2019年7月-10月，由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）主办，《银行家》杂志、今日头条联合主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第三季——“元年与接续 梦想与现实”活动正在火热进行中，以下为热心网友投递过来的稿件。

作者单位：泉州银行

随着金融科技的发展，打造数字化、网络化、智能化金融产品成为了助推我国金融机构提升跨市场、跨业态、跨区域服务水平的生力军，场景化的金融需求催生着金融科技不断创新，“5G、人工智能、云计算”等新型技术也带来了新的机遇，如何低成本、高效率的响应市场服务需求，快速推出金融科技产品成为行业所面临的一大挑战。

一、 遇到的问题

a.前台与中后台的分歧

笔者所在机构是一家地方城商行，虽然规模不大，但全行开发及运维业务系统也有近百余个，每年研发投入自然不少且在逐年递增，虽然在科技战略大布局下加大了预算及政策倾斜，但实际在应对前台业务系统建设需求时依然是捉襟见肘。中后台人员总是在日夜忙碌，业务人员却一直抱怨产品推进太慢,研发的归咎资源投入不足，而前台总认为花了很多钱却做不出像样的产品，曾经也尝试过组建敏捷团队打破前后台之间桎梏，却也未能行而有效的最终解决问题。业务的繁复程度越来越高、变化越来越快总让中后台疲于应对，交付的产品要么“姗姗来迟”，要么跟期许相去甚远，折腾到最后只能去市场寻求采购或服务外包，饮鸩止渴的做法同样带来了诸多问题。

b. 规模的制约

要建“人工智能客服系统” --没钱！

要建“大数据风险控制平台”--没钱！

要建“区块链供应链金融系统”--没钱！

要建“私有云平台” --没钱！

这就是中小金融机构面临的现实，因业务需要想做一些基础平台或业务系统，但“财力”有限的情况下预算报上去往往被CUT了，受制于体量及研发投入，中后台在考量系统建设必要性时总是太过趋利，但这些系统都是实际支撑业务发展迫切需要的，没有应用支撑也就只能空谈业务拓展，前台没有能揽瓷器活的金刚钻反过来也制约着机构发展及研发投入，形成了怪圈。

二、 微服务助力中台

a.看一个案例：

为应对市场白热化竞争和消费者个性化需求，汽车制造商大众企业推出了新的生产平台MQB，它能生产从A00到B四个级别的车型，能生产大众、奥迪、斯柯达和西雅特这4个品牌的不同等级近60型车，能对前悬、后悬、轴距甚至悬架等进行不同组合，MQB将大量的汽车零部件实现标准化，令它们可以在不同品牌和不同级别的车型中实现共享。

相信看到这您就明白了，模块化是他们解决问题的关键，MQB平台中的M就是模块化(Modular )意思，来看一看MQB 平台三大特点：

1. 模块化设计，降低新车研发制造成本和周期。

2. 同平台衍生能力强，涵盖小型车至中型车产品。

3. 同平台车型之间零配件通用率提升。

万殊一辙，大众企业的模块化制造经验值得学习和借鉴，金融机构在打造中后台业务应用时也可以采用模块化思维。在2018年杭州云栖“数字驱动中国”论坛上，蚂蚁金服副总裁提出了“乐高式”银行概念，也即将中台进行微服务化改造，通过对领域模型的拆分并以微服务方式进行迭代研发，在银行中台搭建起模块化、组件化、共享化的服务，业即把企业所有系统通用、公共的业务抽出形成共享的服务，银行前台业务部门可以像搭积木一样调用中台上的业务组件来编排业务模块，创新业务就可以“乐高式”地搭建起来，从而而实现快速响应业务需求和创新需求的目标。

微服务化所带来的好处：

在内部：对服务的编排能快速打造产品、快速个性化，快速上线业务产品，也让敏捷成为一种可能。共享微服务的方式降低了开发及运营成本，也为开辟新技术新业务的提供资源空间。

在外部：可以将微服务组合并开放，通过开放银行技术将金融服务融入到个人客户的生活、着眼赋能小微企业输出金融服务和打造场景化经营等，通过openApi与第三方连接，形成跨机构、跨组织、跨行业金融场景的“开放银行”新模式。

三、 未来可期

中台是支撑一个企业的脊梁，如何架构中台成为了企业可持续发展的关键，因工作需要最近研读了《阿里中台战略思想与架构实战》一书，书中阐述了阿里从传统烟囱式架构向“去中心化“大中台演进，从单体、分层到微服务化变革过的程，“中台+微服务” 业已成为企业数字化转型的必由之路，网易、腾讯，京东等一些知名IT公司也正打造着各自的技术和业务中台，学习和借鉴金融科技公司的敏捷生态，不断快速响应、探索、挖掘、引领⽤户需求，在稳定生产和风险可控的前提下，以微服务架构中台来打造乐高式银行是当下中小金融机构的不错选择。

责任编辑：王超