受邀嘉宾：　　

王丰辉 大连银行网络金融部总经理

　　引言：

互联网技术的快速发展，为区域性商业银行提供了更加广阔的舞台，从综合平台的构建，到特色场景的打造，银行的数字化经营日新月异，5G和物联网也为银行勾勒出无尽的创想，大连银行网络金融部总经理王丰辉，面对银行数字化布局与场景金融等话题，进行了如下分享。

Q：如何看待银行业在互联网时代的转型？有怎样的机遇和挑战？

王总: 互联网时代，银行面临着更多的机遇和挑战。就机遇而言，一个最明显的例子就是普惠金融的问题。借助互联网的新技术，银行可以将自己经营的产品触达到更多的客户，覆盖到更多的人群。还有原来银行在服务客群的时候喜欢把客户分群，但是并不精细，现在有了大数据，有了精准营销之后，我们已经可以实现千人千面了，可以了解每一个客户的真实诉求是什么，从而可以根据每一个客户不同的特点去定制不同的产品。

关于挑战，我觉得银行面临的挑战是比较多的。一个是扁平化的问题。银行的整个组织架构是科层制的，在很多产品决策上，很多业务的推广上是由上而下的，新技术兴起之后，可能整个银行的组织结构将偏向于扁平化。一个是数据和科技的能力。银行本身是有丰富的数据金矿的，而之前银行并没有利用起来。因为没有把这些数据打通，也没有借助一些新的数据标签、清晰的手段去做数据的治理。科技能力这一块，银行在敏捷方面是欠缺的，尤其是面向C端客户和B端客户的一些灵活场景的适配上，银行需要下很多很多的功夫。

Q：就目前整个宏观经济形势来看，当前城商行在国内的整体发展态势是怎样的？互联网转型会对城商行的经营模式带来什么样的改变？

王总: 城商行是限制在地域的，不管是监管要求也好，深耕本地的要求也好，每个城商行在不同的地域有不同的特色。基于这种情况，每个城商行会有自己不同的发展逻辑和发展模式。

互联网转型对城商行经营模式的改变我是这样看的，主要有两个层面。一个层面，互联网技术的特点就是开放，那么基于城商行地域层面受到限制的特点，互联网开放的特性给我们带来一定的机遇。我们可以去接入一些比较大的场景和平台，也可以去跟一些全国性的机构，一些互联网机构或者金融科技的机构去合作。另外一个层面，城商行有一个天然的特点，就是深耕本地，但是在原来互联网技术没有触达的情况下，我们很多的业务是没办法触达到客户金融需求的方方面面的。有了互联网技术之后，我们无论是跟客户的交互，无论是对客户的画像，还是对客户的营销，都可以更加精准或者更加细致的触达。所以从开放和深耕本地这两个层面，我认为互联网会对城商行的经营产生比较大的改变。

Q：现在“5G”和“物联网”在银行业都是比较火的，您怎样看待它们对银行的影响呢？

王总: 对客户的识别或者说对客户的交互，很多情况下我们是离不开一些物理网点的，哪怕是我们现在通过手机银行做一些交易，很多仍然是需要面核的，举个例子，我们现在的理财都是需要做柜面风险评估的。5G和物联网兴起之后，对终端赋能的概念就是移动终端将具备更加高速的终端数据处理能力。这种情况下，我们对客户的面核很有可能就搬到线上来了，实现远程银行或者视频银行的概念。

在5G和物联网时代，我比较看好的一个方向是信息流、物流和资金流合并的问题，因为随着互联网技术的发展，我们现在的资金流和信息流基本上已经实现合并了，但是物流始终没有办法合并，因为关于物流的追踪，我们没有办法做到实时、高效，但是有了5G和物联网之后，每一个商品或者说每一个货物都会有一个IP地址，那么承载这些商品和货物可能都有一个智能的核心，那么这种情况下，整个物流很有可能就实现了跟信息流的真正的融合。这也就解决了另外一个问题，就是我们现在所谓的抵押物问题。就比方说仓单或者说基于库存的、基于运单的一些质押的问题，现在在技术处理上有一些信息无法获取，但一旦5G上来了，终端的信息能力更强了，银行在做一些基于这类的抵押业务的时候，获取的信息会更丰富一些，那么授信可能相应的更方便一些。

