述第一阶段属于基础设施建设，在这条信息高速路上，货车（银行）运载的什么货物（产品），才是本阶段需要考虑的核心问题，它将决定各银行之后的发展路径。

在第二阶段，终于有机会把业务流程与营运模式真正转向“以客户为中心”，提供适应客户全新需求的“金融产品+服务”。

现在已经有先行网点积极探索各种模式：有在各类市场周边，专营以小微业务为主的专营服务网点；有地处开发区、行政区，打造以中小型企业服务为主的专业化网点；有在成熟商业综合体，项目制地推进个人经营性贷款；有利用周边楼盘地利，对接开发商、地产中介和装饰公司，发展房贷、车贷等特色贷款业务……

银行提供给网点最给力的支持莫过于产品中台+管理中台，保证网点在拓展业务时武器精良，弹药充足。而网点的制胜点，将是自身专属的特色服务。

网点的机会也正在于此，全新的金融产品其专业程度，让客户必然需要超出网络服务的体验——也即人工服务。

到网点客户可以在网点轻松找到自己需要的金融产品解决方案，而且实时互动地现场解决问题。届时，网点可以提供的，将是电子银行不能提供的高附加值服务。科技仅为实现服务的非必要性工具之一。

基于此，笔者在此做如下判断——下一步金融科技的创新和银行服务差异化的落地，一定来自于网点（当然不会是所有网点，比如传统业务占比较多的普通网点和普惠网点就不太适合刻意为创新而创新，网点基因不同）。

步子再大一点

前段时间，银行的ETC拉新大战，证明了银行终端员工在地推业务方面并非没有战斗力。

重要的是，怎么能够把这股战斗力内化为网点员工自主激发的能力。促其从营运人员向营销人员转型，推动产能提升。

此外，创新绝非单一环节、单一节点，而必然是全方位的。

非常之时，必以非常之事对之。

比如零售领域的坪效比标准是否可以引入？

这个话题牵涉太广，已经脱离纯金融科技行业应用范畴，涉及到组织和管理等深层问题，由于篇幅有限，就不展开了，留待专业人士思考。

作者：观今古（今日头条号创作者）

责任编辑：王超