2019年7月-10月，由中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）主办，《银行家》杂志、今日头条联合主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践文字竞演第三季——“元年与接续 梦想与现实”活动正在火热进行中，以下为热心网友投递过来的稿件。

在十年前，办理各类银行事务，还需在各大银行窗口排队等候；

在五年前，随着自动柜员机的出现，给人们带来了诸多的便利。

时至今日，随着社会经济的发展与科技的进步，我们早已远离了以往繁琐的实体银行业务，越来越多地在手机等移动终端上使用使用手机银行服务。

今天的我们可以在任何时间、任何地点通过手机接收到我们所关注的第一手信息，进而开展与处理各种复杂的金融业务，为我们的工作、生活带来更为高效、便捷、多元与人性化的体验。

一.手机银行满足客户快节奏的需求

从广义上看，所有在移动通信设备的帮助下提供和使用银行和金融服务都是可以属于手机银行的范畴。

今天我们所说的手机银行已经支持查询账户余额、转账、支付账单、购买理财产品等实体银行的功能。

对于银行而言，手机银行业务的使用增长为银行机构削减运营成本、提高效率和扩大客户群提供了绝佳的机会。

通过响应移动技术的创新成果，银行在关注客户的需求同时，简化了一系列流程以满足更为快节奏的需求。

美国曼怛罗信息服务的首席技术官毛利克·沙赫认为：“当多年前手机银行成为一种增长趋势时，所有银行都不得不提供它来维持业务，无法升级其产品服务以满足不断变化的时代的银行无法生存。”

在银行业的竞争态势下，手机银行俨然已经成为世界诸多银行竞争的新领域，越来越得到各大银行的重视。

手机银行是金融科技引领的智能造物，其实也曾有着不短的发展历史。

早在1999年，第一家欧洲银行就已推出支持智能手机与WAP移动网络的平台，开始为客户提供手机银行服务。

除去最早的手机银行服务SMS短信业务，手机银行服务历经手机炒股、电子银行、网络银行、电子货币等多个发展阶段，不断与时俱进地发展与成熟，

在任何类型的设备上提供手机银行服务，帮助我们控制自身财务状况，最终成为了我们的“贴身金融管家”；

手机银行为更便宜、更容易的交易创造了一条新途径，这也意味着会为银行获得更大的利润。

无论是对于客户还是银行，手机银行都具有深远的意义。

二.手机银行的安全是用户最为关注的问题

所谓银行者，旧指制造银器的行业，现指通过存款、放款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介任务的信用机构，在我国具体划分为中央银行、商业银行、政策性银行三个类型；

所谓手机银行者，顾名思义，便是在手机办理以上银行业务的形式。

自古以来，安全就是众多银行所安身立命之本，由于网络环境的虚拟性，用户会不自觉地开始担心自己“辛辛苦苦赚来的血汗钱”的财产安全。

在手机银行发展的过程中一个不小的阻碍，便在于广大用户对于安全性的考量与隐忧。

而在手机银行形成的早期，确实也曾存在包括密码泄露、交易劫持在内的安全问题，可以说那时用户的担心不无道理。

以黑客木马为代表的网络犯罪，在过去一度影响手机银行的安全，那时的业主使用手机银行办理业务时，可能会遭到远程黑客攻击，甚至被通过互联网、网络数据流干扰。

一种名为SMSZombie.A的恶意软件伪装成美女帅哥的壁纸应用，吸引中国的安卓手机用户下载，进而感染了不少安卓设备。

它嵌入在壁纸应用程序中并自行安装，因此它可以利用短信支付系统的弱点，窃取大量用户隐私、SIM卡序列号、银行信用卡号码和与金融交易相关的信息。

被称作Bankbo的木马病毒是发现过最为先进的恶意软件之一，它越过谷歌在其安卓应用程序市场的保护，锁定了全球安卓设备上的富国银行、大通银行和花旗银行客户。

在用户打开银行应用程序时被激活覆盖，以窃取银行凭证。

这些手机银行过去的安全问题给用户留下了心理阴影，据统计，“安全问题”依旧是今天手机银行用户最为关注的问题，严重制约着手机银行的后续发展。

正是如此，我国的手机银行更是通过客户身份信息与手机号码的绑定、数据传输全程加密、严格的密码控制、单日转账上限机制等重重保护，甚至部分银行APP还开发了生物识别检查系统。

银行方面除却将金融科技的研发、升级与应用作为最坚实的保障，也从科普与培养安全防范意识的角度，从根源上帮助用户正确科学地认识和使用手机银行，消减用户长久以来的顾虑。

三.反思手机银行APP的体验服务

随着智能手机的普及和手机支付市场的逐步成熟，各大银行纷纷开发了自己银行的APP，绑定银行卡进行认证后，这些APP极大地方便了用户手机银行的应用。

每家银行除了自己主要的一个APP，根据不同业务还开发了不同的专门的APP，这可以针对性地快速使用相应的功能，更进一步地满足用户业务办理、生活消费的需求。

然而，与银行的初心相悖的是，对于这些更多的APP，用户们似乎并不买账。

在各大应用程序下载平台的评论区里，各大银行的APP充斥着截然不同的声音，星级打分也是偏向两极化。

这些APP的分流直接造成了每个APP都使用率不高，功能太过分散冗余，影响用户体验的后果。

前不久，一篇题为《银行APP到底有多“惨”？全行业干不过半个支付宝》的文章出现在朋友圈，引用的数据来源可考、真实可信。

21家银行针对境内个人客户开发的APP数量却高达80个，这些同质化APP的泛滥成灾反而带来不小的负面影响。

手机银行是智能的造物，需要满足用户人性化的体验，各大银行的初衷其实也不难理解，但是APP的优化更是需要认真考量，人机交互等体验要素更是亟待提升。

这种现象的出现，自然引起各大银行的反思与重视，在整改与完善过程中开始“做起减法”，为用户提供更为简明便利的手机银行服务。

手机银行始终都在金融科技引领下不断发展，在未来手机银行势必紧跟科技的步伐，更好地服务广大用户。

随着近期5G的布局，各大银行纷纷争取5G网点，竞相开启5G银行的时代。

《人民日报》发文称：“5G元素会深刻改变银行业的发展现状，但探索才刚刚开始。”

正如网上人们热议的5G会带来的变化，与搜索4G刚出来的时候大家的反应是一样的，那时候的人们也会被时代的认知所局限住，全然想不到他们探索的应用。

我们现在所看到5G银行的雏形，已经备受震撼；但当它真正发展成熟，它将会呈现出我们意想不到的模样。

在不远的将来，它也将继续与时俱进地应用金融科技，并反作用于科技促进其发展。

经过十余年的发展，无论是对于客户还是银行，手机银行都在人们的日常生活中扮演着日益重要的角色，成为移动金融服务不可缺失的渠道。

如上文所述，随着手机银行的用户使用率与渗透率的攀升，手机银行的弊端与短板不断出现，也得到了有效的解决与优化。

相信在未来，手机银行还将在金融科技的驱动下得到更智能的发展，带给我们更多的惊喜，无限可能，来日可期。

作者：老夏分析师（今日头条创作者）

责任编辑：王超