Q：您如何看待“场景金融”？大连银行在场景搭建中开展了怎样的外部合作呢？

王总: 我认为场景金融实际上是把场景和金融紧密结合起来了。在没有互联网新技术之前，老百姓的生活和金融交易实际上是割裂开来的，企业的生产经营和金融交易也是割裂起来的，没有形成有序的衔接。但是随着互联网技术的发展，通过微信，通过聊天，我们都可以发红包了，转账都不用去银行网点了，甚至说不需要打开手机银行了。那么这种情况下，场景金融是真正的把金融融入到生产和生活当中去了。抛开自己的金融专业性，银行涉入其他领域，有可能会遇到自己所不知道的坑，所以我更倾向于说银行去嵌入到外部的场景当中去，去跟别人共赢和合作。这样有利于把我们在地域的一些城商行的金融服务嵌入到全国的或者说大的场景平台当中去，有利于打响品牌，也有利于去服务更多的客户。城商行，尤其是我们限制在地域经营的城商行，到底有没有可能去建立自己的有特色的场景呢，我觉得既然是深耕当地的城市，必然跟当地的政府、企业、老百姓有一定的资源优势，基于这些特点，我们可以找一些垂直的或者细分的这样的场景，好好的打磨，建立自己的壁垒，建立自己的竞争优势。

我们大连银行跟民商智惠的合作是基于之前的一些战略规划。我们大连银行的手机银行处在平台阶段，我们要打造的是一站式的综合金融的服务平台。银行的电子渠道的发展是从渠道阶段走到平台阶段的，渠道阶段可能追求覆盖率，追求线下到线上的迭代，但是在平台阶段追求的是活跃度。如果只卖金融的产品，只是理财、转账这些低频的交易，没办法拉动客户活跃度，所以我们急需这样的外部合作，通过线上营销去解决我的客户的积分问题，跟我们一起去做联合的这种客户的线上的营销和合作。之前也筛选了很多家，最终我们觉得民商智惠无论是在平台的构建能力，还是运营服务这方面都是不错的，所以最终达成了合作。

Q：大连银行一直以来注重“科技强行”，为了更好进行数字化布局，网络金融业务有怎样的转型或提升呢？

王总: 我们大连银行一直注重科技强行，也很早拉开了数字化转型的序幕。我们网络金融的发展，我想从两个方面介绍一下，第一个是关于布局。我比较认同这么一个观点，就是你想去开放的时候，必须自己的能力要齐全，例如说支付的能力、运营的能力、数据的能力、营销的能力，这些都需要去具备。而我们大连银行这一年来一直在埋头把这些能力补齐。

另外一个就是关于网络金融在转型和提升的过程当中，哪些能力是最重要的，我认为有三个能力。第一个是数据的能力；第二个能力是敏捷的能力；第三个能力是运营的能力。先说数据的能力，我们现在都说科技兴行，但是科技的本质是什么？科技的本质我认为还是要打造自己的数据核心，因为随着银行的渐进，现在的银行基本上都是大核心的银行，但是随着互联网的发展，由大核心慢慢到大中台，那么下一步可能就会是数据核心了。第二个就是敏捷的能力。整个市场的变化太快了，我们面对客户的时候，客户的需求是多种多样的，今天是这样的，明天是那样的，这种情况下我们要打造敏捷的能力，面对客户的诉求实时进行响应，面向B端的时候，开放银行，金融科技的输出等都要面对B端去灵活的适配，也需要敏捷的能力。第三个能力就是运营的能力。现在谈运营，是谈客户的活跃度，是谈如何围绕着客户生命周期去做工作。现在市场上有个比较火的概念，叫做增长黑客，增长黑客什么意思呢？就是说基于数据，基于客户分群，去如何做数据的测试、数据的迭代，一点点的去反馈提升产品，所以运营的能力至关重要。

近段时间我们大连银行的手机银行做了全新的升级，无论是从整个页面的审美，UI的设计，流程的便捷以及功能的增加等各个方面都做了大力度的提升，我也希望广大客户在体验的时候感觉更流畅，更便捷。此外，我们的手机银行是瞄准一站式的综合金融服务平台去做的，那么我们就需要增加更多高频的场景，所以我们也嵌入了一些无论是全国的还是大连本地的缴费和生活的场景，引入了积分的平台，引入了各种更利于客户跟我们大连银行密切交互的在线营销活动。我们手机银行的这次改版主要有两个目标，第一个目标就是从体验上，我们想把产品的丰富度提升上来，增加更多的更丰富的营销的东西、积分的东西、商城的东西，给客户提供更多的服务；第二个目标，也是我们最终的目标，是希望通过提升客户的活跃度，让客户留下来，让客户给我们更多的交互。

责任编辑：韩希宇